Tout d’abord, encore merci pour la critique constructive, cela nous donne beaucoup d’éléments de réflexion précieux.
Pour aborder quelques points de discussion...
- Pourquoi n’avons-nous pas pu économiser davantage jusqu’à présent ? C’est une combinaison de ne pas vouloir et ne pas pouvoir dans le passé. Nos revenus étaient nettement inférieurs jusqu’à il y a 1-2 ans, s’ajoutent un mariage coûteux et une lune de miel onéreuse. Nous avons consciemment fait ce choix, car avec des enfants, nous ne souhaitons pas faire de longs voyages lointains. Par ailleurs, chez nous, il n’y a pas de retard d’investissement à aucun niveau, au contraire, tout est neuf et à la pointe, nos voitures, équipement de cuisine, appareils électriques, etc.
- Thématique de la position de direction et de l’effort personnel : Je trouve cette remarque très pertinente et légitime, toutefois chez nous, les heures supplémentaires ne sont pas souhaitées et les heures supplémentaires accumulées peuvent être récupérées. Les heures supplémentaires que j’ai accumulées jusqu’ici ont pu être capitalisées, ainsi que quelques jours de congé. Actuellement, il y a 200 heures et 20 + 30 nouveaux jours de congé. Je pense qu’avant que nous abordions nos propres prestations, 300 heures et 60 jours de congé seront réalistes.
- Revenus avec enfants, le calcul avec l’allocation parentale a déjà été effectué ci-dessus et est correct, une optimisation fiscale avant le congé parental permet aussi d’améliorer un peu cela. Après le congé parental, ma femme continuera à travailler à 60%, selon les classes d’imposition, les revenus resteront à un niveau similaire, bien que bien sûr 1-2 enfants engendrent également des coûts.
- Bien sûr, nous avons aussi envisagé d’attendre 1-2 ans puis d’aborder le projet avec plus de capital propre. Cependant, nous avons quelques inquiétudes :
1. Selon notre estimation, notre capital propre supplémentaire sera absorbé par des prix beaucoup plus élevés (les coûts du terrain augmentent massivement en ce moment, le terrain que nous avons trouvé est une bonne affaire, même la construction de la maison devient de plus en plus chère).
2. Nous ne rajeunissons pas et voulons avoir des enfants seulement quand la maison sera construite ; si nous avancions cela, nous aurions besoin de plus d’espace et des frais de location plus élevés, ce qui ne nous ferait pas beaucoup avancer.
- Pouvons-nous contracter un autre prêt ailleurs ? Théoriquement oui, mais nous ne le souhaitons pas. Un prêt employeur non garanti jusqu’à 80 000 € à 1,05% serait possible.
- J’apprécie aussi une analyse critique de la durée de la fixation du taux. Même si cela m’est difficile à écrire, en tant qu’enfant unique, je recevrai probablement une plus grande succession dans les 10-15 prochaines années (même si je souhaiterais que cela ne soit pas le cas, mais en regard réaliste, ce sera ainsi). Dans ce sens, je recevrai aussi la maison cette année en avance (valeur vénale environ 500 000 €, terrain de 2 500 m²). Je ne souhaite toutefois en aucun cas la grever et un droit d’habitation sera inscrit, ce qui limite naturellement aussi grandement la possibilité de charges. Je souhaite cependant attendre pour la transmission car je tiens à profiter des conditions KfW pour l’acquisition initiale de propriété.
Voilà pour éclaircir un peu les choses.