Finanzplan mit Bausparvertrag oder mit Risiko ?

[ralalla]

Wir, meine Frau und ich, wollen das Haus von einer Erbengemeinschaft (Verwandtschaft) sehr günstig kaufen. Das Haus muss renoviert werden wofür wir u.g. Betrag benötigen. Das Haus mit Grundstück ist ca. 75000€ wert. Wir bekommen es für 40000€ was unserem momentanen Eigenkapital entspricht.
Wir haben jetzt einen Finanzplan bekommen und ich würde gerne wissen was ihr dazu meint ?

Bruttoverdienst 2200€ + 13. Monatsgehalt + 183€ Kindergeld
Eigenkapital 42000€
Darlehensbetrag 117.000€

Variante 1 (Risiko ?)

• 50000 bei der KFW mit 1,51% eff. Zinsen fest bis Mitte 2022 bei einer Tilgung von 2,78%. (178,51€/monatlich)

• 67000€ bei der Bank mit 2,98% eff. Zins, fest bis Februar 2027 (311€/ monatlich)

Variante 2 (sicher ?)

• 50000 bei der Kfw mit 1,51% eff. Zinsen fest bis Mitte 2022 bei einer Tilgung von 2,78%. (178,51€/monatlich) gleich wie bei Variante 1

• Bausparvertrag mit 0,50% Guthabenzins, Bausparsumme: 67000€, Auszahlungsbetrag: 40000€, Sollzins: 2,95%, eff. Jahreszins: 3,9% Schlussrate im November 2036

Was meint ihr hier dazu, bei der 2. Variante kenne ich die Zinsen, bei der 1. kann sich das ändern ?

 

[Meecrob]

Rechne dir doch mal den zweiten Teil beider Varianten durch. Bei Teil 1 mit verschiedenen Zinssätzen nach 15 Jahren. Bei der geringen Restschuld dürfte das kein Genickbrecher werden.
Ich halte generell nichts von Bausparverträgen in Verbindung mit einem Kredit, aber durchrechnen würde ich das auf jeden Fall.
Deinen Berater kannst du ja mal nach Breakeven-Zinssatz fragen : )

 

[Shism]

bei 1% Unterschied (2,98 vs 3,9) im Zinssatz würde ich bei dem relativ geringen Betrag eher die Variante ohne Bausparvertrag wählen..
am ende der zinsbindung hast du bei 311€/Monat (~2,59% tilgung) eine restschuld von ~34000€... Das ist relativ überschaubar...

 

[ralalla]

Habe den Finanzplan nun erklärt bekommen. Stellt sich ein wenig anders da wie zuerst verstanden.
Hier die korrekte Darstellung:



Hier die Daten des Darlehens welches uns angeboten wird:

• 50000 bei der kfw mit 1,51% eff. Zinsen fest bis Mitte 2022 bei einer Tilgung von 2,78%. (178,51€/monatlich) Laufzeit 30 Jahre

• 67.000€ bei der Bank. In den ersten 10 Jahren bezahle ich 2,98% Zinsen. Parallel zahle ich in einen Bausparvertrag der nach 15 Jahren zuteilungsreif sein wird (bei 40% sind dann ca. 27000€ Guthaben vorhanden). Kann bei höherer Einzahlung auch früher zuteilungsreif sein. Das Bausparguthaben mit dem Bauspardarlehen löst dann den Kredit ab. Auf das Bauspardarlehen zahle ich dann 2,95% Zinsen. (Gesamtzins des Bausparvertrages eff. 3,9%)

In den Jahren 10-15 müssen halt auf das Darlehen die Zinsen neu festgelegt werden. Sprich Jahr 1-10= 2,98%; Jahr 11-15= ?,?% Zinsen; Jahr 15-25= 2,95% Zinsen.



Ist diese Variante sinnvoll ? Ich habe halt eine "gewisse" Zinssicherheit, bis auf die Jahre 11-15, wobei man wohl heute nicht sagen kann wie sich der Zins entwickeln wird.

 

[Shism]

So ganz klar ist mir das noch nicht..

zahlst du auf die 67000 von der Bank nur Zinsen zu 0% tilgung und statt zu tilgen sparst du mit 150€ im Monat den Bausparvertrag an?

Auf das Bauspardarlehen zahle ich dann 2,95% Zinsen. (Gesamtzins des Bausparvertrages eff. 3,9%)

27k€ sind dann im Vertrag du bekommst also 40000 Darlehen... zahlst du auf diese 40000 jetzt 2,95 oder 3,9? oder was ist mit Gesamtzins gemeint?

Wie hoch ist der Zinssatz für deine Ersparnisse im Bausparvertrag? Ich nehme an vernachlässigbar klein ;)

Ich vermute der Bausparvertrag wird dann in 10 Jahren getilgt so dass deine komplette Finanzierung in 25 Jahren abgeschlossen ist.


Wenn ich etwas mit den Zahlen spiele sieht das ganz so aus:

67000 zu 2,98% bei 0% tilgung = ~ 166€/Monat + 150€ Bausparen = 316€ monatliche Rate in den ersten 10 Jahren. Zinskosten in dieser Zeit ~19920€

Danach nehmen wir eine moderate Steigerung auf 5% Zinssatz an für die nächsten 5 Jahre... 67000 zu 5% bei 0% tilgung = ~278€/Monat + 150 Bausparvertrag = 428€ monatliche raten in den Jahren 10-15. Zinskosten in dieser Zeit = 16680€

Nun wird der Bausparer Zuteilungsreif und du musst 40000 in 10 Jahren abbezahlen zu 2,95% Zinsen. Macht eine Monatliche Rate von 385€. Zinskosten in dieser Zeit: 6244€

Zinskosten gesamt = 19920 + 16680 + 6244 = 42844...

bei einer durchschnittlichen Monatlichen Rate von 366€ über die 25 Jahre

Hört sich SEHR bescheiden an....

Wenn ich mal mit einem reinen Bankdarlehen rechne mit 25 Jahren Laufzeit und 4% Zinssatz bei Volltilgung in dieser Zeit sind das 357€ Monat.. Zinskosten in dieser Zeit: 38319€


Oder 15 jahre Zisnbindung bei 3,4% und 366€ monatlicher rate = 25400€ restschuld bei 24300€ Zinskosten. Dann Anschlussfinanzierung der 25400 zu angenommenen 5% bei weiterhin 366€ monatlicher Rate = Schuldenfrei nach weiteren 7 Jahren (22 Jahre gesamt) und weitere Zinskoten von 4643€
= Gesamtzinskosten von 28943...


Evtl gehe ich Ja von falschen Annahmen aus... Aber genau da ist wieder ein weiteres Problem der Bausparvertrag geschichte: Es ist viel komplizierter als ein normales Bankdarlehen...

 

[Meecrob]

Evtl gehe ich Ja von falschen Annahmen aus... Aber genau da ist wieder ein weiteres Problem der Bausparvertrag geschichte: Es ist viel komplizierter als ein normales Bankdarlehen...

Schön gesagt.