L'estimation du coût total est-elle réaliste ?

Selon moi, le calcul serait le suivant :
200 000 € de capital restant dû avec un financement relais par exemple à 6 % et une mensualité de disons 1400 € :
Au début :
Part intérêts 1000 € Amortissement 400 €

l’année suivante alors :
Part intérêts 998 € Amortissement 402 €

à partir de la 11ème année :
Part intérêts 672 € Amortissement 723 €

Le crédit serait donc remboursé après environ 21 ans, sans prendre en compte les remboursements anticipés.
Ainsi, vous auriez une durée totale de 36 ans, ce qui convient à votre âge jusqu’à la retraite

C’est exactement comme ça que je l’ai calculé maintenant dans un tableau fait maison.
Hypothèses :

[*]Prêt 349 200 EUR
[*]Taux d’intérêt 1,86 % fixe 15 ans

[*]Amortissement 2 %
[*]Annuité : 1 123 EUR
[*]Remboursement anticipé moyen chaque année 900 EUR (75 EUR par mois)

Si nous réussissons à faire cela en moyenne avec le remboursement anticipé, nous aurons à la fin de la période fixe, donc à 42 ans, un capital restant dû d’environ 214 000 EUR.
Hypothèses pour le financement relais :

[*]Taux d’intérêt augmenté à 5 %
[*]Mensualité augmentée à 1 300 EUR (les revenus auront augmenté d’ici là)
[*]Toujours environ 75 EUR par mois en remboursement anticipé

Nous serions alors au 36e année, donc à 62 ans, terminés. Je trouve que c’est quand même assez juste avant la pension, mais au moins c’est fait. Et c’est vraiment un calcul très approximatif, beaucoup de choses vont encore changer d’ici là. C’est quand même utile de pouvoir un peu jouer avec ça et voir les conséquences.

Et où constitues-tu des réserves pour la voiture, la rénovation de la maison, la nouvelle chaudière, etc. ? Sans parler de la consommation, des enfants, des vacances, etc.

Je suis passé en revue nos relevés de compte des 12-14 derniers mois et j'ai noté toutes les charges fixes dans un tableau. Même les "petites" cotisations associatives ou autres, qui représentent environ 2 euros par mois, y figurent. J'ai également examiné nos dépenses pour les aliments, les vêtements, l'essence, etc. – donc les coûts variables.
Du côté des revenus, notre revenu net actuel. Nous sommes mariés, mais avons encore la classe d’imposition 4 car 5/3 ne vaut PAS encore la peine. Cela changera bientôt, car je serai promu l'année prochaine.

Actuellement, nous avons ensemble 1 700 EUR disponibles chaque mois.

Si j’ajuste ce tableau approximativement pour l’avenir (remboursement de la maison + 350 EUR de charges annexes, mon salaire plus élevé, les allocations familiales, ma femme percevant peut-être seulement la moitié de son net, 600 EUR de dépenses mensuelles supplémentaires liées à l’enfant, augmentation de l’assurance maladie, ...), nous aurions environ 400 EUR par mois entièrement libres pour constituer des réserves ou pour partir en vacances.

Telle est la théorie.

400€/mois doivent alors couvrir les anniversaires/fêtes, les sorties scolaires, les économies pour la maison, les vacances avec les enfants et les économies pour soi-même (réparations de voiture, machine à laver, se faire plaisir parfois comme aller au restaurant) ?

Ce serait... ambitieux.

Intéressant de voir à quel point les opinions divergent... plus haut, on a demandé si nous ne voulions pas aussi prendre une mensualité de plus de 1 400 EUR. Dès que je serai promu, je gagnerai environ 3 000 EUR nets et ma femme environ 1 500 EUR à temps plein. Avec 4 500 EUR, nous ne sommes certes pas des gros revenus, mais il doit être possible que nous puissions rembourser une mensualité d’environ 1 100 - 1 200 EUR, sans devoir compter les jours. Même si nous avons 1 ou 2 enfants.

... Avec 4 500 EUR, nous ne sommes certes pas des gros revenus, mais il doit être possible d’en rembourser une mensualité d’environ 1 100 - 1 200 EUR sans avoir à se priver. Même si 1-2 enfants arrivent.

Ça ira aussi. Il ne faudra pas forcément un appareil de remplacement Miele si l’aspirateur est en panne.