अगर मैं गलत हूँ तो कृपया मुझे सुधारें, लेकिन जहाँ तक मुझे पता है, फॉरवर्ड लोन केवल रीफाइनेंसिंग के समय ही होते हैं, न कि नई फाइनेंसिंग के समय। इसका मतलब है, आप फॉरवर्ड लोन नहीं ले सकते।
यह सही है। आप 10 वर्षों से अधिक की ब्याज अवधि पर भी 10 वर्षों के बाद 6 महीने की नोटिस अवधि के साथ लोन को खत्म कर सकते हैं। इसका मतलब है, यदि ब्याज दरें कम हैं, तो आप 10.5 वर्षों के बाद रिफाइनेंस कर सकते हैं।
यह भविष्य देखने की समस्या होती है। कोई भी आपको यह नहीं बता सकता कि 10 वर्षों बाद क्या होगा। 20 या 25 वर्षों की ब्याज अवधि का फायदा यह है कि आपको लंबे समय के लिए निश्चित ब्याज मिलती है, लेकिन आप इस सुरक्षा के लिए ब्याज में प्रीमियम चुकाते हैं। यदि ब्याज कम होते हैं, तो 10 वर्षों बाद आपको यह बात खटक सकती है कि आपने कुल मिलाकर अधिक भुगतान किया, और आप भुगतान समाप्ति में भी देर करते हैं, जबकि यदि आप शुरू से कम ब्याज अवधि चुनते तो ज्यादा अच्छा होता। यदि ब्याज बढ़ते हैं, तो आपको शायद खुशी होगी। जो भी हो, यह हमेशा एक व्यक्तिगत निर्णय होता है कि आपकी सुरक्षा की आवश्यकता और जोखिम लेने की इच्छा क्या है।
अब मैंने इसे फिर से पढ़ा है। यह एक तरह से रीफाइनेंसिंग जैसा है। ह्म.. तो इसे इस तरह से नहीं लिया जा सकता। ओह:
मेरा असली समस्या वर्तमान मामले में यह है कि मैं सामान्यतः करीब 1 वर्ष के अंदर ज़मीन खरीद लूंगा, क्योंकि हमारे यहाँ अच्छे स्थान दुर्लभ हैं और मैं पहले ही 2 के लिए नामांकन करवा चुका हूँ। तो मेरे लिए तो यह प्रक्रिया शुरू हो गई है, लेकिन निर्माण कार्य शुरू 02-03/2018 होना चाहिए। ज़मीन मैं शायद (करीब 70,000 यूरो) अपनी पूंजी से खरीद सकूँगा।
इसलिए मेरे लिए यह सवाल उठा कि क्या वर्तमान में बहुत अच्छी ब्याज दर को किसी तरह से मुख्य निर्माण योजना के लिए सुरक्षित रखा जा सकता है या रखना चाहिए?
आह - ठीक है। मुझे यह जानकारी नहीं थी।
हालांकि प्रश्न इस दिशा में नहीं था और एक बैंक फिलहाल (शादी और बच्चे के पहले) इसे ध्यान में नहीं रखेगा, लेकिन भविष्य में संभावित आय में कमी (जैसे माता-पिता की छुट्टी, आदि) और खर्च में वृद्धि (बच्चे को खाना भी तो चाहिए - और उसका निपटान भी) को ध्यान में रखें।
दो लंबे समय तक चलने वाले बचत लोन (बाउस्पर) के मामले में यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे कब अनुदान के योग्य होंगे और संभावित क्रेडिट ब्याज दरें कैसी होंगी।
यदि बचत ऋण अनुदान के योग्य हैं, तो आप संभवतः उस राशि को निकाल कर अपनी पूंजी बढ़ा सकते हैं (या ऋण की राशि कम हो जाएगी)। यदि ऋण की ब्याज दरें स्वीकार्य हों, तो आप ऋण भी ले सकते हैं। संभावना है कि वर्तमान की शर्तें बचत ऋण के मामलों से बेहतर होंगी।
यदि आपके पास घर की फाइनेंसिंग के बाद भी पर्याप्त मासिक नकदी बचती है, तो बचत योजना से ऋण लेना अधिक ब्याज दर पर भी समझदारी हो सकती है। क्योंकि बचत ऋण की किस्तें अपेक्षाकृत अधिक होती हैं और विशेष किस्तों के मामले में बहुत लचीली होती हैं, इसलिए इसे जल्दी से चुकाया जा सकता है और आपको राहत मिल सकती है। लेकिन आम तौर पर घर बनाने वालों के पास इतनी अधिक मासिक नकदी नहीं होती, इसलिए यह मुद्दा अपने आप समाप्त हो जाता है।
यह हमेशा आपकी ब्याज अवधि पर निर्भर करेगा।
KfW का 10 वर्षों का ब्याज अवधी है। वहाँ यह संभव हो सकता है।
लेकिन यदि ऋण की ब्याज अवधि, जैसे 20 वर्षों की हो, तो यह सवाल उठता है कि 20 वर्षों बाद बचत योजना का उपयोग करना कितना समझदारी होगा या यह बेहतर होगा कि बचत के लिए मासिक रकम सीधे ऋण चुकाने में लगाई जाए ताकि 20 वर्षों के बाद आप खत्म हो जाएं।
व्यक्तिगत ऋणमुक्ति के विषय पर:
हाँ, यह इच्छित और मेरी दृष्टि से भी प्रशंसनीय है।
मेरे एक परिचित ने एक तर्क दिया था, जिसे नकारा नहीं जा सकता।
अनुसार: अन्य लोग 65 वर्ष की उम्र में हर महीने 1,000 यूरो किराया देंगे और उनकी "उसी" पेंशन होगी।
तो मुझे क्यों परेशानी होनी चाहिए यदि मैं एक बाकी छोटे ऋण के लिए 300 या 400 यूरो अतिरिक्त भुगतान करूँ।
व्यक्तिगत रूप से मैं भीसे ज्यादा ऋणमुक्त जीवन की चाह रखता हूँ।
जहाँ तक आय का सवाल है, मैं इसके बारे में पूरी तरह सतर्क हूँ। जैसे मैंने सुना है, एक फाइनेंसिंग आमतौर पर एक व्यक्ति के नाम से ही मानी जाती है और मैंने अपनी गणनाएँ भी उसी आधार पर की हैं। वर्तमान में मुझे कहा गया है कि मेरी व्यक्तिगत आय लगभग 800-900 यूरो तक की मासिक देनदारी संभाल सकती है।
उन दो बचत ऋणों के मामले में, वे पहले ही अनुदान के योग्य हैं और वर्तमान में निकाले जा सकते हैं। 99% संभावना है कि इन्हें अन्य पूंजी के साथ जमीन खरीद के लिए इस्तेमाल किया जाएगा। इनके ब्याज दरें अभी भी सामान्य स्तर पर हैं। ये पुराने 4-6% ब्याज दर वाले ऋण नहीं हैं, बल्कि लगभग 3% पर हैं। लेकिन इन लोन की चुकौती अवधि बहुत छोटी है। यदि ये बचत ऋण जमीन खरीद में प्रयोग होते हैं, तो योजना है कि इन्हें 2018 में निर्माण शुरू होने तक चुका दिया जाए ताकि मुख्य फाइनेंसिंग के लिए फिर से जगह बने। बड़ा 50,000 यूरो वाला बचत ऋण, जो कम ब्याज दर वाला है, तब भी बचा रहेगा।
आम तौर पर कहा जाता है कि आपको बहुत अधिक धन को बचत में नहीं रखना चाहिए, बल्कि कार की मरम्मत जैसी छोटी आपात स्थिति के लिए एक छोटी राशि सुरक्षित रखनी चाहिए, और बाकी को फाइनेंसिंग में लगाना चाहिए, क्योंकि इस तरह से ब्याज दर कम हो जाती है और आप पैसे खर्च करने की बजाय बचत करते हैं।
मुझे नहीं पता कि क्या मैं ज्यादा सोच रहा हूँ या बस इंतजार करना चाहिए, लेकिन अजीब बात है कि मैं वह व्यक्ति हूँ जो पूर्व से जानकारी लेना चाहता है और सम्भवतः सबसे अच्छा करना चाहता हूँ, योजना बनाना और सब कुछ सही दिशा में ले जाना चाहता हूँ।
यह भी हमेशा व्यक्तिगत दृष्टिकोण का सवाल होता है।
मुझे पता है कि कुछ लोग ऐसा सोचते हैं, यहां फोरम में भी। और यह पूरी तरह से स्वीकार्य है।
फिर भी, मैं व्यक्तिगत रूप से अधिकतर ऋणमुक्त जीवन का समर्थक हूँ। मुझे क्या पता कि 30 वर्षों में क्या होगा? क्या हमें पेंशन मिलेगी और अगर हाँ, तो कितनी? एक बिना ऋण वाले घर और संभवतः कुछ बचत के साथ मेरे पास एक समस्या कम होगी, जब कठिनाई आयेगी।
हाँ, मैं भी पूरी तरह सहमत हूँ। मैं कहूँगा कि अब मैं जवान नहीं हूँ, जब 3 वर्षों में घर बनना शुरू होगा, और अंततः आप ऋण चुकाने के साथ पूरा करना चाहते हैं।