融资比较：过去与现在

当时和现在，平均家庭都会将收入的大约40%用于住房开支。因此，德国的自有住房比例依然保持在大约40%，这一比例相对稳定。

贷款负担率的平均值（肯定是针对所有贷款，而不仅仅是过去7年的新贷款）约为25%。我相当确定，由于近年来房价上涨、目前的爆发以及利率上升，能够进行建设或购房的家庭数量已经大幅减少——前提是家庭收入的贷款负担不超过33%或最多40%。其后果可能会非常有趣。

你当时买房存量时还拿到了10千欧元的自有住房补贴

我已经结算了自有住房补贴。如果我没记错的话，是每人每年1250欧元，持续8年。
不过…

最近还有建筑儿童补贴。我直接拿到了36000欧元。真走运。

…总会有各种补贴。
我真正关注的是那个错的工资数字，我希望把它纠正。2400德国马克！公共服务和铁路公职人员，都是轮班制，都需要一辆车。
因为实际数字可没那么美好，TE想卖给我们的数字是错误的。
34%的还款比例…:eek: 这时你必须看清楚，计算里肯定有什么地方被错写了。

我其实并没有拿你的案例来说。
你们实际上只贷款了9万欧元，而不是18万欧元。因此你2400欧元的收入也应相应调整。显然你们也没有支付工资的50%。

但是你们用2400欧元就能还清一套房子，这表明当时情况要容易很多，尽管利率更高。如果利息高达9%，你们的融资估计也不可能成功。

是的，这些数字可能不完全适用于2000年，这我承认，但核心观点仍然正确：尽管利率高，过去买房更容易。

我不太明白为什么说34%的还款比例是不合理的，我们现在差不多7年就还了超过40%。

如果像我例子里那样，用收入的50%来还款，34%并不不现实。
即使以你的18万欧元贷款和1200欧元月供计算，10年后还款比例也接近45%。

过去利率的一个小图表：



90年代在8-9%区间
2000年代在5-6%区间
2010年代低于4%
2015-2021年在1-2%区间

当然，也不能直接比较房价……80年代到90年代，尽管有通胀，房价保持稳定
然后价格逐渐上涨。

部分原因是需求增加，更大部分是法律规定（能效！）

现在的房子需要什么要求？80年代的房子有什么？这对价格影响很大。

当然，过去10-15年工匠们普遍提高了价格，也算应得的。

目前也不能忘了……现在是“继承一代”买房，有很多资金……部分人带着20万到50万自有资金。即使是“平均收入”家庭，只要贷款20万到30万，也不在乎是付2%还是3%利息……

但我不太明白34%的还款比例有什么不合理，我们现在差不多7年已经还了超过40%。

但那样的话情况其实非常好。

不过我认为你犯了一个错误，认为还款和剩余贷款是随着时间线性变化的。实际情况并非如此。利率越高，曲线越凸或者越弯曲。9%的利率和1%的还款比例，7年后你还有90%的剩余贷款，但30年后你还是能还清贷款的。因此，你的剩余贷款比较也就没什么意思了。

但是我不太明白为什么34%的还款比例会被认为是不合理，我们现在不到7年时间已经还了超过40%。

还款比例通常是指每月的百分比还款。

但我并没有拿你的情况来举例。

我知道。但我认为我的例子是基于相同的起始值，也就是2022年的工资：你把5000欧元算错了。此外，我从1999年到现在没有工资上涨，只有通胀调整。对于自由市场经济中的雇员来说，如果工资大约在2000欧元，现在的5000欧元工资甚至应该更低估。

是的，这些数字可能不适用于2000年，我承认这一点，但核心观点仍然正确，以前即使利率高，购房更容易。

你怎么会这样认为？我们当时是平均工资，买了一个“普通”的排屋！那时候跟现在一样被看不起。当年4.5%的利率根本想都不用想买“更大”的房子。房子和孩子根本不可能同时拥有。
（我正在考虑1999年是不是利率高达6%，然后2009年是4.5%，那时候离婚，我一个人承担贷款，工资只有1800欧元）
我们的还款额大约是家庭净收入的三分之一……
整体来看并不容易！不过当时的储蓄潜力更大，因为当时的技术更加持久，咖啡机和电视机不像现在这样随便换新的。东西还会修理，几乎没有手机……

因此你说的2400欧元收入也被相应地调整了。显然你们也没有偿还工资的50%。

这没有什么可调整的。见上文。

但你们仅用2400欧元就能还清房贷，说明当时确实更容易，尽管利率更高。如果当时有9%的利率，你们的贷款可能也无法完成。

我不知道我们还清了贷款。不，没有！房子最终卖掉了。剩下的钱比投入多一点。

如果当年利率是9%，我们根本买不起房子。就这样。我想的是，当时的2400欧元，现在相当于5000欧元，想一想现在那些拿4000欧元、2%的利率加上想要孩子的购房者，正在抱怨他们无法建造160平方米带双车库的房子，因为一切都太贵了。
我不知道你多大了，2000年你处于什么位置，但那些当年已经开始筑巢或买房的人，要求也不低。20年不算久，也不会改变你太多。（30岁时跟50岁时想法差不多，但经验更多。）
但是现在每个人似乎都要建那么大……排屋完全不行，160平方米以下也不行，因为没有儿童浴室和储藏室的房子会被视为社会标准以下。利率从2%到4.5%差别其实不大，只要根据工资和现实条件（包括利率）调整自己的房子。
所以我坚持认为：你们应该好好想想，是“你们”的抱怨（1%、2%、3%……甚至5%）对还是错。我认为你们的财务问题是自找的，因为你们想要过一种“原则上”你们根本负担不起的生活舒适度。