L'estimation du coût total est-elle réaliste ?

Bonjour SenorRaul7,

arrondis toujours tous les montants à la hausse : si on te donne 2.500 EUR pour le raccordement au gaz, alors prends 3.000 EUR dans ton calcul. Permis de construire 800 EUR, prends 1.000 EUR dans le calcul ; cuisine 10.000 EUR, prends 12.000 EUR etc...

Il y a des postes où tu obtiens un meilleur prix (plutôt rare) et des postes où tu paies plus cher (la plupart du temps). Avec cette méthode, on est plus sûr.

N’aie pas peur du montant total plus élevé qui en résulte. J’aurais plus peur d’une facture erronée et d’un financement supplémentaire.

Juste un exemple, j’ai bien réussi avec cette méthode et j’ai pu parfois me réjouir quand c’était moins cher.

Concernant le financement : les 2 % de remboursement représentent le minimum absolu et ce serait définitivement trop peu pour moi.
Regarde les montants restants à la fin de la période de taux fixe. Dans le cas 1, vous avez remboursé pendant 15 ans et il vous reste encore 228 sur 350 !
Dans le cas 2, vous avez remboursé pendant 20 ans et il reste toujours environ la moitié à payer !

Pour moi, c’est trop difficile, sauf si vous parvenez vraiment à faire souvent ces 5 % de remboursements anticipés. Cependant, ce sont surtout les premières années qui font vraiment avancer les choses. Et je sais par expérience que les premières années dans une maison impliquent beaucoup d’achats à faire.

Vous disposez de 2 100 € par mois (loyer actuel charges comprises + taux d’épargne actuel). Vous pourriez donc augmenter un peu le remboursement à 1 400 ou 1 500 € par mois.

La banque propose-t-elle un changement de taux de remboursement ? Vous pourriez alors adapter le remboursement à votre situation de vie actuelle.

Bonjour SenorRaul7,

arrondis toutes les valeurs dans le ratio : si l’on te donne 2 500 EUR pour le raccordement au gaz, prends 3 000 EUR dans ton calcul. Permis de construire 800 EUR, prends 1 000 EUR dans le calcul ; cuisine 10 000 EUR, prends 12 000 EUR, etc...

Il y a des postes où tu peux être moins cher (plutôt rare) et des postes où tu seras plus cher (le plus souvent). Avec cette méthode, on est sur une base plus sûre.

N’aie pas peur du montant total plus élevé qui en résulte. J’aurais plus peur d’une mauvaise estimation et d’un financement supplémentaire.

Juste un exemple, cela m’a bien réussi et il m’est arrivé de me réjouir quand c’était moins cher.

Salut, merci pour ton avis. Je suis le plus incertain concernant le poste « Aufmusterung ». C’est vraiment très individuel et difficile à estimer pour l’instant, mais je pense avoir calculé largement avec 15 000 EUR (j’imagine des choses comme des installations sanitaires spéciales, un matériau d’escalier de meilleure qualité et surtout plus de prises électriques et de raccordements).

Pour d’autres choses, j’ai aussi été très large. Par exemple, j’ai encore inclus le vérificateur structurel, bien que selon l’entreprise de construction cela ne soit pas nécessaire chez nous. Les 5 000 EUR pour les travaux de terrassement sont aussi très généreux, car beaucoup est déjà inclus dans le prix de base et l’entrepreneur connaît très bien le sol dans notre rue.
Mais tu as raison... il faut trouver un équilibre entre « surtout ne pas tout sous-estimer » et rester réaliste afin de ne pas dépasser le coût total et donc le financement.

Concernant le financement : le remboursement de 2 % est le minimum absolu et ce serait définitivement trop peu pour moi.
Regarde les montants restants après la fin de la période à taux fixe. Dans le cas 1, vous avez remboursé pendant 15 ans et il reste encore 228 sur 350 !
Dans le cas 2, vous avez remboursé pendant 20 ans et il reste encore environ la moitié !

Pour moi c’est trop extrême, sauf si vous arrivez vraiment souvent à faire ces remboursements anticipés de 5 %. Mais particulièrement les premières années sont celles qui permettent d’avancer de manière significative. Et d’expérience, je sais que les premières années dans une maison impliquent beaucoup d’achats.

Vous disposez de 2 100 € par mois (loyer actuel charges comprises + taux d’épargne actuel). Vous pourriez encore augmenter le remboursement mensuel à 1 400 ou 1 500 €.

La banque propose-t-elle un changement du taux de remboursement ? Vous pourriez alors adapter le remboursement à la situation de vie actuelle.

Salut !
Quand j’ai fait un tableau de nos revenus et dépenses, j’ai aussi eu cette pensée directement. Mais j’ai ensuite réfléchi... ma femme va un jour rester à la maison au moins pour un enfant et ne gagner que très peu pendant des années (temps partiel...). Bien sûr, il y aura des allocations familiales, mais aussi beaucoup de nouvelles charges du côté des dépenses que je ne peux pas encore évaluer (couches... combien un bébé mange par mois... etc.).

C’est pourquoi j’ai eu l’idée de fixer le taux fixe plutôt « souplement » et de gérer autant que possible via les remboursements anticipés. Mais tu as raison, sans remboursement anticipé, on mettra sûrement 35 ans à rembourser (selon l’importance de l’augmentation du taux d’intérêt après la période à taux fixe)...

Ta pensée est fondamentalement correcte et c'est ce que nous faisons aussi.
Amortissement relativement bas puis travailler avec des remboursements anticipés.

Mais là, je souhaiterais avoir plus de marge de manœuvre. Nous avons un changement de taux d'amortissement par an libre (je crois +2% et -2% de l'amortissement initial) et 10% de remboursement anticipé.
Je tenterais de négocier cela auprès de la banque.
Bien que 5% pour votre montant soit déjà une somme importante. Mais peut-être qu'un héritage ou quelque chose du genre arrivera un jour et alors on serait content de pouvoir faire un remboursement anticipé de 10%.

Ton raisonnement est fondamentalement juste et c'est ce que nous faisons aussi. Taux d'amortissement relativement bas puis utilisation d'amortissements exceptionnels. Ensuite, j'aimerais avoir plus de marge de manœuvre. Nous avons un changement de taux d'amortissement par an gratuit (je crois +2% et -2% par rapport à l'amortissement initial) et 10% d'amortissement exceptionnel. Je tenterais de négocier cela avec la banque. Bien que 5% pour votre montant soit déjà beaucoup. Mais peut-être qu'il y aura un héritage ou quelque chose comme ça et alors on serait content de pouvoir faire un amortissement exceptionnel de 10%.

Tu l'as dit, 5% c'est déjà utopique. Cela représente environ 17 500 EUR par an, 1450 EUR par mois. Si nous pouvions nous le permettre, nous parlerions dès le départ de tout autres chiffres. C’est pourquoi je trouve que la marge de manœuvre est déjà correcte. Mais jouer de manière aussi flexible avec le taux d’amortissement est bien sûr vraiment intéressant. Vers quelle variante pencherais-tu ? À cause des taux actuellement bas, prendre plutôt les 20 ans et s’acheter 5 ans de plus de sécurité sur les intérêts pour 0,5 % d’intérêt en plus ? J’ai toujours en tête aussi le droit de résiliation spéciale après 10 ans, ce qui rend encore plus flexible.

Je choisirais l’offre 1 et je placerais la différence mensuelle de 130 euros avec la variante 2 sur un compte destiné exclusivement au remboursement anticipé. Ainsi, en 15 ans seulement avec la variante 1, cela ferait déjà 23 400 euros sans tenir compte de la réduction des intérêts. Dans l’idéal, il ne resterait alors plus qu’environ 200 000 euros après 15 ans.