L'estimation du coût total est-elle réaliste ?

Voici seulement mon avis personnel :

Je fixerais la durée de fixation du taux d'intérêt à au moins 20 ans, voire envisagerais même une fixation de 25 ans. Bien sûr, tu paies plus d'intérêts, MAIS et c'est important : tu ne sais pas ce qui va arriver ou peut arriver à l'avenir. Et te jeter alors dans le risque d'un refinancement coûteux, alors que tu as maintenant de l'argent à taux avantageux. Il y a 8 ans, tout le monde parlait de 4,5 % avantageux... Épargner parallèlement pour le remboursement n'a de sens que si tu l'intègres chaque année dans le financement (remboursement anticipé).
Nous faisons aussi comme toi, un remboursement aussi bas que possible, mais un montant d'épargne fixe et à la fin de l'année tout est versé en remboursement anticipé. Nous voulons rester flexibles et pouvoir tout de même nous permettre des choses, ou parfois utiliser une prime pour un remboursement anticipé.
Cordialement

Les 2 % du refinancement sont cependant quelque chose de complètement différent (c’est-à-dire nettement moins) que les 2 % du prêt initial, car les montants de départ diffèrent considérablement et de plus, la part de remboursement de ton annuité aura augmenté, tu rembourseras donc plus de 2 % par an. Tu ne peux donc pas calculer ainsi (ou cela ne mène à rien de sensé). Quel est exactement l’objectif de ton calcul ? Qu’espères-tu comparer ?

Je ne comprends pas très bien, quel serait alors le montant de la mensualité dans mon exemple ?
Je voulais simplement évaluer le risque en cas d’augmentation importante du taux d’intérêt.

Si tu as un prêt à annuités, ton remboursement augmente avec le temps à partir d'un taux initial de 2%. Si tu paies toujours la même somme chaque mois, à mesure que le prêt est remboursé, la charge d'intérêts mensuelle diminue - et puisque tu verses des montants constants chaque mois, de manière symétrique le remboursement augmente.

Si tu passes au refinancement et retournes à un remboursement de 2%, tu pourrais donc avoir la même mensualité qu'avant malgré des taux d'intérêt nettement plus élevés.

Il existe des calculateurs d'annuités en ligne qui te calculent cela au centime près pour toutes sortes d'hypothèses de base.

Je ne comprends pas tout à fait, quel serait alors le taux dans mon exemple ? Je voulais juste évaluer le risque si le taux d’intérêt augmente considérablement

Sous quelle condition ? Même durée totale ? Même coût total ? Même mensualité (si possible) ? Même montant amorti qu’à la fin de la première période de taux fixe ? La réponse varie fortement selon le cas. Les banques calculent a priori généralement avec la même durée totale, mais ce n’est pas obligatoire (et selon le cas, ce n’est pas forcément pertinent non plus)

Sous quelle condition ? Même durée totale ? Même coût total ? Même mensualité (si possible) ? Même montant amorti qu'à la fin de la première période d'intérêt fixe ? La réponse varie selon les cas. Les banques calculent afaik généralement avec la même durée totale, mais ce n’est pas obligatoire (et parfois pas forcément judicieux)

Je veux pouvoir estimer comment la mensualité évoluera en cas de certaines augmentations des taux d’intérêt. Pour savoir si nous pourrons nous permettre cela même avec un taux éventuellement beaucoup plus élevé. Ce qui est important pour nous, c’est de ne pas rembourser indéfiniment, mais d’avoir tout fini avant la retraite/pension. Je vais essayer cela avec quelques calculateurs d’annuités... une dette résiduelle d’environ 200 000 EUR après 15 ans (j’aurai alors 41 ans) semble quand même élevée.

Selon moi, le calcul serait le suivant :
200 000 € de capital restant dû avec un financement relais à, par exemple, 6 % et une mensualité de disons 1400 € :
Au début :
Part des intérêts 1000 € Amortissement 400 €

l'année suivante :
Part des intérêts 998 € Amortissement 402 €

à partir de la 11e année :
Part des intérêts 672 € Amortissement 723 €

Le prêt serait donc remboursé après environ 21 ans, sans tenir compte des remboursements anticipés.
Vous auriez ainsi une durée totale de 36 ans, ce qui convient à votre âge jusqu'à la retraite.