परिवर्ती ऋण संभव / समझदारीपूर्ण?

अब इस विषय पर पूरी प्रक्रिया को जारी रखना: यह पहले से ही असंभव है क्योंकि मैं पहले ही मातृत्व भत्ता प्राप्त कर रही हूं। हर बैंक का आवेदन पहले ही प्रारंभिक जांच में अस्वीकृत हो जाता है।

यही तो वेरिएबल फाइनेंसिंग की खूबसूरती है।
लगभग दो वर्षों में आप आसानी से देख सकते हैं कि आपकी स्थिति क्या है। उदाहरण के लिए:
- बच्चा देखभाल में है, आप फिर से आधे दिन काम पर हैं, या नहीं
- वेतन बढ़ा है या नहीं
- हर महीने x यूरो की बचत या राशि चुकौती सफल रही या नहीं।

तीनों पॉइंट्स ठीक चल सकते हैं, या तीनों ही खराब चल सकते हैं। इसे कोई पूर्वानुमान नहीं लगा सकता। यह आप पर निर्भर करता है कि आप प्रति माह 500, 600-700 या 1000€ से अधिक की चुकौती कर पाते हैं या नहीं। या आपको किटा की जगह मिलती है या नहीं। लेकिन हमें इसे यहाँ विस्तार से चर्चा नहीं करनी है।

वैसे भी, जब आप फिर से काम पर लौटेंगे, तो यह किसी भी बैंक के लिए कोई समस्या नहीं होगी।

इसके अलावा: स्थानीय स्पार्कासे, वोल्क्सबैंक या किसी भी शाखा बैंक में जाकर एक अपॉइंटमेंट लें और उनसे बात करें कि वे इसे कैसे देखते हैं। वे एक बहुत ईमानदार और सीधे फीडबैक देंगे कि उनके लिए यह कोई समस्या क्यों नहीं है, या वे आपको वित्त पोषण क्यों नहीं देना चाहते। यह मददगार होता है! आपको वहां से आपकी वेरिएबल ऋण भी बेहद सरलता से मिल जाएगा।

क्या तुम मुझे जैसी समस्या महसूस करते हो कि इस अवधि में हम वास्तव में जमीन के मूल्य का बहुत कम हिस्सा चुकाते हैं? सबसे खराब स्थिति में केवल 10-15% जमीन – यह तो कुछ नहीं है।

हाँ, लेकिन 10 - 15% कुछ नहीं से बेहतर है,
तो विकल्प क्या होगा?
निश्चित रूप से छुट्टियों का त्याग आदि करके हिस्सा बढ़ाया जा सकता है।
ओल्ली

जमीन के लिए परिवर्तनीय ऋण के कारण हमारे लिए सवाल अभी खुला है: EZ के दौरान हमारे लिए सुविधाजनक मासिक किस्त 600-700€ शायद हमें कुछ नहीं देगी। इससे हम 2-3 वर्षों में कुछ भी चुकता नहीं कर पाएंगे,

यह लगभग 20,000€ तीन वर्षों में है। फिर आपके पास लगभग T€ 135 की शेष देनदारी वाली जमीन होगी, जिसकी संभावित मूल्य तब लगभग T€ 185 हो सकती है (मैंने थोड़ी मूल्य वृद्धि मान ली है)। निजी ऋण चुका दिए गए हैं।
कोई बुरा आरंभ नहीं है।
शायद थोड़ी अधिक किस्त भी संभव हो।
वैकल्पिक क्या होगा? अभी कुछ खरीदना आपके लिए संभव नहीं है। यह हमने पहले ही विस्तार से गणना कर ली है।

हाँ, लेकिन 10 - 15% कुछ न होने से बेहतर है,
तो विकल्प क्या होगा?
निश्चित रूप से छुट्टी छोड़ने आदि से हिस्सेदारी बढ़ाई जा सकती है।
ओल्ली

वैकल्पिक विकल्पों को संक्षेप में मैं निम्नलिखित देखता हूँ:

1) लगभग 250 हजार यूरो में एक ETW खरीदना। यह लगभग 80m2 होगी और संभावना है कि यह बर्लिन में नहीं, बल्कि आस-पास के क्षेत्र में होगी। तब दोहरी बोझ समाप्त हो जाएगी; हम इसे वित्तीय रूप से अकेले भी संभाल सकते हैं और किस्त पर लगभग उतना ही भुगतान करेंगे जितना अब किराया देते हैं। (संभावित रूप से थोड़ा अधिक, लेकिन खुद के घर में निवेश कर रहे हैं)। विपक्ष: जमीन खो जाएगी, ETW केवल एक मध्यवर्ती चरण के रूप में है, जीवन भर के लिए नहीं। फिर भी किराए से बेहतर। शायद बचत के लिए भी कुछ बच जाएगा।

2) किराए पर रहना जारी रखना, खर्च कम करना, पैसे बैंक में बचाना। फायदे: यह बेहतर नींद देता है क्योंकि यह "स्वैच्छिक" बचत है बिना बाहरी दबाव के। बच्चे पर ध्यान केंद्रित करना (हमें बच्चे को 1-1.5 साल में केयर सेंटर में भेजने का दबाव नहीं होना चाहिए, आदि)। नुकसान स्पष्ट है: मूल्य वृद्धि जिसके खिलाफ बचत करना मुश्किल या मुश्किल से संभव है।

3) भूसंपति को वेरिएबल लोन के माध्यम से सुरक्षित करना: फायदे: आप आज के अपेक्षाकृत सस्ते खरीद मूल्य पर जमीन सुरक्षित कर लेते हैं। worst case में भी आप अपेक्षाकृत स्वतंत्र रहते हैं (इसलिए रात अच्छी नींद आती है)। नुकसान: किराए के कारण दोहरी बोझ होती है। ऊंचा ब्याज, मतलब कि यदि हम प्रति माह केवल 700-800 यूरो की किश्त दे पाते हैं, तो 2-3 प्रतिशत बैंक को ब्याज के रूप में जाते हैं और पूंजी चुकौती में नहीं = महत्वपूर्ण स्व-पूंजी बचत नहीं होती।

तो, अंततः हमें वैसे भी किसी न किसी मौत को सहना होगा।

1) लगभग 250T € में एक ETW खरीदें। यह लगभग 80m2 होगी और सबसे अधिक संभावना है कि यह बर्लिन में नहीं, बल्कि इसके आसपास के क्षेत्र में होगी। तब दोगुना बोझ नहीं होगा; हम इसे वित्तीय रूप से EZ में भी संभवतः संभाल पाएंगे और किस्त पर लगभग वही भुगतान करेंगे जैसा अभी किराए में करते हैं। (शायद थोड़ा अधिक, लेकिन घर में निवेश करेंगे)। विपक्ष: जमीन चली जाएगी, ETW एक मध्यवर्ती कदम है, जीवन भर के लिए नहीं। फिर भी किराए से बेहतर है। बचत के लिए भी कुछ बच सकता है।

यह भी एक विकल्प है। ETW इस कीमत पर आसपास के क्षेत्र में एक सस्ती डील है ...
लेकिन: अगर आप कभी घर में जाना चाहते हैं, तो आपको अपनी जीवनशैली को अनुकूलित करना होगा।

2) किराए पर रहना जारी रखें, लागत कम करें, खाते में पैसे बचाएं। फायदे: रात में बेहतर नींद आती है, क्योंकि "स्वैच्छिक" बचत होती है बिना बाहरी दबाव के। बच्चे पर फोकस (ज़रूरी नहीं कि बच्चे को 1-1.5 साल की उम्र में केगा में भेजना पड़े, आदि)। नुकसान स्पष्ट हैं: मूल्य वृद्धि जिनके खिलाफ बचत करना मुश्किल या मुश्किल ही लगभग है।

खराब विकल्प। अब तक आप वास्तव में बचत नहीं कर रहे हैं। अगर कोई दबाव नहीं है, तो शायद सही बचत भी नहीं होती। स्वैच्छिक बचत हमेशा खराब होती है (सबसे खराब तो बचत न करना है)।

3) वैरिएबल लोन के माध्यम से जमीन सुरक्षित करें: फायदे: आप अभी भी अपेक्षाकृत सस्ती खरीद कीमत पर जमीन सुरक्षित कर लेते हैं। इसके साथ आप सबसे खराब स्थिति में भी अपेक्षाकृत स्वतंत्र रहते हैं (रात्रि में शांति से सो सकते हैं)। नुकसान: किराए के कारण द्विगुणित बोझ। उच्च ब्याज, यानी हम केवल 700-800 € प्रति माह चुकता कर सकते हैं, तो बैंक को 2-3 प्रतिशत जाता है, न कि ऋण की प्रधान राशि में = कोई उल्लेखनीय स्वामित्व बचत नहीं।

लाभदायक विकल्प। हालांकि बैंक को 2-3% नहीं जाएंगे। लगभग 1% के आसपास कल्पना करें। लेकिन यह जबरदस्ती बचत है और घर के लिए इच्छा के अनुसार जीवनशैली अनुकूलित करने का दबाव है। जब भी आपके पास पैसा वापस आता है, अधिक खर्च करना हमेशा संभव है। लेकिन अगर आप उच्च चुकौती कर पाते हैं, तो यह कहीं बचत खाते में जमा नहीं होता और व्यय नहीं होता, बल्कि तुरंत दीर्घकालिक उपलब्ध स्वामित्व = कम शेष ऋण में परिवर्तित हो जाता है। साथ ही, यदि जमीन के मूल्य उचित रूप से बढ़ते हैं तो असाधारण धन वृद्धि की संभावना भी मिलती है। और मैं अभी भी इसे बर्लिन में देखता हूं। किराए की छत के कारण अधिक से अधिक लोग स्वामित्व वाली अपार्टमेंट/घर/जमीन चाहते हैं, लेकिन किराए के अपार्टमेंट नहीं।

अब तो विकल्प 3 चुनो और शुरू हो जाओ :) यह किसी मौत मरने जैसा नहीं है।