परिवर्ती ऋण संभव / समझदारीपूर्ण?

जहां तक वेतन की बात है, मैं कुछ ऐसे लोगों को जानता हूँ जिनके पास ET है और वे हमसे काफी कम कमाते हैं। मेरी राय में यह इस बात से कहीं ज्यादा संबंधित है कि आप अपने वित्त का कैसे प्रबंध करते हैं और अपने लक्ष्य गृह/घर के लिए क्या तैयार हैं।

हाँ, निश्चित रूप से।
हमारे यहां आमतौर पर साल में एक (फोरम के लिहाज से शायद सस्ता) ही छुट्टी होती है और अगर होती भी है तो हम प्राग/बर्लिन/विएना में दोस्तों/रिश्तेदारों से मिलते हैं... और वहां मुफ्त में रहते हैं।
बिना किसी खास मौके के खुद से रेस्तरां में जाना (अर्थात् स्पष्ट है कि हम शादियों, जन्मदिन की पार्टियों, बपतिस्मा में जाते हैं...) मैं असल में कभी नहीं गया हूँ और इसकी मुझे कोई कमी भी नहीं लगती।
पिछले 10 साल में फिल्म देखने जाना नहीं हुआ, मुझे इसमें कोई रुचि नहीं है।
नेटफ्लिक्स, केबल कनेक्शन, अमेजन... हमारे पास नहीं है।
हम कपड़े अपनी एक दोस्त की सेकंड हैंड दुकान से खरीदते हैं और केवल तभी जब कोई चीज़ टूट जाती है, क्योंकि मुझे खरीदारी करने जाना सबसे ज्यादा परेशान करने वाला लगता है।

और भी ऐसे उदाहरण हैं।

कोई भी व्यक्ति इसे अपनाने के लिए बाध्य नहीं है और घर के लिए ऐसा जीना जरूरी नहीं। मुझे ये बातें घर की परवाह किए बिना ही दिलचस्प नहीं लगतीं।
मैं क्यों कुछ खरीदूं/कुछ करूं, जो मुझे बिल्कुल भी पसंद नहीं है...
लेकिन घर बनाने में यह हमारी मदद करता है :-)

धन्यवाद :) हाँ, यह अभी हमारा "योजना" है। केवल हम सबसे अच्छे प्रयास के बावजूद भी निर्माण शुरू होने तक ज़मीन का भुगतान खत्म नहीं कर पाएंगे। इसलिए मुझे नहीं पता कि 2-3 साल में बैंक की नजर में हमारी वित्तीय स्थिति बेहतर दिखेगी या नहीं... शायद हाँ, अगर तब तक हमने ज़मीन के मूल्य का कुछ हिस्सा चुका दिया, वेतन (कम से कम मेरे पति का वेतन) बढ़ा हो और ज़मीन की कीमत बढ़ी हो।

आपको सारे "अगर" की जरूरत नहीं है।
आपकी बेहतर अपनी पूंजी के कारण आप 3 साल में आसानी से ऋण प्राप्त कर पाएंगे।
और अगर आपके वेतन तब तक वास्तव में बढ़ गए होंगे, तो शायद 160 वर्ग मीटर का आवास संभव होगा। अन्यथा मैं इस विकल्प पर भी जरूर पुनर्विचार करूंगा।

हाँ, निश्चित रूप से।
साधारण तौर पर हमारे यहां साल में एक (फोरम की तुलना में शायद सस्ता) छुट्टी से ज्यादा कुछ नहीं होता है और अगर होता भी है तो हम मित्रों/रिश्तेदारों से प्राग/बर्लिन/विएना में मिलते हैं... और वहां मुफ्त में ठहरते हैं।
बिना किसी खास वजह के खुद से रेस्तरां जाना (मतलब हमें शादी, जन्मदिन की पार्टियों, बप्तिस्मा आदि पर जाना होता है) मैं असल में कभी नहीं गया और मुझे इसकी कमी भी नहीं लगती।
पिछले 10 सालों में आखिरी बार सिनेमा जाना हुआ है, मुझे इसमें कोई रुचि नहीं है।
नेटफ्लिक्स, केबल कनेक्शन, अमेज़न... हमारे पास नहीं है।
कपड़े हम एक दोस्त की सेकंडहैंड दुकान से खरीदते हैं और केवल तभी जब कोई दूसरा कपड़ा खराब हो जाता है, क्योंकि मुझे शॉपिंग के लिए जाना सबसे ज्यादा बोरिंग लगता है।

और भी उदाहरण हैं।

कोई भी व्यक्ति इसे अपनाने के लिए मजबूर नहीं है और घर के लिए ऐसे जीना जरूरी नहीं है। मुझे ये चीजें घर से अलग मेरी चिंता नहीं करती।
मैं अपने लिए कुछ खरीदी क्यों करूं/कुछ करूं, जिसकी मुझे बिलकुल भी इच्छा न हो...
लेकिन घर बनाने में यह हमारी मदद करता है :)

तुम्हें सारे "अगर" की जरूरत नहीं है।
आपकी स्पष्ट रूप से बेहतर स्व-पूंजी की वजह से आप तीन साल में आसानी से ऋण ले पाएंगे।
और यदि आपकी आय तब तक सचमुच बढ़ भी जाए, तो शायद 160 वर्ग मीटर रहने की जगह भी हो सके। अन्यथा मैं इस पहलू पर निश्चित रूप से फिर से विचार करूंगा।

यह सोच मुझे अच्छी लगती है, क्योंकि अगर असली शौक ही घर है और अन्य "लक्ज़री गतिविधियाँ" में रुचि नहीं है, तो इसे साफ़ तौर पर वह वहन कर सकता है।
लेकिन अगर हमेशा छुट्टियाँ मनाई गई हों और महंगी मनोरंजन गतिविधियाँ जीवन का हिस्सा रही हों, तो यह बात 5 साल में फिर से असर दिखाएगी। मैं खुद 30 साल या उससे अधिक समय तक इतनी सीमितियाँ नहीं लगाकर सिर्फ मकान के लिए बचत नहीं कर सकता।
हम फिलहाल 1200 रुपये किराया देते हैं और हर महीने 1000 रुपये बचाते हैं। घर और बगीचा अच्छा होगा, लेकिन हमारे पास थोड़ी स्व-पूंजी है, इसलिए हम किराये पर रहते हैं और इसमें खुश हैं। शानदार पड़ोसी, शानदार हाउसमास्टर, बहुत सारी प्रकृति के साथ सुंदर इलाका। हम दोनों पूर्णकालिक काम करते हैं और इसलिए खुश होते हैं जब सप्ताहांत में कभी-कभी हम बोयरगार्टन (पब) में जाकर बैठते हैं और थोड़ा कुछ खाते हैं। सर्दियों में सॉना का साप्ताहिक खर्च 50 यूरो भी हम सहन करते हैं। पर कुछ ट्रेकिंग कपड़े शॉफेल से सस्ते नहीं हैं। और धूप में एक या दो हफ्ते की छुट्टियाँ भी मैं मिस नहीं करना चाहता। दो कारें गैराज में, नई टायर और दोनों के लिए सर्विसिंग, फिर इस महीने और कुछ बचता नहीं। वैसे ही बीमा और दिसंबर में कर और कुछ सुंदर उपहार, तब छुट्टियों का पैसा और आधा बाकी खत्म हो जाता है। फिर मैं ब्याज और मूलधन के लिए हजार रुपये कहां से दूंगा?? और हमारी कमाई खराब नहीं है। लेकिन अच्छी जगह पर घर खरीदने के लिए हमें कम से कम 350K खर्च करना पड़ेगा और फिर मुझे लगभग 600 से 700 यूरो ज्यादा खर्च करने होंगे। यह लगभग हमारी पूरी बचत होगी। और कड़े समय भी आते हैं।

हम तब तक बचत करते रहेंगे जब तक हो सके और शायद पेंशन/रिटायरमेंट के करीब कुछ अच्छा खरीद लेंगे। कौन जाने तब तक क्या होगा, शायद सिर्फ 60 वर्ग मीटर के एक फ्लैट के साथ। मैं तब भी जीवन का आनंद लेना चाहता हूं और बाहर जाना चाहता हूं।

मैं तुम्हें सुझाव दूंगा, कि जमीन खरीदो, दस से पंद्रह साल में किस्तें चुकाओ और फिर तुमने पैसा अच्छी तरह निवेश कर लिया। पंद्रह साल में तुम फिर घर बना सकते हो या फिर मुनाफे के साथ बेच सकते हो। जमीन हमेशा महंगी होती जाती है क्योंकि उसकी उपलब्धता कम होती जा रही है।

संपत्ति मूल्य के विषय में।
हमने अपनी संपत्ति 2018 के अंत में खरीदी और परिवर्तनीय वित्त पोषण किया। 2019 में इसे एक बड़े कर्ज से चुकाया गया और हकीकत में हमारे मामले में संपत्ति को नए मातहत मूल्यांकित किया गया था।

यह सोच मुझे ठीक लगती है, क्योंकि अगर असली शौक तो घर ही है और अन्य "लक्जरी गतिविधियाँ" में दिलचस्पी नहीं है तो इसे आराम से afford किया जा सकता है। लेकिन अगर हमेशा छुट्टियों पर जाना और महंगे मनोरंजन जीवन का हिस्सा रहे हैं, तो यह पांच साल के अंदर फिर से प्रभाव दिखाएगा। मैं खुद को 30 साल या उससे अधिक समय तक इतना सीमित नहीं रख सकता और हमेशा सिर्फ घर के लिए बचत करता रहूं। हम अभी रहने के लिए 1200 यूरो देते हैं और महीने में 1000 यूरो बचाते हैं। घर और बगीचा अच्छा होगा, लेकिन हमारे पास कम पूँजी है इसलिए हम किराए पर रहते हैं और इससे भी बहुत संतुष्ट हैं। शानदार पड़ोसी, शानदार घरमालिक, प्रकृति से भरा सुंदर क्षेत्र। हम दोनों फुल टाइम काम करते हैं और इसलिए जब कभी समय मिलता है तो हम सप्ताहांत में बार में जाकर कुछ खाने-पीने का आनंद लेते हैं। सर्दियों में सॉना जाने के लिए भी हम हफ्ते में 50 यूरो खर्च करते हैं। शॉफेल के कुछ वॉकिंग कपड़े भी सस्ते नहीं हैं। और धूप में एक-दो सप्ताह की छुट्टी मैं भी मिस नहीं करना चाहता। अपनी गैरेज में दो कारें हैं, दोनों की नई टायर्स और सर्विस कराई, तो इस महीने और कुछ खर्च नहीं हो सकता। ऐसा ही है। दिसंबर में इंश्योरेंस और टैक्स, कुछ सुंदर उपहार, तब छुट्टियों का पैसा और आधा बाकी पैसा खत्म हो जाता है। तब वह हजार कहां से आएगा जो मुझे ब्याज और किस्त के लिए देना होगा?? और हम अब बुरे कमाते नहीं हैं। लेकिन अच्छी जगह में घर पाने के लिए हमें कम से कम 350K खर्च करना पड़ेगा और तब मुझे लगभग 600 से 700 यूरो ज्यादा खर्च करने होंगे। वह लगभग हमारी पूरी बचत होगी। और कठोर समय भी आते हैं।

जब तक संभव हो बचत करते रहेंगे और शायद पेंशन / रिटायरमेंट के ठीक पहले कुछ अच्छा खरीदेंगे। कौन जानता है तब तक कैसी स्थिति होगी, शायद केवल 60 वर्ग मीटर का ETW भी। मैं तब भी जीवन का आनंद लेना चाहता हूं और बाहर जाना चाहता हूं।

मैं तुम्हें सुझाव दूंगा, ज़मीन खरीदो, दस से पंद्रह साल में चुका दो और तब तुमने अच्छी तरह निवेश किया होगा। 15 साल में अभी भी निर्माण कर सकते हैं या मुनाफे के साथ बेच सकते हैं। जमीन हमेशा महंगी होती जाती है क्योंकि इसकी कमी होती जाती है।

समस्या यह है कि मैं बच्चे के साथ अगले 10-15 साल 65m2 में नहीं बिताना चाहता/चाहती। दो लोगों के लिए ठीक-ठाक है, बच्चे के साथ भी अगर पता हो कि कुछ बेहतर आने वाला है, लेकिन जब बच्चा बड़ा होगा तो यह भी पर्याप्त नहीं रहेगा। वर्तमान किराया लगभग 1500 यूरो महीना है। इसलिए 10-15 साल बाद ही घर बनाना और इन 10-15 सालों तक 1000-1500 यूरो किराए में फेंकना + जमीन का किस्त चुकाना मैं नहीं करना चाहता/देखता हूं यह वास्तविक नहीं लगता। या तो अभी ज़मीन खरीदो, और सब कुछ करो ताकि 2-3 साल में निर्माण शुरू कर सकें, या इस विचार को छोड़ दो और जैसे हम आराम से किसी ETW की तलाश करें जो हम वर्तमान किराए के लगभग बराबर मासिक किस्त में चुकाएं और बिना ज़्यादा कटौती के जीवन जियें। लेकिन तब वह साफ-साफ कोई सपना जैसा घर नहीं होगा, बल्कि शायद हमारी अब की 3-कमरे वाली फ्लैट के जैसा होगा, फर्क इतना होगा कि हम अपनी खुद की फ्लैट के लिए कर्ज चुका रहे होंगे और वह भी किसी लोकप्रिय शहर के केंद्र में नहीं बल्कि शहर के बाहर के इलाक़े में होगा।

मान लीजिए, अब तक हमें कुछ भी कमी नहीं रही – डिजाइनर कपड़ों से लेकर साल में कई छुट्टियाँ, अच्छी कारें और शौक के लिए पर्याप्त समय/पैसा। इसके बाद भी कुछ बचता था, भले ही थोड़ा। हमारे बजट के अनुसार हमें सब कुछ त्यागना नहीं होगा – शायद सप्ताह में बार-बार बाहर खाने के बजाय 1-2 बार महीने में बाहर खाना होगा। या 300 यूरो की ड्रेस हर महीने नहीं बल्कि सेल में खरीदना होगा। हर कोई असल में अलग-अलग जरूरतें रखता है। जैसा ऊपर कहीं लिखा गया है, हम बुरे सपने में नहीं जीना चाहेंगे, कुछ लोग इसे बहुत ज्यादा अनुशासित मानेंगे, लेकिन हम कम से कम खुद से झूठ नहीं बोलते। इतनी कठोर बचत जरूरी भी नहीं है, मेरे हिसाब से जब हमने अपने बजट को देखा है। और अगर है भी, तो मैं ज्यादा पैसा कैसे कमाऊं उस पर ध्यान दूंगा बजाय हर इच्छा त्यागने के। विकल्प हैं: फुलटाइम काम करना, नौकरी बदलना, खुद का व्यवसाय बढ़ाना आदि। तब तक मैं खर्चें कम करूंगा जहां संभव हो (जैसे कि छुट्टियाँ, कपड़े निश्चित रूप से)।

ग्राउंड के लिए वैरिएबल लोन को लेकर हमारा सवाल अभी खुला है: जो हमारी EZ के दौरान आरामदायक मासिक किस्त 600-700 यूरो है, वह शायद हमें फायदा नहीं देगा। इससे हम 2-3 साल में कुछ भी चुका नहीं पाएंगे, मतलब हमारी पूंजी नहीं बढ़ेगी। "सिर्फ" इतना होगा कि हमने अपने सपनों की जगह पर अच्छी जमीन सस्ते दाम में पक्की कर ली है, अपने जीवनशैली को बेहतर किया/अनुशासित किया है और (मान लेते हैं, और संभावना बहुत ज्यादा है) अपनी आय बढ़ाई है। क्या यह बैंकों को हमारे लिए निर्माण की अनुमति देने के लिए पर्याप्त होगा – यही इस समय हमारी सबसे बड़ी अनिश्चितता है।

मॉइन,
मैं समझता हूँ कि आपके परिवार में एक निर्माण कंपनी है और आपके पति एक सिविल इंजीनियर हैं।
तो आपके पास तो सबसे अच्छे شرایط हैं, जमीन खरीदो और निर्माण को आराम से योजनाबद्ध करो, शायद पहले से ही निर्माण आवेदन तैयार करो।
पूरे मामले को थोड़ा छोटा रखो, योजना बनाओ और अगर विकास योजना के साथ सब ठीक रहा तो आराम से एक निर्माण आवेदन दिया जा सकता है, वह कुछ समय तक वैध रहता है – मुझे लगता है।
फिर जमीन की तैयारी की जा सकती है, यह पास-पास बड़ी समस्या नहीं होनी चाहिए जब आपके पास एक निर्माण कंपनी पृष्ठभूमि में हो।
2-3 साल में आप जान जाओगे कि आपकी आय की स्थिति कैसे विकसित हुई है और आपकी पूंजी बढ़ गई है आंशिक रूप से ऋण चुका कर जमीन के कारण।
फिर वित्तीय आवश्यकताएँ भी कम हो जाएंगी पूरी योजना और जमीन की तैयारी के कारण।
सादर, ओली

मॉइन,
मुझे लगता है कि आपके परिवार में एक निर्माण कंपनी है और आपका पति एक सिविल इंजीनियर है।
तो आपके पास तो सबसे अच्छे हालात हैं, जमीन खरीदो और शांति से निर्माण की योजना बनाओ, शायद पहले ही भवन अनुमति के लिए आवेदन तैयार कर लो।
पूरी प्रक्रिया को थोड़ा छोटा करो, योजना बनाओ और अगर ज़ोनिंग प्लान से सब मेल खाता है तो बिना जल्दबाजी के भवन अनुमति के लिए आवेदन किया जा सकता है, जो कुछ समय तक वैध रहता है - मुझे लगता है।
फिर ज़मीन तैयार की जा सकती है, जो कि पृष्ठभूमि में एक निर्माण कंपनी होने के कारण ज्यादा बड़ी समस्या नहीं होनी चाहिए।
2-3 वर्षों में आप यह भी जान पाओगे कि आपकी आय की स्थिति कैसी विकसित हुई है और आपकी अपनी पूंजी भी बढ़ी होगी क्योंकि जमीन का कुछ हिस्सा चुकाया जा चुका होगा।
फिर वित्तीय आवश्यकता भी कम हो जाएगी क्योंकि योजना तैयार है और ज़मीन भी तैयार है।
शुभकामनाएँ, ओल्ली

अगर सच में ऐसा ही होता है तो यह वाकई बहुत अच्छा होगा। लेकिन क्या आप भी मेरी तरह ही इस बात को समस्या के रूप में देखते हैं कि इस अवधि में हम जमीन का वास्तव में बहुत कम मूल्य चुका पाएंगे? सबसे बुरी परिस्थिति में सिर्फ 10-15% ही जमीन का भुगतान होगा – जो कि बहुत कम है।