कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

यानि गणना के अनुसार हम लगभग 30 के दशक के मध्य में हैं और वास्तव में संपन्न हैं, यदि हम 900k मूल्य, 310k शेष ऋण, 20k डिपॉजिट को अनुपात में देखें। R

क्या यह स्वनिर्मित मूल्य है या विरासत में मिला है? आपके पास पेंशन तक 30 साल बाकी हैं, अंतिम तीसरा हिस्सा चुकाने के लिए.... इससे ज्यादा क्या चाहिए?
यदि मुद्रास्फीति वेतन वृद्धि से अधिक न हो, तो समय भी आपके लिए काम करता है।
मेरी पत्नी की पढ़ाई के समय से भी कंजूसी की प्रवृत्ति बची हुई है। वह कहती है, हम बहुत ज्यादा खर्च करते हैं, लेकिन आखिरकार हर महीने इतना बच जाता है कि अधिकतम अतिरिक्त किस्तों के बावजूद भी कुछ बचत कर सकें। इसके लिए तो हम काम करते हैं, ताकि हर एक रूपया तीन बार न मसनद करना पड़े।

हालांकि इस तरह का पूरा चुका हुआ मकान वृद्धावस्था में पूरी तरह मुफ्त आवास नहीं होता, फिर भी आर्थिक रूप से एक किरायेदार की तुलना में आप काफी बेहतर स्थिति में होते हैं।

अंततः यह निर्भर करता है कि आप किस प्रकार का इंसान हैं। हमने अपना बाकी क्रेडिट एक बार में चुका दिया, जब मैंने अपने माता-पिता के घर में मेरी बहन के हिस्से का भुगतान प्राप्त किया (जो 60,000 € था)। बैंक की सलाहकार ने कहा कि निवेश से अधिक रिटर्न मिलेगा, लेकिन मैं unbedingt कर्ज़मुक्त होना चाहता था। इसके बाद से मुझे साफ़ ज्यादा आंतरिक शांति मिली है, बजाए सालाना कुछ सौ यूरो ज्यादा खाता में होने के। मेरे पति ने निवेश को चुना होता, लेकिन उन्हें पता था कि कर्ज़मुक्त होना कितना महत्वपूर्ण है। यहाँ थ्रेड के लेखक बार-बार कहते हैं "क्या हम बहुत कम खर्च करते हैं?"। इसे बाहर से कोई नहीं आंक सकता, यह तो व्यक्ति को स्वयं अच्छा लगना चाहिए कि वह कैसे जीता है।

हमारा घरेलू आय लगभग 8000 यूरो नेट है। हम छुट्टियों में ओस्टीसी, नॉर्मंडी या डेनमार्क जाना पसंद करते हैं (साल में एक बार 8-10 दिन के लिए)। दक्षिण जर्मनी से लंबी यात्रा के कारण, हम पिछले कुछ वर्षों में रास्ते में आधे रास्ते पर रात बिताते हैं। हम युवा होस्टल चुनते हैं, जहाँ प्रति रात प्रति व्यक्ति लगभग 35 € खर्च होते हैं। अब दूसरों के लिए यह बहुत बड़ा सवाल होगा कि इतनी आय में ऐसा क्यों किया जाए, क्योंकि वे आसानी से एक शानदार होटल का खर्च उठा सकते हैं, आदि। हम कर सकते हैं - कर सकते थे - लेकिन हम ऐसा नहीं चाहते।
और यह ऐसे ही चलता रहता है:
हमारे पास थर्मोमिक्स नहीं है (जब मैंने पहली बार इसकी कीमत गूगल की, तो मैं लगभग गिर गया; मैंने नाivली सोचा था कि ऐसी चीज़ के लिए 300 € भी ज्यादा होंगे, लेकिन तब इसकी कीमत उससे तीन गुना अधिक थी)
जब मैं बागवानी के लिए कुछ बनाता हूँ (जैसे हर्बल स्पाइरल, हाई बेड), तो मैं möglichst कम/कोई पैसा खर्च नहीं करना चाहता, स्वयं पौधे बढ़ाता हूँ, अपने बीज जमा करता हूँ, ... (मैं गर्व महसूस करता हूँ कि हमारे बाग में बहुत कम झाड़ियाँ और पौधे खरीदे गए हैं)
ब्रांडेड कपड़े हमारे यहाँ बहुत कम मिलते हैं, ठीक वैसे ही जैसे हैंडबैग या जूते की कलेक्शन भी नहीं है
हम दोनों गहने नहीं पहनते और मैं कुछ खास मेकअप नहीं करता, दिन/रात के लिए कोई विशेष क्रीम इस्तेमाल नहीं करता।
लेकिन यह सब इसलिए नहीं कि हम कंजूस या बीमार तरह से मितव्ययी हैं, बल्कि इसलिए क्योंकि हमारे लिए यह महत्वपूर्ण नहीं है।

दूसरे चीज़ों के लिए हम सोच-समझकर अच्छे गुणवत्ता के सामानों पर पैसे खर्च करते हैं (मेरे पति के लिए इसका मतलब संगीत है, उनके पास कई गिटार हैं, मेरे लिए फोटोग्राफी है), हमारे पास तीन कारें हैं, क्योंकि गाँव में बिना उनके हम पूरी तरह फँस जाते हैं और खाद्य पदार्थों में हम जैविक और अच्छी गुणवत्ता का ध्यान रखते हैं, भले ही वह महँगा हो। हमने बगीचे में सिस्टर्न बनवाई है, भले ही यह आर्थिक रूप से फायदे में न हो, लेकिन हमें बागवानी के पानी की आपूर्ति में अच्छा लगना है। हम अपनी बेटी का अध्ययन और छात्रावास का किराया देते हैं, क्योंकि हमारे लिए यह महत्वपूर्ण है कि वह अपने अध्ययन में पूरी ऊर्जा लगा सके और साथ में काम न करना पड़े।

यहाँ के अन्य लेखक शायद इसके बिल्कुल उल्टा करते हैं: महंगी छुट्टियाँ, खरीदारी के सफर और बागवानी के लिए नियमित सेवाएं। और बच्चे को अपनी ज़िन्दगी खुद संभालनी चाहिए, क्योंकि उनकी भी करनी पड़ी थी।

कुल मिलाकर प्रत्येक को अपनी जीवन शैली से संतुष्ट होना चाहिए। और यदि इसमें कुछ सालों तक कड़ी बचत करके क्रेडिट चुकाना शामिल है, तो वे ऐसा करें। यदि कोई अपना बाकी पैसा खर्च करना चाहता है और कर्ज नहीं चुका रहा, तो ठीक है। तीसरा कहे कि मैं अपने स्टॉक पोर्टफोलियो में बचत करता हूँ और (आशा है) बेहतरीन रिटर्न के लिए खुश हूँ। और बीच में कई अन्य रास्ते भी हैं।

क्या मजेदार चर्चा है, यहाँ तो लगभग हर चरम दिशा मौजूद है।
ज्यादा विस्तार से और बहुत दूर के भविष्य की योजना मत बनाओ, हमेशा चीजें सोचने के तरीके से अलग होती हैं। मेरा दोस्त आर्थिक रूप से पूरी तरह सुरक्षित है, उसके बच्चे भी, लेकिन दुर्भाग्य से अब वह अपनी सेवानिवृत्ति की शुरुआत का वास्तव में आनंद नहीं ले पा रहा है क्योंकि वह अब बिना किसी गलती के गंभीर रूप से बीमार हो गया है और अब वह निकोलस के त्योहार को बहुत कम बार ही देख पाएगा।

दूसरों को मत बताने दो कि तुम्हें कैसे आर्थिक प्रबंधन करना चाहिए, यह तुम्हें खुद ही पता लगाना होगा।

यहाँ एक पागल विकल्प है ;-)
हमने घर के लिए कई नौकरियों के साथ और >=70 घंटे/सप्ताह काम किया। हर साल छुट्टियाँ लीं और अत्यधिक बचत नहीं की, लेकिन खर्चों पर ध्यान दिया।
4% ब्याज दर पर सब कुछ घर पर और कर्ज भुगतान में लगाया, अन्य कोई बचत खाता या ऐसा कुछ नहीं (साधारण आकस्मिक निधि को छोड़कर)। खुशकिस्मती से हम 40वें जन्मदिन से काफी पहले इससे मुक्त हो गए। अब कर्ज केवल उन अप्रयुक्त संपत्तियों के लिए हैं, जो बच्चों के बालिग होने से पहले चुका दिए जाएंगे।
अब हमारे जीवन में केवल 3 लक्ष्य हैं:
1) स्वस्थ रहना
2) स्वस्थ रहना
3) 58 साल की उम्र में, सबसे ज्यादा 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति

सेवानिवृत्ति में हम पूरी दिन सोएंगे यह नहीं, मैं कुछ न कुछ करूंगा, लेकिन केवल छोटी सी सीमा में और बिना किसी बाध्यता के, यानी पूरी आज़ादी होगी कि मैं कब करूं, कैसे करूं और करूंगा भी या नहीं।

तो, ज्यादातर लोग हमें पागल समझेंगे और इसमें उनकी भी सही है। हमें इससे खुशी है और मैं बिल्कुल बच्चे की तरह गहरी नींद लेता हूँ, भले ही हमने किसी अन्य तरीके से शायद ज्यादा धन बनाया होता। :-D

??? यह किसने कहा?

तुमने लिखा: "तुम खर्चों का औचित्य सिद्ध करते हो: तुम पुराने प्रमाणित को माफ़ कर देते हो, तुम महंगे का औचित्य सिद्ध करते हो।"

अगर हमारी राय में महंगे का औचित्य सिद्ध करते हैं, तो इसका मतलब है कि हमारी राय में हम ज़्यादा खर्च करते हैं। हम सामान्य खर्चों का औचित्य सिद्ध नहीं करते, बल्कि उन खर्चों का करते हैं जो तुम्हारी राय में महंगे हैं (शहर में दूसरी कार? सुपरमार्केट में कभी-कभी ब्रांड उत्पाद? पता नहीं, तुम वास्तव में इसका क्या मतलब निकालना चाहते हो)।

तुम्हारा एक और उद्धरण: "जीवन का मतलब बचत नहीं है [...]"। यह जीवन और बचत को पूरी तरह विपरीत मानता है। वैसे मैं इस विषय में बिल्कुल असहमत हूँ, लेकिन ये तो एक किनारे की बात है। जीवन की सबसे खूबसूरत चीज़ें मुफ्त होती हैं। दोस्त, परिवार, पार्क में एक चक्कर, पत्नी और बच्चों के साथ साइकिल यात्रा, दोस्तों के साथ ग्रिल पार्टी, शहर में एक शाम (रेस्तरां और वैसी जगहों पर खर्च मेरे लिए लगभग नगण्य हैं - मेरे लिए लगभग मुफ्त के बराबर हैं - रहने, उपयोगिता बिल, आवागमन, छुट्टियां और सुपरमार्केट/ड्रगड़ी मेरे लिए वे मुख्य श्रेणियाँ हैं जहाँ महत्वपूर्ण खर्च होते हैं)।

हम अपने स्वयं के या फाइनेंस किए हुए घरों में बहुत अच्छी तरह रहते हैं। रिटायरमेंट कटौतियाँ (पेंशन) भी सीमा में रहती हैं। [...] हो सकता है कि कुछ अच्छी कारें नकद में न हुई हों, बल्कि लीज पर हों, लेकिन हम इसे नजरअंदाज करते हैं। इसके बदले अन्य उपभोग वस्तुएं खरीदी जाती हैं या घर का स्तर बढ़ाया जाता है।

पूरी तरह से कानूनी पेंशन पर भरोसा करते हो, क्योंकि बिना कानूनी पेंशन के 20-30 साल अच्छे से जीना शायद मुश्किल होता, है न? और कानूनी पेंशन की राशि कम से कम अस्थिर है, कुछ कहते हैं कि 2050 के बाद शायद यह अस्तित्व में नहीं रहेगी।

हम 40 या अधिकतर 45 साल से अधिक काम करने से थक चुके हैं, क्योंकि तब बस काफी हो जाता है। शारीरिक और मानसिक रूप से।

यही मैं भी कहता हूँ। कई युवा शायद अभी इसे समझते नहीं होंगे, लेकिन उम्र के साथ लगभग हर कोई काम से थक जाता है। बहुत कम लोग स्वेच्छा से 60 से अधिक उम्र तक काम करते हैं। मेरी पीढ़ी में भी यही होगा। जब मैं 60 का हो जाऊँगा, तो शायद खुश होऊंगा, अगर मैंने बचत की हो ताकि 60 के आसपास रिटायरमेंट ले सकूँ। तो ये एक तर्क है एक सादगीपूर्ण जीवन के पक्ष में। सादगी का मतलब ब्रांड उत्पादों के बजाय निजी ब्रांड या 15 मिनट का शहर बस का रास्ता लेना बजाय तुरंत टैक्सी के। स्पर्धाओं, साहसिकता, छुट्टियों, यात्राओं और मज़े के संदर्भ में सादगी नहीं।

या बिलकुल स्पष्ट: मैं सप्ताह में 2 बार ऑफिस 15 मिनट की यात्रा के लिए पुराने छोटे कार से जाऊँगा या अगर वह खराब हो जाए तो मौसम के अनुसार साइकिल या बस से। मेरी राय में यह एक ऐसा खर्च है जो मेरी खुशी को बेहतर नहीं करता और सिर्फ अनावश्यक आराम/स्थिति का उपभोग है। और 60 की उम्र में मैं खुश हो जाऊँगा कि शायद मेरा पैसा शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगा।

मेरी पत्नी के छात्र जीवन से कंजूसी की प्रवृत्ति भी बनी हुई है। वह कहती है कि हम बहुत ज्यादा पैसा खर्च कर देते हैं, लेकिन अंत में हर महीने इतना बचत हो जाता है कि अधिकतम अतिरिक्त किश्त के बावजूद भी हम बचत कर सकते हैं। इसी के लिए तो काम करते हैं, कि हर एक रुपये को बार-बार मजबूरी में मरोड़ा न जाए।

हाँ, मेरी पत्नी के साथ भी ऐसा ही है। बच्चों के लिए परिवार में खुशी-खुशी कपड़े आदान-प्रदान किए जाते हैं। बच्चा गाड़ी (Kinderwagen) निश्चित रूप से K2 के लिए फिर से इस्तेमाल की गई (मुझे इसके बारे में अलग भी पता है), वह बहुत कुछ ebay Kleinanzeigen से खरीदती है (और हाँ, अंत में एक अच्छी ब्रांड का पुराना बच्चे का स्कूटर नए जैसे उपकरण से बिल्कुल कम अच्छा नहीं होता, जो 3 बार इस्तेमाल के बाद भी वैसा ही लगता है)। जब वह रात 1 बजे शहर से लौटती है (दोस्तों के साथ घूमने), तो मुझे सच में उसे मनाना पड़ता है कि वह टैक्सी ले और बस का 20 मिनट इंतजार न करे, ठंड में और पूरी रात के बीच में (और मैं ज़ाहिर तौर पर 20 मिनट बस का इंतजार करता हूँ... :-D)। वह भी स्पष्ट रूप से चाहती है कि हम अपनी गाड़ियां लंबे समय तक चलाएं और सप्ताह में ऑफिस के लिए 2 बार साइकिल या बस काफी है। वे हमें A से B तक पहुंचाती हैं और नई गाड़ी शहर यातायात में एक सेकंड भी तेज़ नहीं होती।

सिर्फ़ यात्राओं, कार्यक्रमों, दोस्तों से मिलना, छुट्टियों, बच्चों के खर्च (छुट्टियों के कैंप, चिड़ियाघर, वाद्ययंत्र, नृत्य प्रशिक्षण, अन्य शहरी सेवाएं) आदि में — यानी वस्तुओं की जगह अनुभवों पर — हम वास्तव में कीमत की चिंता नहीं करते (ज़रूर, हम दो हफ्तों की छुट्टी पर 10,000 यूरो खर्च नहीं करना चाहते)।

अंत में लगभग 2,500 यूरो बच जाते हैं और निवेश हो जाते हैं। हाँ, आसानी से एक बड़ी कार लीज़ पर लेकर पूरी बीमा करवाएं + नियमित मेंटेनेंस अधिकृत डीलर से, तो आराम से 1,000 यूरो या उससे अधिक खर्च हो जाता है... और जब भी मैं फिर से खरीदारी वाली गाड़ी को कार के पास रखता हूँ, एक और खरोंच लग जाती है, जो वापसी पर 500 यूरो का बिल बनती है।

यहाँ थ्रेड के शुरूआतकर्ता बार-बार यह वाक्य कहते हैं "क्या हम बहुत कम पैसा खर्च कर रहे हैं?"। एक बाहरी व्यक्ति के रूप में इसे तय करना संभव नहीं है, यह तो स्वयं को अपने जीवन से संतुष्ट होना चाहिए।

मैं यह बार-बार के उत्तरों में देखता हूँ - कम से कम मैं उनके उत्तर ऐसे ही पढ़ता हूँ। शायद मैं इसे गलत समझ रहा हूँ, लेकिन मेरे लिए तो ऐसा ही पढ़ाई करता है। "जीवन का अर्थ बचत नहीं है..." आदि।

हम अपनी बेटी का शिक्षा और हॉस्टल का कमरा फंड करते हैं, क्योंकि यह हमारे लिए महत्वपूर्ण है कि वह अपनी ऊर्जा पढ़ाई में लगा सके और साथ ही काम न करे।

यह तो माता-पिता का कानूनी कर्तव्य है, यदि माता-पिता गरीब नहीं हैं। समझ नहीं आता कि इसे कैसे न किया जा सके। और निश्चित रूप से वहाँ लागत होती है जैसे 5.5 साल x 12 महीने x 1,200 यूरो x 2 बच्चे + विदेश में सेमेस्टर = 175,000 यूरो, जिसके लिए शायद बचत भी करनी चाहिए।

कुल मिलाकर हर किसी को अपनी जीवनशैली से संतुष्ट होना चाहिए।

बिल्कुल। मेरे लिए यहाँ मुख्य रूप से बाहर से कुछ सुझाव प्राप्त करना है। हमने जमीन खरीद और संभवतः घर निर्माण में बहुत जल्दी कदम उठाया। कई मित्र इस तरह के विषयों के बारे में भी नहीं सोच रहे थे। इससे हमें निश्चित रूप से कीमतों में बचत हुई, जो वर्तमान कीमतों से लगभग आधी हैं, साथ ही ब्याज दरें भी काफी कम हैं। हमारे किसी भी मित्र (कई दोगुना आय वाले अकादमिक) की ऐसी स्थिति नहीं है और अधिकांश के लिए आज एक 4-कमरे का फ्लैट भी स्वामित्व में लेना संभव नहीं है। अर्थात्, वहाँ ऐसे कोई संवाददाता नहीं हैं जो ऐसी ही स्थिति में हों। वे 4-कमरे के फ्लैट (नए निर्माण नहीं) के लिए 1,500 यूरो ठंडी किराया या उससे ज्यादा देते हैं और शायद थोड़ा निवेश करते हैं शेयरों में (जैसा कि उल्लेख किया गया, वहाँ स्टॉक पिकिंग, ऑल्टकॉइन आदि होता है ... और हम एक बेहद सरल विश्व-ईटीएफ में निवेश करते हैं) - लेकिन आमतौर पर छोटे-छोटे राशियाँ (माह में 1,000 यूरो या उससे अधिक नहीं)।