可变贷款可能吗 / 明智吗？

关于工资，我认识一些拥有ET的人，他们的收入远远低于我们。在我看来，更重要的是如何管理财务，以及为了实现买房/自建房的目标愿意付出什么。

是的，肯定是这样。
我们通常一年只会有一次（对于论坛来说算便宜的）假期，如果有的话，就是去布拉格、柏林、维也纳拜访朋友或亲戚……并且免费住宿。
自己付钱去餐馆，没有特殊场合（当然，我们会参加婚礼、生日派对、洗礼……），其实我几乎从未去过，也并不觉得缺少。
上次去看电影已经是十年前了，我对此不感兴趣。
Netflix、有线电视、亚马逊……我们都没有。
我们在一个朋友的二手店买衣服，只有其他东西坏了才买新衣服，因为我最讨厌的就是必须去逛街购物。

而且还有更多类似的例子。

没人必须效仿这样生活，也不用为了买房而这样生活。我对这些东西本身不感兴趣，和房子无关。
为什么我要买或做一些我根本不想做的事……
不过这对我们的造房计划是有帮助的 :-)

谢谢 :) 是的，这暂时是我们的“路线图”。只不过我们不太可能在开工之前还清土地的贷款。所以我不知道从银行的角度看，我们的财务状况在两三年后是否会好转……很可能会，如果到那时我们已经部分还清了土地价格，我丈夫的工资上涨，土地价值也涨了的话。

你不需要考虑所有的“如果”。
基于你们明显更好的自有资金状况，三年内你们会更容易获得贷款。
如果到时候你们的收入确实增长了，或许160平方米的住房面积是可行的。否则，这方面你们一定要再做些调整。

是的，肯定的。
我们通常每年只有一个（对论坛来说算便宜的）假期，如果有的话，就是去布拉格/柏林/维也纳看朋友/亲戚……在那里免费住宿。
没有特殊原因（当然我们会参加婚礼、生日派对、洗礼……）自己支付餐厅费用，我实际上几乎没去过，也不想去。
电影院最后一次去已经是10年前了，我不感兴趣。
我们没有Netflix、有线电视、亚马逊……
衣服我们在我朋友的二手店买，只有其他东西坏了才买新衣服，因为我觉得去购物最烦了。

还有更多类似例子。

没人必须效仿这种生活方式，也不必为了买房子这样生活。无论有没有房子，这些事情我都不感兴趣。
我为什么要买或做我根本不想做的事情……
但这对建房子对我们有帮助 :)

那些“如果”你们不必都考虑。
由于你们明显更好的自有资金基础，三年后你们会更容易贷到款。
如果你们收入到那时真的上涨了，也许160平米的居住面积也行。否则我建议这方面也要调整一下。

我觉得这种态度挺好的，因为如果真正的爱好就是房子，而其他“奢侈活动”不感兴趣，那你们完全负担得起。
但如果一直都有度假和昂贵的娱乐生活，那迟早五年后问题会显现。我没办法限制自己30年甚至更久，只为房子存钱。
我们目前住房花1200，每月存1000。房子和花园都不错，但我们自有资金少，所以继续租房，也很满意。邻居很好，物业管理也很好，环境自然优美。我们俩都全职工作，所以能在周末找时间去啤酒花园吃点东西真的很开心。冬天去桑拿，我们每周花50欧。冬夫品牌的徒步装备也不便宜。还有一两周的阳光假期，我也不想放弃。车库里两辆车，新轮胎和保养都花光这个月预算。保险和税费十二月要交，送点漂亮礼物，圣诞奖金和剩余钱一半都花光了。那我哪来上千欧的利息和还款？我们收入也不差。但要买地段好的房子，最少得花35万欧，还得多支出约600到700欧。那几乎是所有存款了。而且生活中难免遇到困难时期。

我们会继续存钱，可能快退休时买个不错的房子。谁知道到时情况如何，也许只买个60平的公寓。我也想老了还能享受生活和外出。

我建议你买块地，十到十五年还清，这笔钱投资得很好。十五年后还可以建房，或者卖掉赚钱。土地变得越来越贵，因为越来越少了。

关于 Grundstückswert。我们在2018年底购买了我们的 Grundstück，并进行了可变融资。2019年用一笔较大的贷款进行了偿还，事实上我们这块 Grundstück 是按照新的 Bodenrichtwert 进行评估的。

我觉得这种态度挺好的，因为如果真正的爱好本来就是房子，别的“奢侈活动”不感兴趣，那完全可以负担得起。但如果一直都有度假和昂贵的休闲活动作为生活的一部分，最多五年后这种情况会重新显现。我无法在三十年甚至更久的时间里这样限制自己，总是只为房子攒钱。我们现在每月住房开销1200，存款1000。房子和花园固然不错，但我们自有资金少，因此继续租房，而且我们对此非常满意。邻居很好，物业管理也好，环境优美，自然风光丰富。我们俩都全职工作，所以真的很高兴有时间时，能每周末去两次啤酒花园吃点东西。冬天去桑拿我们每周也花50欧元。几件Schöffel的徒步服也不便宜。我也不想放弃去阳光下度假一两周。车库里有两辆车，两辆车都换了新轮胎并做了保养，这个月就没多余的钱了。保险和税务在十二月要交，送礼物之后，圣诞奖金和剩余的一半钱也没了。我哪来这几千欧元支付利息和还款？而且我们的收入也不算差。但要买好地段的房子，至少得花35万欧元，还要多支出600到700欧元左右，这几乎是我们所有的储蓄。而且未来也可能会有艰难时期。

我们会尽可能长时间存钱，也许退休前买个好房子。谁知道到时候情况怎样，也许只买一个60平方米的公寓。我也想继续享受生活，出去玩。

我建议你买块地，分十到十五年还清，然后钱就算是投资好了。十五年后，还可以建房，也可以卖掉赚点钱。土地会越来越贵，因为越来越少了。

问题是我不想也不会和孩子在65平方米的房子里待上未来10到15年。两个人刚好够住，带个婴儿还能挤一挤，但如果知道有更好的房子在望，孩子长大会更难住。现在的月租已经逼近1500欧元了。所以我不想10到15年后才开始建房，而在这10到15年里每月白白扔掉1000到1500欧租金加上还土地款，我认为这是不现实的。要么现在先买地，拼命争取2到3年内开工建房，要么完全放弃这个想法，安安心心找个公寓，大致月供和现在租金差不多，且生活不会有太大限制。但那显然不是梦想住宅，可能和我们现在的三居差不多，只是自己有产权而已，而且不在热门市中心，而是在郊区。

说实话，到目前为止我们什么都不缺——从设计师服饰到每年多次旅游，好的车，还有足够时间和钱用于爱好。即使如此，还有剩余，虽然不多。按照我们的家庭预算，我们也不必完全放弃——可能不是每周去高级餐厅，而是一两次每月；或者不每月买300欧元的裙子，等打折买。每个人要求不同。就像上面说的，我们不愿生活在噩梦里，有些人可能觉得我们太讲究，但至少我们不自欺欺人。但也不用极端节省，根据我算的家庭预算来看。即便如此，我宁愿想办法增加收入，而不是一味拒绝自己的愿望。有办法：全职工作替代兼职，换工作，发展自由职业等。直到那时，我会尽量减少开支（比如度假，衣服那块绝对会控制）。

关于土地贷款的浮动利率，对我们来说问题还没定：“从拿到贷款第一笔起”方便的600到700欧元月供可能没用。这样2到3年都没有还本金，换句话说没增加自有资金。我们“只是”借此保障了一个价格合理、位置理想的地皮，改善并约束了生活方式，假设也极大可能提升了收入。银行是否满足这些就能贷款买房，目前是我们最大的疑问。

早上好，
我听说你们家有一家建筑公司，你丈夫是土木工程师。
那你们有最好的条件，可以先买地，然后安心规划建设，甚至可以提前准备建筑申请。
规模小一点地规划，如果符合[ Bebauungsplan ]要求，就可以从容地提交建筑申请，申请有效期好像有一段时间。
然后可以开始准备土地，有了建筑公司支持，应该不是什么大问题。
2到3年后，你们也会了解收入状况的变化，而且自有资金也会因为部分土地还清而增加。
通过完善的规划和土地准备，资金需求也会减少。
祝好，
Olli

早上好，
我记得你们家里有一家建筑公司，你丈夫是土木工程师。
那你们条件最好，可以先买地，然后安心规划建筑，甚至可以提前准备建筑申请。
把一切规模缩小一点，先规划好，如果符合规划方案，就可以慢慢提交建筑申请，这个申请有效期应该有一段时间——我相信是这样。
然后土地可以准备好，如果背后有建筑公司，应该不会是大问题。
2-3年后，你们也会知道收入情况如何发展，部分已还清的土地会增加自有资金。
通过完善的规划和土地准备，资金需求也会减少。
问候，Olli

如果真的能这样进行，那就太好了。但你不觉得问题和我一样吗，就是在这段时间内我们对土地的价值几乎没有还掉多少？最糟糕的情况是只还掉了土地价值的10-15%——那几乎没什么。