घर निर्माण 2024, कम स्व-पूंजी के साथ वित्तपोषण संभव?

ठीक है, छोटी-छोटी बातें मिलकर काफी हो जाती हैं। फिर भी आपको देखना चाहिए कि आप कहाँ खर्च कम कर सकते हैं। 95% होम-ऑफिस होने पर शायद एक कार भी छोड़ दी जाए। आप दो कारों के लिए 1000€ देते हैं। कार छोड़ने से मेरा मतलब कंपनी की कार से बदलना नहीं है। बेहतर होगा कंपनी की कार के बजाय ज्यादा वेतन मिले।

हाँ, सच में यह काफी हो जाता है। मैं भी यही सोच रहा था कि जब लीज़ 2023 में खत्म हो जाएगी, लेकिन समस्या यह है कि कुछ दिन ऐसे होते हैं जब हमें दोनों को ऑफिस जाना पड़ता है। एक को 35 किमी एक दिशा में, दूसरे को 30 किमी दूसरी दिशा में जाना पड़ता है। एक कार से वहाँ जल्दी परेशानी हो सकती है, साथ ही यहाँ सार्वजनिक परिवहन की कोई उपयुक्त व्यवस्था भी नहीं है। :(

लेकिन हाँ, हम निश्चित रूप से फिर से देखेंगे कि कहाँ और कैसे बचत की जा सकती है!

हमने भी, कई अन्य की तरह, अपना घर होने का सपना देखा है - लेकिन वर्तमान में जब हम देखते हैं कि ब्याज दरें और निर्माण लागत कितनी तेजी से बढ़ रही हैं या पिछले हफ्तों और महीनों में कैसे बढ़ी हैं, तो डर लगता है।

मैं आमतौर पर वित्तीय थ्रेड्स से लगभग पूरी तरह दूर रहता हूँ। मेरे विचार में, बुनियादी रूप से घर बनाने की इच्छा अभी भी पूरी तरह से खत्म नहीं हुई है - यदि औसत मकान मालिक अपने घमंड को छोड़ दे, कि एक घर स्वाभाविक रूप से किराए के चलन से 11 गुना बड़ा होना चाहिए, और वह भी उसके सामान्य स्तर से तीन ऑक्टेव ऊपर स्टाइल किया गया हो। केवल इन दो बातों में अभी भी बहुत सुधार की गुंजाइश है। 800 वर्ग मीटर की जमीन - जो शायद कुत्ते की नजर में एक आरामदायक घूमने की जगह हो - वर्तमान हालात के अनुसार राजसी है और आपके हालात के लिए (और 140 वर्ग मीटर के रहने के लक्ष्य के लिए) औसत से ऊपर है। साथी अभी 30 से कम उम्र का है, आप भी शायद इसी उम्र के करीब होंगे, और बच्चे "अगले पांच से छह वर्षों में नहीं होने वाले" हैं, इसलिए वे अभी स्कूल जाने वाले नहीं हैं। मेरी नजर में ये (लगभग आदर्श) स्थिति एक अस्थायी घर के लिए उपयुक्त है ("अस्थायी घर: एक छलांग के लिए तख्ता").

"जो 30 साल की उम्र तक बचत करना नहीं सिखा वो..." यह मैं पूरी तरह समझता हूँ और इसी तरह सोचता भी हूँ, [...] बचत करना पहले संभव नहीं था, हालांकि मैं बहुत चाहता था।

मैं कई सालों तक वित्तपोषित कार को यहाँ एक नकारात्मक संकेत के रूप में देखता हूँ।

शुभ संध्या,

तो सबसे पहले लोगों को असहज नहीं करना चाहिए, या "निर्णय" नहीं लेना चाहिए अगर वे 20 के अंत तक भी कोई बड़ा स्वयं का पूंजी नहीं जमा कर पाए हैं... हमें नहीं पता कि उन्होंने शिक्षा, पढ़ाई आदि कब पूरी की, और अगर वे पहले 1-3 साल नौकरी में हैं, और फिर भी वे पैसे घर के सजावट आदि में निवेश कर चुके हैं, तो ऐसा ही होगा।

खर्चों से मैं मासिक लगभग 4,000€ पर आ रहा हूँ (जिसमें ज़मीन के लिए किस्त शामिल है)

600€ मासिक पर और 1% ब्याज अस्थायी (जो बहुत जल्दी बदल सकता है...) के साथ कर्ज़ चुकौती यहाँ लगभग 8% होगी, जो अच्छा है।
क्योंकि इस तरह कर्ज़ चुकाकर खुद की पूंजी भी बनती है।

अगर अगले सालों में वहाँ के निर्माण की कीमतें बढ़ती हैं (सिर्फ देखो कि पड़ोस में ज़मीन की कीमतें पिछले सालों में कैसे बढ़ी हैं) अगर यहाँ हम केवल 25/50% वृद्धि ही मानें (मतलब जो 10-20% प्रति वर्ष था, अब केवल 2.5-10% प्रति वर्ष), तो आप ज़मीन की कीमत बढ़ने से भी अपनी पूंजी बना रहे हैं।

मान लेते हैं, 2024 में ज़मीन की कीमत 110,000€ है,
आपने इस बीच ज़मीन का कर्ज़ 50,000€ चुका दिया है, तो 60,000€ की पूंजी बन गई है घर बनाने की इन शर्तों के साथ,
साथ ही यहाँ कोई भू-स्वामित्व कर नहीं लगता, केवल नोटरी/अदालत के लिए थोड़ा शुल्क होता है ज़मीन संबंधी दस्तावेज के लिए।

ETFs से भी 2 सालों में लगभग पूंजी बनाई जा सकती है, जो लगभग 30,000€ होगी।

शायद आप अपनी आय भी बढ़ा सकते हैं, हो सकता है तब आपकी आय 5,200-5,500€ के बीच हो।

अच्छा होगा अगर लीज़िंग की किस्तें चली जाएं, तो वो पैसा आप बचा सकेंगे।

तो फिर दुनिया कुछ इस तरह होगी:
30 की उम्र के आसपास और लगभग 100,000€ की खुद की पूंजी!
और फिर चीजें अलग दिखने लगेंगी।

कई लोग यहाँ लिखते हैं कि बुलबुला फूट जाएगा, और कई कारीगर 2 साल में बेरोज़गार हो जाएंगे ;)
इसलिए शायद निर्माण की कीमतें भी गिरेंगी।
अगर क्षेत्र के हिसाब से अभी 3,000€ प्रति वर्ग मीटर की योजना बनाते हैं (140 वर्ग मीटर = 420,000€ प्लस अतिरिक्त भवन खर्च), तो शायद 2024/25 में यह 350,000€ या उससे भी कम होगा (अगर यहाँ आर्थिक स्थिति बिगड़े और कोई अधिक कीमत देने को तैयार न हो)।
*व्यंग्य खत्म*

मैंने पहले भी कहा है, मेरी राय है कि शायद कारीगर अब बहुमूल्य कीमत नहीं मांगेंगे, लेकिन महंगाई, बढ़े ऊर्जा खर्च (और इससे निर्माण सामग्री की लागत बढ़ना) फिर से बचत को खत्म कर देगा।
(जिसका मतलब है कि अगले वर्षों में संपत्तियों की कीमतों में ज्यादा गिरावट नहीं होगी!!!)

तो आराम से गणना करते हैं:
50,000€ ज़मीन पर बचा हुआ कर्ज
420,000€ घर की लागत
50,000€ अतिरिक्त निर्माण खर्च
रसोईघर, बाहरी व्यवस्था आदि में 50,000€
कुल मिलाकर 570,000€
आपने कुछ पूंजी भी जमा कर ली है। कुल मिलाकर लगभग (कीमतों के हिसाब से) 500,000 - 550,000€ का ऋण लेना होगा।
3% ब्याज और 2% चुकौती के हिसाब से मासिक किस्त 2,000 - 2,300€ होगी।
(जिससे किराया (600€) और ज़मीन की किस्त (600€) खत्म हो जाएगी)
तो वर्तमान से लगभग 1,000€ अधिक खर्च आएगा... ठीक है, बचत के 600€ को घटाया जा सकता है।

थोड़ी सीमा के साथ अभी भी संभव है, लेकिन अगर बच्चा आता है और माता-पिता भत्ता महीने में लगभग 700€ की कमी कर देता है, तो यह बहुत कठिन हो जाएगा।
(तो कृपया 2024 में मुझसे संपर्क करें ताकि इसे वित्तीय योजना में शामिल किया जा सके, और मासिक उपलब्ध आय उसी स्तर पर बनी रहे।)

और ज़मीन के लिए हार्दिक बधाइयाँ... वर्तमान मुद्रास्फीति के दौरान यह एक अच्छी पूंजी निवेश है!

सबसे महत्वपूर्ण तो आपके पास पहले से ही है। एक उपयुक्त ज़मीन का टुकड़ा। जितना अधिक उसका भुगतान होगा, उतना ही अधिक आपकी अपनी पूंजी होगी। और निर्माण बाध्यता के बारे में संकट को ध्यान में रखते हुए शायद फिर से बातचीत की जा सकती है।
दुर्भाग्य से किसी के पास भविष्य देखने वाला चश्मा नहीं है।

बहुत बहुत धन्यवाद, विशेष रूप से , इतनी विस्तारपूर्ण उत्तर के लिए! :) इससे मुझे/हमें फिर से थोड़ा और साहस मिलता है, हालांकि हम जानते हैं कि यह आसान नहीं होगा।

हम आने वाले हफ्तों और महीनों में फिर से सभी पहियों को घुमाएंगे और देखेंगे कि हम कहां कुछ बचत कर सकते हैं - भले ही केवल 5 यूरो ही क्यों न हो। और फिर हम बस देखेंगे कि आज +12 या +18 महीने में हम कहां खड़े हैं!

शायद घर की योजना आदि सब कुछ तैयार करना और दराज़ में रखना सलाह योग्य होगा।

फिर पहले ही ब्याज दरों को स्थिर रूप से ध्यान से देखना अच्छा होगा (जैसे SWAP) ताकि यह समझा जा सके कि स्थिति किस दिशा में जा रही है।

अभी कोई नहीं कह सकता कि हम 1-2 साल में कहां होंगे, 2% पर, 3% पर या यहां तक कि 4% पर।