परिवर्ती ऋण संभव / समझदारीपूर्ण?

अब मान लेते हैं कि हमारा नेट इक्विटी किसी कारणवश समान रहता है (जो कि लगभग असंभव है, लेकिन सबसे बुरा मामला मान लेते हैं)। और हमने 2 साल के अंदर लगभग 40K चुका दिए हैं (लक्ष्य परिपूर्ति इससे ज्यादा है, लेकिन मान लेते हैं)। इस समय के दौरान निर्माण लागतें 10% बढ़ गई हैं (5% प्रति वर्ष वर्तमान वृद्धि प्रवृत्ति???) क्या कोई बैंक हमें 100-120K शेष ऋण के साथ निर्माण का फाइनेंस देगी? यह जमीन की राशि के मामले में अलग है जब कोई 40-50-60K वेरिएबल फाइनेंस करता है और पूरी तरह से परिपूर्ति के अच्छे मौके होते हैं।

चाहे जो भी हो, यह कहीं न कहीं तंग है। या बैंक उस समय के वर्तमान ज़मीन मूल्य को भी इक्विटी के रूप में गिनते हैं? जैसे कि अगर इस समय के दौरान जमीन की कीमत बढ़ जाती है।

हाँ, आजकल कई लोगों के लिए यह तंग से असंभव तक है - यहां तक कि अधिक इक्विटी और उच्च आय के साथ भी। यही इस संकट की वास्तविकता है, जिसका नाम नहीं लिया जाता। सबसे बड़ा कारण सीमित जमीन है - आप स्वयं पिछले वर्षों की वृद्धि के बारे में बात कर रहे हैं - और 10 वर्षों में यह और भी अधिक गंभीर हो जाएगा। और निर्माण लागतें भी निश्चित रूप से काफी बढ़ी हैं।

आगे क्या होगा कोई नहीं कह सकता। मैंने आपके थ्रेड से यह लिया कि आप अपेक्षाकृत अधिक मांग वाले हैं। छोटे वेकेशन, किराये के बजाय संपत्ति की मांग, पार्ट-टाइम काम करना। वर्तमान शर्तों पर निर्माण आपके जीवन को लंबी अवधि तक पूरी तरह से प्रभावित करेगा। यह "साथ-साथ" नहीं चलेगा। यह कुछ हद तक पहले भी ऐसा था, लेकिन तब मांगें सामान्यतः काफी कम थीं।

इसलिए मैं फिलहाल यह ही समझता हूँ कि "कुल मूल्य" की गणना कर देखना समझदारी होगी और यह देखना कि क्या यह संभव है कि एक उपयुक्त अवधि में बिना ब्याज जोखिम के 20+ वर्षों में परियोजना पूरी की जा सके। बिना रचनात्मक मूल्य वृद्धि या अन्य चीज़ों के - आज खरीदना, आज की आय के आधार पर भुगतान अवधि - क्या यह संभव है? तो ठीक है, और आगे बढ़ो। स्व-उपयोग स्पष्ट रूप से, क्योंकि कोई नहीं जानता कि चक्र किस दिशा में जाएगा। इसे सहना भी पड़ता है..

क्या आपकी बैंक ने बढ़े हुए ज़मीन के मूल्य को ध्यान में रखा और उसे आपकी अपनी पूंजी के रूप में गिना?

कुछ बैंकों के साथ ऐसा होता है, हमारे द्वारा उस समय पूछी गई सभी बैंकों ने केवल पहले की खरीद कीमत का ही उपयोग किया। विशेष पूछताछ पर (भूमि मूल्य सूचकांक में लगभग 25% वृद्धि) हमें एक बैंक ने बताया कि वे पुनर्मूल्यांकन तभी करेंगे जब खरीद कम से कम 5 साल पुरानी हो। हमने भी ऐसा ही किया, पहले ज़मीन को परिवर्तनीय फाइनेंसिंग से खरीदा और फिर 2 साल बाद निर्माण शुरू किया। हालांकि, हमारे पास एक परिवर्तनीय फाइनेंसिंग थी बिना क्रेडिट गारंटी के, जो इसे थोड़ा अधिक लचीला बनाता है और लागत बचाता है (परिवर्तनीय ऋण की शेष राशि हम अभी अभी जनवरी के अंत में चुका रहे हैं)।

क्या आपकी बैंक ने बढ़े हुए Grundstück-Wert को ध्यान में रखा और उसे Eigenkapital के रूप में माना? जो यहाँ कई लोग संकेत करते हैं... हम हालांकि यहाँ 10 साल और किराये पर नहीं रह सकते और इतना लंबा Grundstück का भुगतान नहीं कर सकते, इसलिए हमारा लक्ष्य बहुत महत्वाकांक्षी है: संभवतः 2-3 वर्षों में निर्माण शुरू करना।

यह तो कोई फर्क नहीं पड़ता - आप अब Grundstück प्राप्त कर सकते हैं। और अगर आवश्यक हुआ तो आपको उस पर भी निर्माण करना होगा, भले ही 3 वर्षों में उसकी कीमत 30% गिर जाए। यदि आप सच में इसे चाहते हैं, तो आपको शुरू करना होगा। जो लोग साथ-साथ स्वरोजगार करते हैं उनके लिए जोखिम सहनीय होना चाहिए।

हाँ, आज के समय में यह बहुत से लोगों के लिए मुश्किल से संभव है – भले ही ज्यादा स्व-पूंजी हो और आय भी अधिक हो। यही इस संकट की प्रकृति है, जिसे नामित नहीं किया जाता। सबसे बड़ा कारण भूमि की कमी है – आप खुद पिछले वर्षों की वृद्धि की बात कर रहे हैं – और 10 सालों में यह और भी ज्यादा बढ़ जाएगा। और निर्माण लागत भी निश्चित रूप से बढ़ी है।

आगे क्या होगा यह कोई नहीं बता सकता। मैंने आपके थ्रेड्स से समझा कि आप अपेक्षाकृत उच्च स्तर की उम्मीदों के साथ हैं। छोटे अवकाश, किराए की जगह संपत्ति की चाह, अंशकालिक काम। वर्तमान शर्तों पर निर्माण आपके जीवन को लंबे समय तक पूरी तरह प्रभावित करेगा। यह "साथ-साथ" नहीं चलेगा। पहले भी यह हद तक ऐसा ही था, लेकिन तब अपेक्षाएं सामान्यत: बहुत कम थीं।

इसलिए वर्तमान में मेरा मानना है कि एक "पूर्ण मूल्य" निकालकर देखना जरूरी है कि क्या यह संभव है कि बिना ब्याज जोखिम के 20+ वर्षों में परियोजना को एक समझदारीपूर्ण समय में पूरा किया जा सके। बिना किसी रचनात्मक मूल्यवृद्धि के – आज खरीदना, आज की आय के आधार पर – क्या यह संभव है? तब ठीक है, और शुरू करो। स्वयं उपयोग निश्चित है, क्योंकि कोई नहीं जानता कब चक्र उल्टा मुड़ेगा। इसे सहन भी करना होगा..

निश्चित रूप से कुछ उम्मीदें ऐसी हैं जिन्हें अब तक अच्छी तरह से पूरा किया जा सकता था, वहीं दूसरी ओर मुझे यह भी पता है कि मकान निर्माण बड़े जीवनशैली बदलाव लाता है / लाना चाहिए। मकान निर्माण / संपत्ति की इच्छा इतनी बड़ी है कि वह हमें महत्वपूर्ण रूप से सीमित करे – यह अंततः हम ही तय कर सकते हैं और हमने अभी इसके पक्ष में निर्णय लिया है, भले ही यह आसान निर्णय न हो। एक दिन जवानी भी खत्म हो जाती है और जीवन की सुंदर बातें धीरे-धीरे कम संतुष्टि देती हैं।

अब इस विषय पर की इसे पूरा करना: यह इस कारण से असंभव है क्योंकि मैं पहले से मातृत्व भत्ता प्राप्त कर रही हूँ। हर बैंक आवेदन को प्रारंभिक जांच में ही अस्वीकार कर दिया जाता है। इसलिए सवाल है: अब केवल ज़मीन का लचीला वित्तपोषण करें (जिसका आकलन मैं केवल अपने जीवनसाथी की आय के आधार पर ही यथार्थवादी मानती हूँ) और लक्ष्य बनाएं कि 2-3 वर्षों में निर्माण करें, जब मैं सामान्य काम पर वापस जा सकूँगी और बच्चा किंडरगार्टन जाएगा। या पूरी तरह इसे छोड़ दें और पैसे बैंक खाते में जमा करें (यह बिना बाहरी दबाव के बेहतर है और मन शांत रहता है, लेकिन कीमतों की बढ़त के मुकाबले हम शायद बचत नहीं कर सकते)।

धन्यवाद :) हाँ, यह फिलहाल हमारी „योजना“ है। लेकिन हम पूरी कोशिश के बावजूद भी निर्माण शुरू होने तक जमीन का पूरा भुगतान नहीं कर पाएंगे। इसलिए मैं नहीं जानती कि हमारी वित्तीय स्थिति बैंक की नजर में 2-3 साल बाद बेहतर होगी या नहीं... शायद होगी, अगर तब तक हम जमीन की कीमत का कुछ हिस्सा चुका पाएंगे, वेतन (कम से कम मेरे पति का वेतन) बढ़ चुका होगा और जमीन की कीमत भी बढ़ी होगी।

क्या आपकी बैंक ने बढ़ी हुई जमीन की कीमत को माना और उसे अपनी पूंजी के रूप में गिना? यहाँ बहुत लोग ऐसा संकेत देते हैं... हम हालाँकि यहाँ 10 साल तक किराए पर नहीं रह सकते और उतने समय तक जमीन का भुगतान करते नहीं रह सकते, इसलिए हमारा लक्ष्य बहुत महत्वाकांक्षी है: संभवतः 2-3 साल में निर्माण शुरू करना।

कौन कह रहा है कि जमीन का पूरा भुगतान होना चाहिए? हम भी ऐसा नहीं कर पाएंगे।

हमारी बैंक जमीन का पुनर्मूल्यांकन नहीं करती क्योंकि खरीदारी को केवल 1.5 साल हुए हैं।

इन 1.5 सालों में हमने लगभग 22 हजार चुका दिए हैं।

हमारी गणना कुछ इस प्रकार है: जमीन की खरीद कीमत + निर्माण लागत = कुल लागत

कुल लागत - अपनी पूंजी (जमीन का चुका हुआ हिस्सा और यदि कोई अन्य पूंजी है) = वित्तपोषण आवश्यकता।

अब इस पूरे मामले को आगे बढ़ाने के विषय पर: यह इसलिए असंभव है क्योंकि मैं पहले ही मातृत्व भत्ता प्राप्त कर रहा हूँ।

मेरा मतलब था, जैसा कि पिछले थ्रेड में, ज़मीन को खरीदना + परिवर्तनशील वित्तपोषण को "बचत योजना" के रूप में लेना जब तक कि बच्चे की देखभाल अवकाश के बाद निर्माण शुरू न हो जाए..