可变贷款可能吗 / 明智吗？

关于现在坚持这件事：这本来就是不可能的，因为我已经领取了生育津贴。每个银行申请因此在预审阶段都会被拒绝。

这就是可变融资的美妙之处。
大约两年后，你们可以看看自己的情况。例如：
- 孩子在托管，你重新半天工作，或者没有
- 薪水是否增加
- 每月存款或偿还x欧元是否完成

这三点都可能非常顺利，也可能非常糟糕。没人能预测。是否能每月偿还500、600-700或超过1000欧元，由你们决定。或者是否能获得托儿所名额，也由你们决定。但这里我们不需要讨论。

无论如何，最迟当你重新工作时，这对任何银行都不再是问题。

不管怎样：去当地的储蓄银行、人民银行或其他任何一家分行银行预约，和他们聊聊他们怎么看这件事。他们会给出非常诚实直接的反馈，为什么他们觉得没问题，或者为什么他们不想给你们融资。这很有帮助！你们也能非常简单地拿到可变贷款。

但是你不觉得问题也和我一样，在这段时间里我们实际上只支付了土地价值很少的部分吗？在最坏的情况下，只有土地的10-15%，这几乎什么都不是。

是的，但10-15%总比没有好，
那有什么替代方案呢？
当然，通过放弃假期等方式可以增加这部分比例。
Olli

关于用于土地的可变贷款，我们的问题仍未解决：在享受EZ期间，每月600-700欧元的舒适月供对我们来说似乎毫无帮助。这样我们在2-3年内几乎没有还清任何款项，

三年大约是20,000欧元。这样你们拥有一块价值大约185,000欧元（土地价值略有增长估算）但剩余债务为135,000欧元的土地。私人贷款已还清。
这不是一个糟糕的开始。
也许还能实现稍高一点的还款额。
那替代方案是什么呢？你们现在买不了东西。我们早就算过了。

是的，但10%-15%总比没有好，
那还有什么其他选择呢？
当然，可以通过放弃休假等方式增加比例。
Olli

我总结的替代方案如下：

1）用大约25万欧元买一套产权房。大概80平方米，很可能不是在柏林，而是在郊区。这样就没有双重负担了；我们在单收入情况下可能也能负担得起，月供大致和现在的租金持平。（可能稍微多一点，但毕竟是在投资自住房）。缺点：土地没有了，产权房只是一个过渡阶段，而不是终身住所。不过比租房要好。可能还能剩下一些钱存起来。

2）继续租房，降低开支，把钱存起来。优点是：睡觉时心里踏实，因为是‘自愿’储蓄，没有外界压力。重点放在孩子身上（不必强制1-1.5岁送幼儿园等）。缺点显而易见：物价上涨很难或刚好能跟上存钱速度。

3）通过可变利率贷款锁定土地：优点是能以目前相对较低的价格锁定土地，worst case下相对自由（这样夜里能睡得安稳）。缺点是租金带来的双重负担。利率高，意味着如果每月只能还700-800欧元，那2-3%的利息是付给银行，不算本金偿还=积累的自有资金不多。

总之，反正我们迟早得面对某种困难。

1) 买一套约25万欧元的公寓。那大概是80平方米，极有可能不在柏林市区，而是在周边区域。这样就没有双重负担；我们经济上大概也能承受，月供大致和现在的租金差不多。（可能略高，但毕竟是投资自住房）。缺点：地皮没了，公寓只是一个过渡步骤，并非终身住所。但总比租房好。估计还有剩余可以存钱。

也是一个选择。周边区域这个价格买公寓，算是捡便宜了……
但是：如果你们将来想买房子，生活方式也得相应调整。

2) 继续租房，减少开支，把钱存银行。优点是晚上睡得更踏实，因为是“自愿”的储蓄，没有外部压力。可以专注孩子（不用强迫1到1.5岁的小孩去托儿所等）。缺点很明显：面对租金上涨，很难或者勉强才能攒钱抵消。

糟糕的替代方案。你们目前其实并没有真正存钱。没有压力，很可能也存不多少。自愿储蓄总是很难（更不好的是根本不存钱）。

3) 通过可变利率贷款锁定地皮：优点是锁定当下相对便宜的购地价格。最坏情况下相对自由（晚上睡得比较安心）。缺点是租房的双重负担。利率高，也就是说，如果只能每月还700-800欧元，会有2-3%的钱付给银行利息，不会减少本金 = 没有明显自有资产积累。

值得考虑的方案。不过利息不会真有2-3%，估计大约1%左右上下。它是一种强制储蓄，也是一种必须为了买房梦而调整生活方式的约束。钱一旦有了，花掉总是可以的。但如果能还更多贷款，就不会流到存折里被挥霍，而是会立刻转换成长期可用的自有资本=降低剩余贷款额。还有机会获得地价上涨带来的财富增长。我仍然看好柏林这点。由于租金封顶，越来越多人买房/买地，需求多于租房。

现在就选第三个选项，开始吧 :) 这完全不是死路一条。