净额为4620欧元的融资范围评估

我老婆最近[...]光买衣服就花了快1000欧元。

还不如买块劳力士或欧米茄，或者买股票。

App和Excel有什么用？月底或者三四个月后，账户上必须有一定的盈余X。

你不需要用App和Excel，因为你花的钱不到自己的能力范围内。这没关系，每个人都应该按照自己喜欢的方式生活。不过并不是每个人都在房子上省钱。有些人节省的是消费（手表和衣服），住在他们能够很好的负担得起的房子里，在手表和衣服上有所节约。想要了解自己的消费情况以及哪里有节省的空间，做一个表格是个不错的选择。至少你必须认真对待这个话题。

总结来说，我也发现我每年只需要一半的衬衫，用一辆较旧的车上下班。但如果大家都设定相同的优先级，我们也不会有今天这样的局面。

当然，如果每个月有剩余的钱，买劳力士和衣服或其它东西是可以的。这很棒。

但我可以提醒一下发帖人吗，他还在吗？
他在开头的帖子中列出的盈余是3569欧元，实际是850欧元。差不多3000欧元每个月都不知去向，没有他知道的地方。是的，这位先生确实需要一份更好的财务表格，用Excel制作。是的，肯定有节省的空间，否则他永远也无法建房。

Excel 应该做什么？是在一个现实的范围内提供收入和支出情况的概览……这是掌握财务状况的一个好方法。特别是当你想建房或买房的时候。不幸的是，并不是每个人都有那么多钱，不需要关注财务。

这和收入多少无关！我只是想说，实际上在工作了两三年后，拥有固定的月收入，应该对自己每月平均花费多少有一个感觉！这仅仅从一定时间内存下的钱的绝对数额就能体现出来。
由于我本人多年来一直从事房屋贷款咨询，我有我的经验值：如果之前没有存钱，通常 Excel 表格也帮不了多少。因为突然改变自己的习惯，把开销全部集中在自有住房上……而且是接下来的二三十年，这真的非常难做到。
当我遇到收入相对不错、几乎没有自有资金的购房者时，我会非常仔细地观察，并且真的会明确地询问为什么到目前为止没有存下自有资金。

当我面对收入相对不错且几乎没有自有资本的自建房者时，我会非常仔细地观察，并且真正明确地询问为什么到目前为止没有积累任何自有资本。

啊哈，除了口头表达外，这和Excel表格有什么区别呢？

嗯，所以如果之前没有买房的愿望，而且还是单身刚刚毕业，那么我觉得把钱花光也是完全可以接受的。只是两年后如果没法买到梦想的房子，就不能哭鼻子。马上就说同一个人改不了自己的消费习惯，这有点太悲观了。

早上好，

已经说了很多了……

但是月净收入超过4600欧元，如果申请60万欧元的贷款，首先会被问到，你们之前用这些钱做了什么？

那我们退一步讲，你们两年内大约存了2万欧元，这非常值得称赞。
现在有了第二个孩子，第二份收入首先会减少，而且只能部分通过育儿津贴补偿。
此外还有额外的费用（婴儿房、初始装备等）。

也就是说，现在再背负高额贷款买房反而适得其反，甚至可能对关系造成伤害！

有什么理由不在公寓里多住一两年，继续每月存1000欧元，然后再继续找房，也许会有机会？可能通过关系买到房子，没有中介费用，也没有多余的加价？

另一个现在看来存在的问题：利率上升
1) 我们正在向10年期2%的利率方向发展（全额贷款！即100%，你们甚至需要更多，包括附加购房费用！）
（我们还没到那个水平，但很快就会）
2) 没有/几乎没有自有资金 + 请绑定更长期利率：利率可能已经升至3%，如果只付银行规定的最低还款额（通常是2%），那么贷款60万欧元，每月负担将达到2500欧元！！！而这仅仅是贷款月供。暖气费、电费、电话费、地税、垃圾处理费等等……费用会达到3000欧元左右。

那问题是，你们还靠什么生活？

目前你们还可以以较低的成本居住 = 仍然有非常好的机会储蓄和积累资金。

我建议设定的目标是：积累10%的自有资金，也就是说，50万欧元需要至少5万欧元，60万欧元至少6万欧元的存款。

另一个问题是：房子需要多大？
新生儿还会跟你们住很长时间，你现在17岁的孩子还会在你们家住多久？他的目标和计划是什么？学徒？大学？
也许三年后就会搬出去，也可能是五年或八年后……

然后再选择和规划房子。
因为如果有两个大卧室，而其中一个未来30年里90%的时间都空着，那有什么用呢？

附言：在海尔布隆及周边地区也有一些小房子（当然，地皮也小），二手房，维护良好，价格大约40万欧元左右。
80平方米左右的公寓大约从30万欧元起……

所以，如果自有资金充足，用4600欧元的收入可能融资55万到60万欧元是可能的！但没必要，因为负担压力太大。不能有任何人失业，不能长期生病或发生其他情况。
反而建议以月收入为基础，贷款在40万到45万欧元以内，生活质量也能保证，而不仅仅是为还房贷而工作。