कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

कुछ हद तक, कम से कम मैं यह @ypg पर अक्सर पढ़ता हूँ, हम वास्तव में बहुत कम पैसा खर्च करते हैं,

नहीं, बात पैसा खर्च करने की नहीं है।

किसी तरह पैसा खर्च करना जिंदगी जीने के बराबर माना जाता है।

नहीं, यह तुम करते हो। तुम खर्चों का औचित्य साबित करते हो: तुम पुराने प्रयोगों को न्यायसंगत ठहराते हो, तुम महंगे खर्चों का बचाव करते हो। तुम लगातार पैसा की बात करते हो!

इसलिए मैं यहां ठोस उदाहरणों से दिखाने की कोशिश करता हूँ कि हम कहाँ पैसा बचा रहे हैं

तुम पैसा के बारे में बहुत सोचते हो!

तो फिर आप पेंशन की चक्की में फंस जाते हैं।

तुम पेंशन की चिंता बहुत करते हो। यार, कोई भी इतना बूढ़ा नहीं हो सकता जितना तुम अब भी धन जमा करना चाहते हो।
तुम्हारी जिंदगी बचत की आंच पर चल रही है। स्थिर विचार... मैं दांव लगाता हूँ, तुम्हारे घूमने के दौरान तुम केवल अपनी अनुकूलित पेंशन योजना या पैसे के बारे में सोचते हो।

मुझे बस पता नहीं है कि सबसे अच्छा रास्ता क्या है।

आसान बात है, चीज़ों को ऐसे ही होने दो। अगर तुम्हारा घर इतना मजबूत है, तो बाकी बातों को छोड़ दो।
पर मुझे पता है: तुम अकेले नहीं कर सकते। तुमने खुद कहा, दिमाग में बुरा और अभिशप्त पेंशन चक्का है। इससे अकेले निकलना मुश्किल है।
बिल्कुल, कोई कह सकता है, अगर तुम्हें ऐसा सही लगता है और यह आर्थिक रूप से संभव है, तो उसे रहने दो।
लेकिन मैं कहता हूँ: यह लंबे समय तक स्वस्थ नहीं है और यह बीमार और उदासीन बना देता है।

हाँ, जितना ज़बरदस्ती भरा यह पढ़ाई लगती है, मैं थेरेपी की सलाह दूंगा। मैं इसे पूरी गंभीरता से कह रहा हूँ।
यह आप रोकथाम के लिए कर सकते हैं, ताकि आप डिप्रेशन में न पड़ें। मुझे उम्मीद है कि आप अपने बच्चों को यह कँपकँपाती हुई साइड नहीं दिखाएंगे।
ईमानदारी से कहूं, तुम्हारे लेख से मैं पूरी तरह डिप्रेस हो जाता हूँ।
मेरे क्रेडिट 81 साल तक चलेंगे। आराम करो!

तुम खर्चों का बचाव करते हो: तुम पुराने भरोसेमंद चीजों को सही ठहराते हो, तुम महंगी चीजों को सही ठहराते हो।

तो हमें तो ज्यादा बचत वाली ज़िंदगी जेनानी चाहिए?

तुम लगातार पैसे की ही बात करते हो!

यही बात मैं इस थ्रेड में बिल्कुल साफ़ तौर पर कहना चाहता हूँ। सही! अगर मैं अपने खेल के टिप्स पर चर्चा करना चाहता हूँ, तो मैं वो कहीं और करता हूँ। और परिवार, दोस्तों आदि के साथ मेरी दूसरी बिलकुल अलग बातें होती हैं। यहाँ विशेष रूप से मेरा मुद्दा घर की फाइनेंसिंग और उसके साथ जुड़ी सारी बातें हैं।

तुम बहुत ज़्यादा पेंशन के बारे में सोचते हो। यार, कोई इतना बूढ़ा नहीं होगा जितना तुम अभी सोच रहे हो कि और बचत करनी है।

विभिन्न गणनाओं और विशेषज्ञों के अनुसार, पेंशन स्तर आगे भी घटेगा। यहाँ बात केवल सामान्य अस्तित्व की सुरक्षा की है, खास लंबी उम्र या ऐसी किसी चीज़ की नहीं। कुछ कहते हैं कि 2050 तक शायद और कोई सरकारी पेंशन ही न रह जाए...

तुम्हारा जीवन बिलकुल धीमी आंच पर चल रहा है।

मैं तो उत्सुक हूँ इस बात की, कि यह कैसे इस थ्रेड से पढ़ा जा सकता है, जहाँ मैंने अपने जीवन के बाकी 99% बिल्कुल अलग रख दिए हैं।

मुझे शर्त लगानी है कि तुम्हारे घूमने-फिरने के दौरान तुम्हारा दिमाग केवल तुम्हारी पेंशन योजना या पैसे के बारे में सोचता रहता होगा।

पहले तो तुम अपनी शर्त हार गए। दूसरा, मुझे हमेशा दोस्तों आदि के सामने यह साबित करना पड़ता है कि मैं पैसे के बारे में बहुत कम सोचता हूँ। हम वास्तव में केवल उतना ही लेते हैं जो बच जाए और उसे एक ETF में डाल देते हैं। हमारे दोस्तों की बचत योजनाएँ हैं, वे बिटकॉइन और ऑल्टकॉइन में निवेश करते हैं। स्टॉक पिकिंग करते हैं, शेयरों का विश्लेषण करते हैं और फिर मुझे अपने गर्मागर्म सुझाव बताते हैं। मैं इनमें बिल्कुल दिलचस्पी नहीं रखता, कंपनियों और ऑल्टकॉइन को जानता तक नहीं, और नहीं जानना चाहता, मैं बस जो बचता है उसे एक वैश्विक ETF में डाल देता हूँ और काम खत्म... :-D

साधारण तौर पर चीज़ों को अपने आप होने दो।

90% मामलों में यह गलत होता है, ज्यादातर रिटायर लोगों को देखो। बहुत कम लोग सच में उस तरह से जी पाते हैं जैसा वे चाहते थे। यहाँ तक कि 63 वर्ष की उम्र के समूह को भी देखो (जो लगभग 63 साल की उम्र में भारी कटौती के साथ रिटायर होते हैं), मैं देखता हूँ कई इच्छाएँ पूरी नहीं होती हैं। दूसरी ओर, बहुत से लोग 63 की उम्र में काम से तंग आ चुके होते हैं। हो सकता है 30, 40 या 45 की उम्र में इस बात की कल्पना न कर पाओ, लेकिन मैंने कभी ऐसा नहीं देखा कि किसी ने स्वेच्छा से 63 से एक दिन भी ज्यादा काम किया हो। जो करते थे, वे मजबूर थे, क्योंकि 63 की उम्र में रिटायरमेंट के बाद गरीबी का सामना करना पड़ता।

यह व्यक्तिगत उदाहरण हैं। मीडिया के उदाहरण तो और भी बहुत हैं। बहुमत के रिटायर लोग पहले से ही वृद्धावस्था गरीबी का सामना कर रहे हैं (जर्मनी की औसत पेंशन लगभग 1,500 यूरो है - जो कि न्यूनतम मजदूरी पर 120 घंटे के काम के बराबर है - 28 घंटे प्रति सप्ताह न्यूनतम मजदूरी वाला काम - औसत सदैव माध्य से ऊपर होता है, यानी 50% से अधिक रिटायर लोग 28 घंटे न्यूनतम मजदूरी वालों से भी कम कमाते हैं - जबकि मैं उद्योग में किसी ऐसे व्यक्ति को नहीं जानता जो न्यूनतम मजदूरी पर काम करता हो - बिना कौशल वाले भी कम से कम 14.50 यूरो या उससे अधिक कमाते हैं)। जब हम रिटायर होंगे, तो वृद्धावस्था की पिरामिड और भी झुकी हुई होगी।

मुझे उम्मीद है कि तुम अपने बच्चों को इस तनावपूर्ण स्थिति को नहीं दिखाते।
सच कहूँ तो, तुम्हारे इस टेक्स्ट को पढ़कर मैं बहुत उदास हो गया हूँ।
मेरे कर्ज़ 81 साल तक चलेंगे। शांत रहो!

नहीं, इस पर मैं यहाँ बातचीत करना चाहता हूँ। मैं रोज़ाना लगभग 1% समय पैसे के बारे में सोचता हूँ और दोस्तों की तुलना में जो ज्यादा ध्यान रखते हैं, मैं शायद कम ही देता हूँ। फिर भी मुझे पता है कि यह एक महत्वपूर्ण विषय है जिस पर शायद ज्यादा ध्यान देना चाहिए। अपने जीवन के बाकी 99% हिस्से मैं इस थ्रेड में चर्चा नहीं करना चाहता।

81 तक कर्ज़ उठाना मुझे बिल्कुल भी आरामदायक नहीं लगता। यह वृद्धावस्था गरीबी की सीधी राह है। याद रखना, एक घर से तुम खाना नहीं खा सकते, कपड़े नहीं खरीद सकते या यात्रा नहीं कर सकते। घर का मतलब है मुफ्त किराए पर रहना। रख-रखाव, नई हीटिंग, नई छत, आदि सब खर्च भी करना पड़ता है। निश्चित ही औसतन रख-रखाव और हीटिंग वगैरह का खर्च किराए से कम होता है, लेकिन इसके बावजूद तुम्हें घर की देखभाल के लिए पर्याप्त नकदी संपत्ति चाहिए होगी और उसके बाद शायद कुछ थोड़ी यात्रा या रेस्टोरेंट भी।

यहां तक कि 63 की कोहोर्ट (जो लगभग 63 वर्ष की आयु में पेंशन के साथ भारी कटौती के साथ सेवानिवृत्त होती है) के मामले में भी मैं देखता हूँ कि कई इच्छाएँ पूरी नहीं हो पातीं। दूसरी ओर, ऐसा लगता है कि 63 वर्ष की उम्र में अधिकांश लोग काम से ऊब चुके होते हैं। शायद इसे 30, 40 या 45 वर्ष की उम्र में कल्पना नहीं की जा सकती, लेकिन मैंने कभी ऐसा नहीं देखा कि किसी ने 63 से एक दिन भी ज्यादा स्वेच्छा से काम किया हो। ये वे लोग होते थे जिनके पास मजबूरियाँ होती थीं, क्योंकि 63 की पेंशन के साथ उनका जीवन वास्तव में गरीबी में समाप्त हो जाता।

मज़ेदार तथ्य: हमारे पास 7500 यूरो शुद्ध घरेलू आय होने के बावजूद भी हम कई इच्छाओं को पूरा नहीं कर पाते हैं। और अब क्या?

मैं तुम्हारा अनुभव बिल्कुल साझा नहीं कर सकता। मेरे आस-पास भी कोई फक्ट्री या मशक्कत वाला काम नहीं करता। वहाँ स्थिति बिल्कुल अलग है।
पर मैं कई लोगों को जानता हूँ जो आखिरी वक्त तक काम करते हैं। कुछ को तो नौकरी के बाद के "पापा एन्टे पोर्टास" जीवन का डर भी होता है। अगर कोई सक्रिय रूप से मानसिक रूप से फिट नहीं रहता तो दिमाग कमज़ोर जरूर हो जाता है।
मेरी माँ और सास पेंशन पर हैं और स्वेच्छा से कुछ दिन काम करती हैं। मेरी माँ भुगतान वाली नौकरी के साथ-साथ सामुदायिक सेवा में भी शामिल हैं। वे काम के कई चीज़ें मिस करती हैं (सामाजिक संपर्क, मानसिक चुनौतियाँ आदि)।
पैसे की वजह से उन्हें ऐसा करने की जरूरत नहीं है।

जो लोग मैं जानता हूँ जो जल्दी सेवानिवृत्त होते हैं, वे अच्छी आर्थिक स्थिति में हैं। उन्हें लगभग कुछ भी कमी नहीं है। आमतौर पर उन्हें कहीं न कहीं से एक बड़ा विरासत मिला होता है। सभी कर्ज़ चुका दिए गए होते हैं और खाते में पर्याप्त पैसा रहता है। कटौती उन्हें प्रभावित नहीं करती।
कुछ के लिए तो नियोक्ता भी जल्दी सेवानिवृत्ति पर बिना कटौती वाली पेंशन का अंतर राशि चुका देता है।

मैं किसी को भी काम से भागते हुए गंभीरता से नहीं जानता।

तो क्या हमें वास्तव में ज्यादा बचत के साथ जीना चाहिए?

??? ये किसने कहा?

यहां मेरे लिए खासतौर पर घर की फाइनेंसिंग और उससे जुड़ी बातें हैं।

यह बस शुद्ध अस्तित्व सुरक्षा का मामला है।

??? ज़रा ज्यादा मत बढ़ाओ।

दूसरे, मुझे हमेशा दोस्तों और अन्य लोगों के सामने यह साबित करना पड़ता है कि मैं पैसे के बारे में कितना कम सोचता हूँ।

तुम्हें क्यों साबित करना पड़ता है? क्या आपके पास और कोई विषय नहीं है?

यह 90% गलत होता है, अधिकांश रिटायर लोगों को देखो। बहुत कम लोग वास्तव में वैसे ही जी पाते हैं जैसे वे चाहते थे। यहां तक कि 63 की उम्र वाली कोहोर्ट (जो लगभग 63 वर्ष की उम्र में भारी कटौतियों के साथ रिटायर होती है) में भी मैं देखता हूँ कि कई इच्छाएं पूरी नहीं हो पाती हैं।

अरे, माफ़ करना, तुमने शुरू में कहा था कि तुम्हारा संदर्भ तुम्हारे माता-पिता के दोस्त हैं। मेरा संदर्भ मेरी राय के लिए मेरे दोस्त और मेरे आस-पास के लोग हैं - और मैं, यहाँ सभी के लगभग 10 साल पुराने घर हैं जो 60 या लगभग 50 की उम्र में या उसके आस-पास बनाए गए हैं, लगभग तुम्हारी दी हुई उदाहरण वाली उम्र की श्रेणी, जिसमें मैं और मेरा पति भी आते हैं।
हम अपने व्यक्तिगत या फाइनेंस किए हुए घरों के साथ बहुत अच्छा जीवन व्यतीत कर रहे हैं। कटौतियाँ (पेंशन) भी स्वीकार्य सीमा में हैं। अधिकांश लोग सेटलमेंट के साथ जाते हैं। यह केवल उन पर लागू होता है जो बड़े कॉर्पोरेट में काम करते रहे हैं। जो लोग घर रखते हैं - जैसे तुम - वे अभी भी अच्छी चीज़ें और अतिरिक्त खर्च कर सकते हैं। हो सकता है कि कुछ अच्छी कार नकद में न खरीदी गई हो, बल्कि लीज पर हो, लेकिन इसे हम नज़रअंदाज़ कर लेते हैं। इसके बदले अन्य उपभोग वस्तुएं खरीदी जाती हैं या घर को कुछ हद तक बदला जाता है। मैं सोचता हूँ कि तुम सेब और नाशपाती की तुलना कर रहे हो। तुम हर दराज खोलकर सबको एक साथ मिला नहीं सकते और खुद को उसमें शामिल कर सकते हो।
जो असंतुष्ट बनाता है, वह है स्वास्थ्य संबंधी पहलू जो हमें याद दिलाता है कि बचत, रिटर्न और ब्याज जीवन नहीं हैं - लेकिन यह सब पहले ही बताया जा चुका है।

दूसरी ओर ऐसा लगता है कि वास्तव में अधिकांश लोग 63 की उम्र में काम से थक जाते हैं।

मैं तुम्हें बताता हूँ क्यों। क्योंकि तुमने वास्तव में सवाल नहीं किया, है ना?
हम लोग 40 या लगभग 45 साल से अधिक समय तक काम करने से थक चुके हैं क्योंकि बस इतना काफी होता है। स्वास्थ्य और मानसिक रूप से। नई पीढ़ी, जिसमें तुम शामिल हो, जो ठीक-ठाक तनख्वाह और ऑफिस का काम करते हैं, उनकी तुलना में उन्हें बहुत ज़्यादा सहारा दिया जाता है। लेकिन यह वाकई समस्या नहीं है। अब कोई सामाजिक सोच और जीवन नहीं बचा और इसलिए यह पीढ़ी कहती है: फिर मेरे साथ भी नहीं। आप इसे बदल सकते हैं, लेकिन आप में से कोई नहीं करेगा।
इसके अलावा मैं कई सहकर्मियों को जानता हूँ जिन्होंने दो बार नौकरी बढ़ाई है, जबकि उन्हें बढ़ाने की ज़रूरत नहीं थी…

शायद 30, 40 या 45 की उम्र में इसे कल्पना भी नहीं की जा सकती,

ऐसा ही है, तुम 36 के हो और तुम्हें कोई अंदाज़ा नहीं है। और हमने तुम्हें यह भी समझाया है।

वे मजबूर थे, जिनके लिए 63 साल की पेंशन के साथ गरीबी में समाप्त होना वास्तव में था।

तुम बहुत ज्यादा क्रैश-टीवी देखते हो और खुद की तुलना करते हो, इसे पहचान की हानि कहते हैं। सेब और नाशपाती की तुलना है।

अब जब मेरे पास 29780 पोस्ट हैं और मैं 30000 पर अपनी उपस्थिति समाप्त करना चाहता हूँ, तो मैं इस चक्र से हट रहा हूँ।

81 तक के कर्जों को मैं बिल्कुल भी आरामदायक नहीं मानता।

बस, यही तो मैं तुम्हें समझाने की कोशिश कर रहा हूँ कि तुम अजीब तरीके से असहज हो। मैं लगभग एक करोड़ ऋण में हूँ और बच्चे की तरह सोता हूँ।
और तुम 10 या 20 साल के लिए पैंट गीली कर रहे हो।

यह तो बुजुर्गता में गरीबी की निश्चित राह है।

बेवकूफ! क्यों? लगभग एक करोड़ कर्ज के मुकाबले उसके पास एक करोड़ से अधिक संपत्ति भी है।

याद रखो, एक घर से तुम अभी खाना नहीं खा सकते, कपड़े नहीं खरीद सकते या यात्रा नहीं कर सकते।

नहीं, मैं यह सब अपनी आय से करता हूँ, जो लगातार बढ़ रही है, जबकि कर्ज का नाममात्र बराबर रहता है (कटौती के बाद) और मूल्य में भी घटता है।
याद रखो, जो तुम पहले चुका रहे हो उसका मूल्य बाद में चुकाए गए से ज्यादा होता है। यही सब ब्याज दर्शाते हैं।

एक घर का मतलब केवल बिना किराए के रहना है।

सबसे पहले ये सही नहीं है, दूसरा "केवल"?!?

रखरखाव, नई हीटिंग, नई छत आदि के खर्चे तो तुम्हें ही देने पड़ते हैं।

ओह और ये खर्चे मकान किराएदार नहीं देता? - देता है, लेकिन उसे इनमें से कुछ भी नहीं मिलता।

सुनिश्चित रूप से औसतन रखरखाव और हीटिंग, छत आदि के खर्चे किराए से कम होते हैं, लेकिन फिर भी तुम्हें घर संभालने के लिए उचित तरल संपत्ति चाहिए और उसके बाद शायद यहाँ एक यात्रा, वहाँ एक रेस्तरां का आनंद लेने के लिए भी।

क्या लंबा वाक्य है। मुझे अपनी वर्तमान घर की तुलना में छोटी फ्लैट के लिए अपनी मासिक किस्त से लगभग 30% अधिक भुगतान करना होगा। मतलब चुकौती और किराया दोनों!
इसमें बाकी सब आराम से शामिल है।

मैं तुम्हें कहता हूँ, तुम आराम से अपनी ज़िंदगी को देख सकते हो!
जैसा कहा, अपनी बचत रेट को ETF में लगाओ।
लेकिन सब कुछ 7 साल में या जब भी था चुकाने की कोशिश मत करो। यह बिलकुल भी तर्कसंगत नहीं है।