Construir una casa financieramente factible o un castillo en el aire?

Los planes para la ampliación están aquí:

Como vivimos allí, no podemos redistribuir mucho el espacio. Además, en la casa existente casi todo es nuevo y no quiero romperlo todo... La ampliación planeada podría hacerse, salvo por una abertura, casi sin afectar al apartamento del piso superior. En la ampliación existente en la planta baja solo habría que instalar un falso techo. Sí, sería trabajo, pero manejable. Para posibles daños se han presupuestado también 15.000 €, que según el contratista seguramente no serán necesarios, pero mejor ser precavidos.

El plan se basa todavía en la situación de 2 niños, por eso pregunto cómo se puede crear espacio para un tercer niño sin que los costos se disparen…

Échenle un vistazo.

Si quiero haberlo pagado en 30 años con una tasa de interés asumida del 2,5%, se tendría que pagar una cuota de 1500€ al mes. Eso es lo que probablemente pueda permitirme, serían el 33% del ingreso neto.

Ustedes sólo tienen un ingreso de 4000 euros y, como pronto, 4500 euros en tres años. ¡También significa que dependen de dos ingresos durante 30 años!

Mi neto: 3000€ (el aumento salarial de 2017 aún está pendiente, deberían ser 50€ netos, además viene un aumento tarifario ya aprobado del 1,5% en enero, son otros 50€ netos)

Con 13,5 salarios mensuales de los cuales normalmente nunca se planea nada, se pueden contar fácilmente entre 200€ y 300€ más al mes.

Subsidio por hijos actual: 384€ - con el tercer hijo entonces 582€

Actualmente mi esposa gana 450€, seguirá recibiendo eso hasta el parto (si es que llega un tercer hijo). Después permiso de maternidad, aproximadamente el mismo dinero. Luego la prestación parental del 50% por 2 años, paralelamente al trabajo de 450€ que puede y seguirá haciendo, son casi 600€ netos al mes durante 2 años, luego o bien un puesto del 75% (=> 900€ netos) o un año más de 450€ y después el 75% cuando todos los niños estén en el jardín de infantes.

Entonces, en el peor de los casos: 3000€ + 384€ + 450€ = 3834€ mensuales - de eso 1500€ representan el 39% del ingreso neto.

Caso planeado (antes de marzo de 2018 no empieza nada con la construcción ni el préstamo): 3100€ + 200€ + 582€ + 450€ = 4332€ mensuales, de los cuales 1500€ son el 35% del ingreso neto.

Caso óptimo (mi esposa trabaja después del tercer hijo al 75%): 3100€ + 200€ + 582€ + 900€ = 4782€ - de eso 1500€ representa el 31% del ingreso neto.

Y una vez más: los 1500€ los he estado pagando cada mes durante 5 años, y me va muy bien con eso.

Sí, dependeremos de dos ingresos durante 30 años entonces. ¿No debería contar con eso a los 35? ¿Sobre todo si desde mi punto de vista estoy bien cubierto contra otras eventualidades?

Con 13,5 salarios mensuales de los cuales normalmente nunca se planifica nada, se pueden añadir fácilmente entre 200€ y 300€ mensuales.

Pero eso no se hace en los bancos.

Caso óptimo (la mujer vuelve a trabajar al 75% después del tercer hijo): 3100€ + 200€ + 582€ + 900€ = 4782€ - de eso 1500€ son el 31% del ingreso neto.

Entonces pide el financiamiento en ese momento. Para un financiamiento solo cuenta el presente. Frases con "caso planeado" o "después o bien" puedes eliminarlas completamente en las consideraciones para un financiamiento, al menos para el banco, esas cifras son irrelevantes. Por eso: no calcules aquí mismo, sino acude directamente a los bancos para evaluar las posibilidades reales.

En vuestra situación sería conveniente no correr a distintos bancos, sino acudir a un asesor financiero/corredor. Porque él puede determinar mucho más fácilmente los socios que son aptos.

Pensaba que los bancos no cuentan con la [Kindergeld].

Escribe tus costos de vida totales... de alguna manera me faltan mentalmente gastos para los cuales no quedará más dinero.