निर्माण वित्तपोषण | प्रक्रिया अच्छी है? आपकी राय और सुझाव

मैंने पहले भी लिखा था कि आपके योजना अनुसार 270.000€ के खर्चे थोड़ा कड़क पड़ सकते हैं। प्रति m2 2.000€ बहुत उदारतापूर्वक अनुमानित है, यहाँ अक्सर कम की बात होती थी। 1.700 से 1.800€ के बीच ही काम चल जाएगा, यदि कोई बड़ा फिजूलखर्ची योजना में नहीं हो। इसके अलावा निर्माण की अन्य खर्चें, बाहरी सुविधाएँ आदि भी जुड़ेगी। Bauexperte ने इस पर कई बार विस्तार से विश्लेषण किया है, कुछ थ्रेड्स पढ़ लें।
कितने वर्गमीटर चाहिए, यह कहना मुश्किल है, यह भी ज़ोनिंग प्लान पर निर्भर करता है कि क्या निर्माण कर सकते हैं।

हाँ, यदि योजना अनुसार 140-160m² आवासीय क्षेत्र हो तो जैसा आप कहते हैं यह सचमुच कड़क होगा। प्रति m² 2000 यूरो मानना एक स्वस्थ और स्थिर अनुमान था घर वित्तपोषण के लिए। इसे एक औसत माना गया, जिससे खुद को कुछ हद तक सुरक्षित रखा जा सके।
विश्लेषण संबंधी थ्रेड्स मुझे फिर से ध्यान से देखना होंगे। लगता है कि बवेरिया के लिए अभी तक कोई नहीं था या फिर क्षेत्रीय बिंदु फिर से खुद निकालने होंगे।
सबसे पहली चीज जो मुझे करनी होगी, जैसा अब मुझे समझ में आया है, वह है ज़मीन की पूरी नाप-जोख के बाद उस ज़मीन के लिए ज़ोनिंग प्लान की विशेष जाँच करना। क्या वह उस ज़मीन के नियमों से मेल खाता है या बाद में कोई बड़ा झटका नहीं मिलेगा।

मैंने अभी हमारे लिए मोटे तौर पर गणना की है (लगभग 175m² आवासीय क्षेत्र, विद्युत अतिरिक्त स्थापना और सौर शक्तिकरण सहित) निर्माण लागत बिना अन्य खर्च, गेराज आदि के लगभग 350.000 यूरो आती है और इस प्रकार 2.000 यूरो/म² पर आती है। हमारे यहाँ यह ठीक बैठता है।

यह एक बहुत अच्छा उदाहरण होगा।

मुझे बस एक अन्य बिंदु ने थोड़ा आश्चर्यचकित किया और विचार करने पर मजबूर किया। हालांकि मैं या हम शायद अच्छी तरह से 900-1000 यूरो मासिक चुकता कर सकें, विभिन्न स्रोतों के अनुसार अधिकतम ऋण 200.000 यूरो के आसपास है या इसकी सलाह दी जाती है।
इस प्रकार मेरी योजनाओं के लिए, 70.000 यूरो की अपनी पूंजी के साथ भी, 80.000 यूरो की कमी होगी।
यह मुझे थोड़ा परेशानी में डाल रहा है, क्योंकि मेरे पास शायद आदर्श स्थिति से एक-तिहाई की तुलना में इतनी स्वयं की पूंजी नहीं है।
लोगों को लगता है कि शायद वे अपने से अधिक ले रहे हैं।
900-1000 यूरो मेरे वेतन के हिसाब से हैं, यानी मैं मासिक चुकता कर सकता हूँ। कहा जाता है कि आदर्श स्थिति में नेट वेतन का 30% चुकाना चाहिए (सक्षम होना चाहिए)।

दूसरी ओर, मेरी ऋण अवधि बढ़ जाएगी यदि मैं 80.000 यूरो को भी जोड़ दूँ या मैं पहले से ही इस बात का अनुमान लगा रहा हूँ कि बच्चों के बाद दूसरे वेतन से भी विशेष चुकतियों के जरिए कुछ हिस्सा चुका पाऊंगा।

आप लोग इस बारे में क्या सोचते हैं, आपने अपने लिए कैसे गणना की और निर्णय लिया कि आप अंत में कितना ऋण ले सकते हैं जिससे सामान्य जीवनचर्या बनी रहे और कोई चिंता न हो।

मुझे केवल एक और बात थोड़ी हैरानी हुई या जिसे सोचने पर मजबूर किया। हालांकि मैं या हम शायद मासिक 900-1000 यूरो चुकाने में सक्षम हो सकते हैं, विभिन्न स्रोतों के अनुसार अधिकतम ऋण 200,000 यूरो का निर्धारित है या इसकी सलाह दी जाती है।

यह कथन कई वर्षों से मौजूद है और निश्चित रूप से आंशिक रूप से सही भी है। इसके बावजूद, इसे "सिफारिश" के रूप में ही देखा जाना चाहिए। यदि आप मासिक 1000 € चुका सकते हैं, तो आज के ब्याज दरों पर 200,000 € से कहीं अधिक ऋण लेना संभव है, बिना यह कि आपको 40+ साल तक चुकाना पड़े।

यह मुझे अभी थोड़ा परेशान कर रहा है क्योंकि मेरे पास उतना पूंजी नहीं है जितना शायद आदर्श स्थिति में 1/3 होना चाहिए।

यह भी एक सिफारिश है और इसे आपको अत्यधिक चिंता का विषय नहीं बनाना चाहिए। ज़रूर, जितनी अधिक गांभीर पूंजी उपलब्ध होगी, स्थिति उतनी बेहतर और सुरक्षित होगी, लेकिन कम पूंजी के साथ भी एक "स्वस्थ" वित्तपोषण संभव है। आजकल बिना कोई पूंजी के भी वित्तपोषण संभव है। यह कि यह उचित है या जोखिम उठाना चाहिए, वह अलग मामला है।

900-1000 यूरो अब एक वेतन के आधार पर गिने गए हैं, अर्थात मेरे वेतन के अनुसार जो मैं मासिक चुका सकता हूँ। कहा जाता है कि आदर्श स्थिति में मासिक निवल वेतन का 30% चुकाना चाहिए (सकता है)।

यह भी एक सिफारिश है। यह भी कहा जाता है कि मासिक निवल वेतन का 40% से अधिक किस्त में नहीं देना चाहिए, लेकिन यह बहुत व्यक्तिगत है (हाल ही में इसे एक अन्य थ्रेड में भी चर्चा की गई थी)।

आप इसका क्या दृष्टिकोण रखते हैं, और आपने कैसे तय किया कि आप कितना ऋण लेना चाहते हैं ताकि आप सामान्य जीवन जी सकें और डर न महसूस करें।

यह (जैसे कई चीजें) बहुत व्यक्तिगत है। अंत में आपको (या आप सभी को) यह तय करना होगा कि आप कितना ऋण लेना चाहते हैं ताकि आप "शांतिपूर्वक सो सकें"। अंत में यह एक जोखिम मूल्यांकन होता है, जो हर व्यक्ति को स्वयं करना होता है। मुझे कितनी सुरक्षा चाहिए, और "सबसे खराब स्थिति" में क्या होगा?

महत्वपूर्ण यह है कि आप स्वयं के लिए एक सीमा निर्धारित करें - किस किस्त को चुकाने के लिए आप तैयार हैं और किस ऋण राशि पर आप अभी भी सहज महसूस करते हैं। यह कोई और आपको नहीं बता सकता।

मैं केवल आपको बता सकता हूँ कि हमने इसे कैसे किया, लेकिन निश्चित रूप से अन्य हाउस बिल्डरों के लिए यह पूरी तरह अलग हो सकता है। हमने (ऋण कैल्कुलेटर की सहायता से) अपने लिए यह निर्धारित किया कि हम अधिकतम कितनी ऋण राशि वहन करने को तैयार हैं। इसके साथ ही किस्त और ऋण की अवधि के लिए एक निश्चित सीमा निर्धारित की। यह सब सौभाग्य से मेल खाता रहा। भले ही बैंकों ने हमें बहुत अधिक ऋण दिया होता और हमें एक पूर्ण चुकौती ऋण एक उच्च किस्त के साथ दिया होता, जो हमारी स्वयं निर्धारित सीमा से कहीं अधिक थी। लेकिन बैंक का नहीं, आप या हम महसूस करें कि यहां सहजता हो। अंत में हमें वह ऋण मिला जिससे हम शांतिपूर्वक सो सकते हैं और इस बात की चिंता करने की ज़रूरत नहीं कि अगर कोई व्यक्ति कुछ समय के लिए बेरोजगार हो जाए, एक और बच्चा हो जाए, कोई लंबी बीमारी में चला जाए आदि... ज़रूरत पड़ने पर (कुछ सीमाओं के साथ) ऐसा भी संभव है कि कोई काम न करे। हम फिर भी सेवानिवृत्ति से पहले पूरा भुगतान कर देंगे, चाहे कुछ भी हो। यदि कुछ अतिरिक्त किस्तें दी जा सकें, तो हम और भी जल्दी खत्म करेंगे, और यदि नहीं, तो भी कोई बड़ी बात नहीं होगी।

कृपया यह भी ध्यान में रखें कि 500 से 100,000 यूरो का नियम उन समय का है जब ब्याज हिस्सा काफी बड़ा (दोगुना) था। अब आप निश्चित रूप से 400 से 100,000 के साथ भी गणना कर सकते हैं, लेकिन यह याद रखना होगा कि ब्याज परिवर्तन जोखिम कभी भी प्रभावी हो सकता है।

हमने अपने लिए एक मासिक किस्त इस प्रकार निर्धारित की है कि वह सहजता से एक वेतन और एक आय प्रतिस्थापन लाभ के साथ वहन की जा सके।
दो आय प्रतिस्थापन लाभों के साथ या केवल एक वेतन के साथ यह किस्त कुछ समय तक (संभवत:) प्रतिबंधों (जैसे: कोई छुट्टी नहीं, बचत निर्माण/दूसरी कार का त्याग नहीं) के साथ वहन करनी होगी। बैंक द्वारा तब प्रस्तावित 2% मूलधन वापसी + ब्याज भी हमारी अपेक्षा के काफी करीब था। इस तरह हम कम से कम चैन से सो सकते हैं।
फिलहाल मैं 40 घंटे और मेरी पत्नी 35 घंटे काम करती है। इससे हम शुद्ध आय के आधार पर लगभग 22% किस्त पर पहुँचते हैं।
केवल एक वेतन होने पर यह 40-45% होगी। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यह अस्थायी रूप से संभव है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से नहीं।
अगर बीच में कुछ बाधा नहीं आई, तो मैं उम्मीद करता हूँ कि हम पहले 5 वर्षों तक मासिक किस्त और विशेष मूलधन भुगतान को ध्यान में रखते हुए बैंक को लगभग 35% भुगतान कर पाएंगे। कम से कम 2014 में यह संभव था और 2015 भी अब तक सकारात्मक दिख रहा है। कभी जब घर की मरम्मत के लिए अधिक बचत की आवश्यकता होगी, तो यह हिस्सा कम हो जाएगा।
वैसे हमने 400 से 100,000 का भी लिया है।

पहले से ही इस विषय में आपकी और जानकारी के लिए धन्यवाद। मेरे लिए अभी यह आसान नहीं है कि एक घर की लागत जैसे कि 140m² या 160m² का अंदाजा लगाया जाए। इसके लिए मैं घरों की कीमतों आदि के विषय में अभी पर्याप्त ज्ञान नहीं रखता हूँ। इसलिए मुझे वह सूक्ष्म समझ गायब है जिससे आवश्यक या संभव ऋण का अनुमान लगाया जा सके। हाँ.. जैसा कि आप पहले ही कह चुके हैं, 100,000 € के ऋण पर 400 €। मुझे यह नहीं पता कि 800 € वेतन वाले के लिए और घर में प्रवेश के बाद जैसे कि एक या दो बच्चों के साथ, पानी, बिजली और अन्य तमाम अतिरिक्त खर्चों को जोड़कर यह कैसे संभव होगा। बेशक यह ध्यान में है कि पहले या दूसरे बच्चे के बाद महिला जल्द ही फिर से काम पर लौट आए, परन्तु वह समय भी तो संभालना होगा। यह मेरे लिए वर्तमान में कुछ चिंता का विषय है क्योंकि, उदाहरण के लिए 250,000 € या उससे कम की एक निश्चित राशि के साथ पूर्व योजना बनानी होती है।

हमने 14 महीने का पेरेंटल बेनेफिट प्राप्त किया है। यह कम से कम 65% नेट आय है। यदि टैक्स क्लासेस को पहले सही ढंग से बदला जाए तो यह और भी अधिक हो सकता है (यदि तब तक शादीशुदा हों)।

जहां तक आय का सवाल है, मैं इसके बारे में पूरी तरह जागरूक हूँ। जैसा कि मैंने सुना है, फाइनेंसिंग आमतौर पर एक व्यक्ति के नाम ही की जाती है और मैंने अपने हिसाब-किताब में भी यही किया है। वर्तमान में मुझे बताया गया है कि मेरी व्यक्तिगत आय के आधार पर लगभग 800-900 यूरो मासिक भुगतान की आवश्यकता होगी या इसे पूरा किया जा सकेगा।

अगर हम और कई अन्य केवल एक वेतन पर निर्भर होते तो शायद हम घर नहीं बना पाते।