Achat et construction de maison - Que pouvons-nous nous permettre

Bonjour à tous,

ma moitié et moi souhaitons commencer doucement la construction/achat d'une maison au cours de l'année prochaine. Malheureusement, nous butons déjà sur l'une des questions assez initiales : Que pouvons-nous vraiment nous permettre - je _pense_ que nous sommes dans une situation très luxueuse en ce qui concerne le capital/revenu, mais avec tous les calculateurs, notre cas n'est plus correctement pris en compte.

Nous n'avons pas encore d'enfants, mais ils sont prévus après la fin de la mise en place du nid.

Revenus :
Nous gagnons tous les deux (j'ai 35 ans, elle 33 ans) apparemment assez bien, ma copine gagne un peu plus que moi, ce qui nous amène à un revenu "sûr" d'environ 8000€ nets par mois (les primes etc. devraient ajouter environ 1000€ par mois) - on s'attend à ce que cela se réduise considérablement pendant la période avec un enfant, mais ce ne sera que temporaire. Nous pouvons tous les deux travailler à temps plein de chez nous / c’est ce que nous faisons actuellement.
Notre taux d’épargne mensuel (en tenant compte des primes) est actuellement d'environ 5000€ (calcul conservateur, plutôt plus).

Capital / fonds propres :
De mon côté, c’est plutôt bien (appartement en propriété entièrement remboursé dans une grande ville du sud de l'Allemagne, valeur entre 450.000€ et 500.000€ (mais je ne veux pas le vendre – pour des raisons émotionnelles), que l’on pourrait probablement louer pour environ 1000€ actuellement (... là aussi calcul conservateur).
Par ailleurs, je possède un portefeuille d’actions d’environ 250.000€ et environ 100.000€ sur un compte à vue. Elle a environ 150.000€.
Je suis également inscrit comme (unique) héritier réservataire de la maison de mes parents (mais je ne considère pas cela comme faisant partie de mon patrimoine).
Nous vivons actuellement ensemble (charges de copropriété environ 500€ par mois).

Dans la plupart des régions d'Allemagne, cette situation signifierait probablement "allez-y". Ici, dans la région (en ville), on trouve très peu d’immobilier en dessous de 1,1 million € / en périphérie, ce sont encore entre 750.000 et 900.000 €.

Il nous reste donc la question suivante : Que pouvons-nous nous permettre de manière réaliste ?

Nous voulons d’abord nous préparer nous-mêmes avant de nous adresser l'année prochaine à un des financeurs immobiliers / nous partons aussi du principe que la recherche d’un bien adapté prendra assez longtemps.

Cordialement et merci d’avance pour vos suggestions !

500 000 EUR de capitaux propres, 8 000 EUR nets. D'où vient votre incertitude de ne pas pouvoir vous permettre une maison à 900 000 EUR ? Pourquoi ne pas vendre l’appartement remboursé ? Comme ça, tu n’as même pas besoin de crédit ? Avec un taux d’intérêt de 4 %, ce serait vraiment le rêve...

Je ne tarderais pas trop avec la planification des enfants. Jusqu’à ce que la nouvelle construction soit prête, ce sera vite 2025 ou 2026... et malheureusement, ce n’est pas comme ça qu’avec la trentaine passée, on peut dire « On arrête la pilule maintenant et deux semaines plus tard, c’est bon ». Vous ne seriez pas les premiers pour qui cela ne fonctionne plus au « moment parfait ».

Votre capital propre résumé :
Depot et liquidités = 500k
Immobilier = 500k
Revenu net fixe du ménage = 8k + revenus locatifs en plus ?

Personnellement, je ne vois pas beaucoup de problèmes pour les 1,1 Mio.€ d'immobilier - si votre bien de rêve est parmi eux.

nous partons aussi du principe que nous prendrons assez longtemps pour trouver un objet adapté.

Alors je commencerais à chercher dès maintenant,
Chez @11 il y a des conseils de recherche concrets, en dehors de immoscout

Ici, c'est assez bien pour moi (appartement en pleine propriété remboursé dans une grande ville du sud de l'Allemagne, valeur environ 450-500 000 € (mais je ne veux pas le vendre - raisons émotionnelles), que l'on pourrait actuellement louer pour environ 1000 € (... également calculé de manière conservatrice).

L'émotion, c'est bien, mais t'es-tu déjà demandé quel rendement tu fais avec l'appartement à 1000 € de loyer mensuel ? Et combien te coûte d'un autre côté l'intérêt du crédit plus élevé si tu gardes l'appartement ? Il faudrait que tu augmentes le loyer bien plus qu'un peu pour que ça valaille le coup.

500.000 EUR de capital propre, 8.000 EUR nets. D'où vient votre incertitude que vous ne pourriez pas vous permettre une maison à 900.000 EUR ? Pourquoi ne pas liquider l'appartement remboursé ? Comme ça, tu n'as même pas besoin de crédit ? Avec un taux d'intérêt à 4 %, ce serait vraiment un rêve...

Je ne tarderais pas trop avec la planification des enfants. Le nouveau bâtiment sera vite prêt en 2025 ou 2026... et malheureusement, ce n’est pas comme ça que ça marche à la mi-fin de la trentaine, avec la mentalité « on arrête la pilule maintenant et deux semaines plus tard, c’est déjà le moment ». Vous ne seriez pas les premiers pour qui ça ne fonctionne plus au « moment parfait ».

je crois que ça vient du fait que nous deux nous sommes un peu sortis de « rien » et que nous venons tous deux… disons-le ainsi : de conditions modestes (la « seule » chose à hériter est la maison de mes parents - même si j’ai beaucoup aidé ma mère ces dernières années pour que ce truc soit remboursé). Nous avons tous les deux commencé avec un lourd passif après les études. Je crois qu’il y a un fort écart entre notre ressenti et notre réalité réelle.

Votre capital propre résumé :
Portefeuille et liquidités = 500k
Immobilier = 500k
Revenu net fixe du ménage = 8k + revenus locatifs en plus ?

Personnellement, je ne vois pas beaucoup de problèmes pour l’immo à 1,1 million d’euros - si votre bien de rêve est parmi eux.

ça résume bien. Seulement, le revenu net fixe du ménage sera temporairement moindre dans un avenir proche (c’est pour moi le gros point) - il n’y aura sûrement pas deux ans de congé parental - mais si nous pourrons tous deux revenir en temps plein immédiatement avec un enfant est encore une question ouverte (-> même si nous avons en fait les meilleures conditions avec le télétravail à 100 % et pour elle un poste 100 % sûr dans un grand groupe).

Chez @11 il y a des conseils concrets de recherche, en dehors de ImmoScout.

Merci, mais que signifie @11 ?

L’émotion, c’est une chose, mais as-tu calculé le rendement que tu fais avec l’appartement à 1000 € de loyer mensuel ? Et ce que l’intérêt du crédit plus élevé te coûte si tu conserves l’appartement ? Il faudrait que tu augmentes le loyer bien plus qu’un peu pour que ce soit rentable.

J’en suis malheureusement conscient, c’est pour moi quasiment mon « premier » jalon - entièrement acquis avec mon propre argent (voir point 1). Rationnellement, je dois malheureusement te donner raison. Le loyer serait sûrement bien > 1000 (actuellement, en regardant les voisins, je penserais plutôt à 1500 en réaliste + si meublé en location, plutôt 2000). Mais oui, peut-être que dans les prochains mois je devrais encore y réfléchir.