हम क्या वित्तपोषित कर सकते हैं?

नमस्ते,

कई सालों से हमारे दिमाग में अपना घर खरीदने का विचार घूम रहा था, और अब हमने यह साहसिक कदम उठाने का फैसला किया है। कुछ साल पहले हम ऊँचे उत्तरी क्षेत्र से म्यूनिख आए थे, तो हमें यहाँ की निर्माण लागत से पहले तो खुद को परिचित कराना पड़ा। अब वह झटका तो दूर हो गया है और पिछले कुछ वर्षों में कीमतें वास्तव में बेहतर नहीं हुईं, इसलिए "अब या कभी नहीं"।

हम दोनों सुरक्षा के प्रति काफी जागरूक हैं, इसलिए हम खुद से यह सवाल पूछते हैं कि हम वास्तविकता में कितना खर्च उठा सकते हैं। वर्तमान में हमारे पास म्यूनिख के दक्षिण/दक्षिण-पश्चिम में एक संपत्ति है, जिसकी कीमत लगभग 800,000€ हो सकती है (+/- 25,000)। लेकिन हमारे बारे में थोड़ा:
- 30 + 32
- आय: 3,400 + 4,500€/महीना (बिना छुट्टी, रात की सहायता और वेतन बोनस के), पूर्णकालिक 40 घंटे
- बच्चों की योजना 2-4 वर्षों में है
- खुद की पूंजी: 160,000 € / जिसमें से 20,000 € को बचाव के रूप में रखना है
- स्वामित्व वाली अपार्टमेंट: 115,000 मूल्य वाली, 65,000€ बाकी भुगतान के साथ - किराए पर है और खुद चलती है
- मासिक बचत दर कुल: लगभग 4,500€ (+/- 200€)

खर्च:
- वर्तमान ठंडी किराया: 810€ + 180€ अतिरिक्त खर्च
- लीज़िंग: 300€/महीना (बीमा और टैक्स सहित)
- ईंधन: 150€/महीना
- भोजन: 500€/महीना
- मनोरंजन: 400€/महीना
- यात्रा: 800€/महीना
- अन्य: 300€/महीना

जब बच्चे होंगे, तो 3,400€ की आय लगभग 2,100€ तक घट जाएगी (मातृत्व अवकाश के दौरान कम)। आपकी राय में क्या 800,000€ संभव है?

हमने कई बैंकों से वित्तपोषण की स्वीकृतियाँ प्राप्त कर ली हैं, लेकिन इतने बड़े आंकड़ों को लेकर डर भी लगता है। खासतौर पर क्योंकि परिवार से कोई राशि नहीं मिल रही है, बल्कि हमने सब कुछ खुद कमाया है और भविष्य में भी कमाना होगा।

अगर बच्चे हैं, तो 3400€ की सैलरी लगभग 2100€ हो जाएगी (पेरेंटल लीव में तो और भी कम)। क्या आपके हिसाब से 800,000€ संभव है?

संभव है हाँ (वरना कई बैंक फाइनेंसिंग क्यों देंगे), अगर आप दोनों अपनी पूरी जिंदगी काम करते रहें। सवाल यह है कि क्या आप हर महीने बैंक को 3,000€ से ज्यादा देना चाहेंगे या क्या कोई विकल्प हैं जैसे कि एक अपार्टमेंट, थोड़ा ज्यादा सफर करना आदि। आपकी जीवनशैली भी सीमित हो जाएगी, खासकर जब बच्चा हो।

निर्णय आपको करना है कि आपके लिए एक घर की क्या कीमत है।

बोह..यह ऐसी रकम है जिसके बारे में जानना जरूरी है कि इसे चुकाना आसान नहीं है। यहाँ केवल उम्मीद की जा सकती है कि MUC में [Immobilienpreise] बढ़ते रहेंगे या कम नहीं होंगे और 20 साल बाद लाभ के साथ बेचा जा सकेगा। क्योंकि 30 साल तक हर महीने 3000€ की किस्त देना, मुझे बिलकुल पसंद नहीं होगा।

यह मेरे लिए भी बहुत कठोर होगा। आय बहुत अच्छी है... लेकिन स्व-पूंजी deutlich höher होना चाहिए। 50% इस मात्रा के लिए निश्चित रूप से एक अच्छा मान है für ruhigen Schlaf। हमारे पास 1.2 मिलियन हैं जिसमें लगभग 700k स्व-पूंजी है। यह अच्छी तरह से मेल खाता है और कर्ज überschaubar है। घर का मूल्य भी हमेशा स्व-पूंजी से deutlich höher होता है। इससे praktisch kein Risiko होता है।

आपको अपनी अपनी पूंजी का कितना हिस्सा अधिग्रहीत अतिरिक्त लागतों में लगाना पड़ेगा? ब्रोकर, संपत्ति अधिग्रहण कर? क्या कुछ बचता है ताकि कम से कम आपके किसी संपत्ति की एक ईंट आपकी हो? मैंने (TH में) 14.5% अतिरिक्त लागतें चुकाई, यानी आपके यहाँ (अगर आँकड़े ऐसे ही हैं, और 20 हजार यूरो का बैफर लें) तो संपत्ति के लिए केवल 24 हजार यूरो बचते हैं, यानी केवल 3%। हराकिरी...
आपको किसी भी सहायता (बाउकिंडेरगेल्ड) का भी दुर्भाग्यवश कोई अधिकार नहीं है।

आपको अपने कितने स्व-पूंजी को अधिग्रहण व्यय में लगाना होगा? दलाल, संपत्ति कर? क्या कुछ बचता है जिससे कम से कम आपकी संपत्ति की एक ईंट आपकी हो? मैंने (TH में) 14.5% अधिग्रहण व्यय दिया है, मतलब आपके यहां (अगर आंकड़े ऐसे ही हैं, और 20 हजार यूरो की बचत है तो) केवल 24 हजार यूरो संपत्ति के लिए बचते हैं, यानी लगभग 3%. हराकिरी...
आपको किसी भी सहायता (बचपन के लिए भवन सहायता) का अधिकार भी नहीं है।

यह एक अच्छा तर्क है। संपत्ति कर, नोटरी और भू-लेख बीएवाई में खरीद कीमत का लगभग 6% है। दलाल की फीस पर कोई सीमा नहीं है लेकिन मैंने देखा है कि म्यूनिख क्षेत्र में यह 3.57% वैट सहित है।

अगर अब वस्तु की कीमत 800 हजार यूरो है। तो पहले से ही 80 हजार यूरो खत्म हैं। बचते हैं केवल 60 हजार यूरो बचत घटाकर। यह तब 92.5% वित्तपोषण है।

यदि वास्तव में ऐसा है और 800 हजार यूरो पर और भी अधिग्रहण व्यय आते हैं, तो मुझे लगता है कि स्व-पूंजी स्वस्थ वित्तपोषण के लिए बहुत कम है।

और आपके अभी बच्चे नहीं हैं। माता-पिता की छुट्टी और अस्थायी कम आय की बात छोड़कर, म्यूनिख में बच्चे की देखभाल महंगी है।