Welches Kreditmodell - 15 oder 20 Jahre ?

[muejoh]

Hallo zusammen
Wie ist eure Erfahrung / Empfehlung bei der Bindung der monatlichen Gehalts bei Kreditrückzahlung. Von der Bank habe ich gesagt bekommen, dass bis zu 33% kein Problem ist. Ich bin gerade dabei folgendes zu überlegen.

Ich habe ein Angebot der Bank über 15 Jahre, wo ca. 1/3 meines Nettogehalts entsprechen würde und ein Angebot über 20 Jahre, welches ungefähr 1/4 entspricht. Der Zinsunterschied zw. 15 und 20 Jahre beträgt derzeit noch 0,1 % pro Jahr.


Mein Gedanke war, den Kredit über 20 Jahre zu nehmen und die monatliche Differenz zu der Rate die ich mit 15 Jahren hätte anzusparen. Nach 15 Jahre würde ich die angesparte Summe nehmen um den Kredit mit Sonderzahlung zu tilgen. Dadurch wäre für Notfälle monatlich weniger fix gebunden und könnte durch steigende Zinsen bei Sparen profitieren. Auf der anderen Seite ist ja auch dass 15 jährige Modell machbar und jährliche Gehaltssteigerungen noch nicht berücksichtigt, sodass auch das 15 Jahre Modell von Jahr zu Jahr weniger vom Gehalt bindet.

Was sind eure Meinungen dazu, lieber sicher und eine weniger monatliche Belastung oder lieber schneller den Kredit zurückzahlen und nach 15 Jahre Ruhe zu haben. ?

Vielen Dank im Voraus schon für eure Meinungen.
muejoh

 

[toxicmolotof]

Soll es sich jeweils um Volltilger handeln? So liest es sich zumindest. Also nach 15 bzw. 20 Jahren ist der Kredit komplett zurück gezahlt?

Tut dir 1/3 Rate mehr weh als 1/4 oder fühlst du dich mit beiden Varianten wohl? Denn tendiere ich zur 15 jährigen Variante. Der Kredit ist deutlich günstiger, nicht nur die 0,1% Prozentpunkte, sondern auch zusätzlich ersparte Zinsen durch die höhere Tilgung.

 

[muejoh]

Danke schon mal für deine Meinung.

Ja es handelt sich jeweils um einen Volltilger.
Wohler fühle ich mich zwar bei den 20 Jahre, da ich für Unvorhergesehenes flexibler bin und das Geld ja zurücklegen kann für Sondertilgung (ich dachte wenn ich heute den Zins für 20 Jahre fix habe und die Zinsen jetzt sowieso wieder am steigen sind, steigen auch die Sparzinsen wieder und übersteigen somit die Kreditzinsen auf langfristige Sicht, dass es sich mehr lohnt das Geld anderweitig monatlich anzulegen, aber ist auch ev. zu einfach gedacht)

Die 15 Jahre sind möglich und tun jetzt nicht weh, wir konnten das in den letzten Jahre sehen, dass wir entsprechend sparen konnten. Wir würden dann weniger sparen, was wie du ja auch sagst Sinn macht, da man so schneller tilgen kann und weniger Zinsen und Versicherung zahlt.

Habt ihr auch ca. 30 % in der Rate drin ? Ist das eine blöde Idee mit den Zinsen und Ansparen ?

Danke

 

[HilfeHilfe]

Hallo,

wie toxi schon beschrieben hat musst du entscheiden wo du dich wohler fühlst. Das Problem beim ansparen und sondertilgen ist das man das angesparte Geld evtl. doch angeht und anderweitig ausgibt. Hier gibt es auch unzählige Studien dazu das Sondertilgungsrechte kaum genutzt werden. Man gewöhnt sich einfach an die niedrige Rate

 

[toxicmolotof]

Leider hast du keine Details wie Gehaltshöhe, Kredithöhe, Raten und Zinssätze genannt.

Daher habe ich mal Mr. mit etwas über 4000 Euro Nettogehalt erfunden, der 200.000 Kredit benötigt bei 80% Beleihung. Dementsprechend sprechen wir von 2,5% Z / 5,5% T / 1333€ R / 15J bzw. 2,6% Z / 3,8% T / 1070€ R / 20J

Alleine nach 15 Jahren (ohne Sondertilgungen) ist die 20 Jährige Variante unterm Strich etwa 12.000€ teurer als die 15jährige. Fur die letzten 5 Jahre kommen nochmal etwa 4000€ Zinskosten dazu.

Beide Positionen lassen sich über Sondertilgungen oder Ablösung natürlich reduzieren, aber aufholen, so dass es sich rechnerisch lohnt geht definitiv nicht. Und ich glaube nicht, dass sich der Zins für Einlagen so schnell so stark erhöhen wird, als dass deine Theorie wirtschaftlich sinnvoll sein kann. Die Wahrscheinlichkeit hierfür ist un meinen Augen doch eher gering.

 

[Bauabenteurer]

Mich wundert immer wieder, dass hier nur darauf abgestellt wird, möglichst wenig an Kreditkosten zu haben. Davor habt ihr doch auch jahrelang Miet(zins) bezahlt. Überlegt euch doch lieber, wieviel Geld ihr die nächsten 15-20 Jahre zur Verfügung haben wollt (neben den Hausraten), ob ihr auch mal zwischendurch einen Winterurlaub machen wollt , euch neue Möbel/Auto kaufen wollt oder auch mal einen teuren Urlaub gönnen wollt! Was nützt euch denn, wenn ihr nach 15 Jahren Zinsen gespart habt, aber euch 15 Jahre lang zusammenreißen und Kompromisse schließen musstet? Für mich persönlich wäre es gar keine Frage, ICH hätte 20 Jahre genommen und das Leben UND das Haus genossen....