Le financement d'une nouvelle maison individuelle est-il réalisable ?

Bonjour à tous, je voulais gentiment demander l’avis des experts du groupe.

Concernant notre situation : l’architecte est terminé, nous avons la demande de permis de construire en procédure de dispensation, heureusement le prix pour une maison à construire en ossature bois est fixé depuis décembre '21 et nous avons plusieurs rendez-vous à la banque concernant le financement dans les deux prochaines semaines. Logiquement, nous avons déjà tendu l’oreille et consulté des conseils. Cependant, nous aimerions tout de même avoir quelques avis de la part du groupe ici.

Alors, c’est parti :

Informations générales sur vous :

Qui êtes-vous ? Couple marié
Quel âge avez-vous ? M27 F28
Avez-vous des enfants ? Pas encore
Envisagez-vous des enfants ? Oui
Que faites-vous professionnellement ? -
Êtes-vous salarié, indépendant, à la retraite, femme au foyer, homme au foyer, etc. : M - salarié ; F - bientôt congé parental, puis retour en temps partiel (50-70 %)

Situation des revenus et du patrimoine :

Quels sont vos revenus (brut/net) ? Ensemble net 4100 plus paiements uniques (2300 et 1800 allocations parentales, ensuite environ 2000 en temps partiel)
Combien d’allocations familiales recevez-vous ? Bientôt 219
Autres prestations sociales telles que allocations parentales, indemnités maladie, etc. ? -
Quel capital propre avez-vous ? Environ 40 000 + 26 000 subvention KfW55
Combien de ce capital propre souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 56 000

Situation des dépenses :

Coûts du logement :

Loyer froid actuel 500
Loyer chargé actuel 660
Électricité 60
Gaz -
Eau, assainissement, ordures, nettoyage des rues inclus
Téléphone, Internet, téléphone mobile 75

Coûts de mobilité :

Crédit voiture (ou épargne pour nouvelle voiture) 200
Assurance : voir ci-dessous
Taxes 250/an
Carburant 300
Réparations 60

Coûts d’assurance :

En tout : 230/mois

Coûts de la vie courante :

Alimentation 500
Consommation générale : 200
Soins / droguerie : 50
Vêtements : 200

Épargne :

Taux d’épargne (vacances et 3 plans d’épargne logement) : 350

Total des revenus et des dépenses :

Revenus totaux : 4319
Dépenses totales : env. 2200
Solde : 2119

Informations concernant le bien immobilier :

Quelle est la taille du terrain ? 660 m²
Quelles sont ses dimensions ? env. 20x30 m
Quelle est la valeur foncière ? 65/m²
Construction neuve, vieille bâtisse (année de construction), type de maison ? Construction neuve maison individuelle
Garage ? Double garage
Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) : 158 m² surface habitable + 48 m² garage
Quelle est la valeur estimée du terrain et de la maison une fois terminés ? Environ 500 000-550 000

Coûts de construction ou d’achat :

Coût du terrain : env. 41 000 y compris frais annexes
Coûts de viabilisation : -
Frais annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agence immobilière) : -
Coûts de construction ou d’achat (y compris architecte, ingénieur structure) : 406 000 maison, 32 400 garage
Frais annexes de construction (par ex. raccordements, expert géotechnique, électricité de chantier, etc.) : 35 000
Aménagements extérieurs/terrasse, chemins, aménagement jardin, clôtures, etc. : env. 10 000 (terrain plat)
Frais de financement (ex. frais ou intérêts de mise à disposition) : -
Coût total 515 000

Autres coûts :

Coûts cuisine : inclus dans frais annexes
Meubles, lampes, décoration : inclus dans frais annexes
Autres « non acquisition, frais annexes d’acquisition, construction ou frais annexes de construction » : -

Répartition des coûts :

Coût total 515 000
Capital propre déductible 56 000
Montant du financement 440 000 (nous avons déjà investi env. 20 000 de capital propre)


Ma question serait de savoir si cela est globalement réalisable pour nous avec les évolutions actuelles au-dessus de 2 % ? Nous avons compté sur une mensualité de 1400-1500 euros. Pensez-vous que cela convient ou est-ce trop risqué ? Ce ne sera clairement pas mieux à l’avenir...

Si des informations manquent, je peux bien sûr les « fournir ultérieurement ». Merci d’avance pour votre expertise !

Les aménagements extérieurs sont ridiculement optimistes à 10.000€. C’est certainement réalisable, mais pas à votre taux. Si je prends 2,5 % avec un amortissement de 2 %, je suis à 1.650 €. Si le taux d’intérêt est de 2,8 %, vous êtes déjà à 1.760 €. Il faut noter que tout cela est basé sur votre calcul au meilleur des cas pour les coûts. En cas d’augmentation des coûts ou de surprises (terrassement, fondation, ...), la mensualité augmentera simplement.

À cela s’ajoutent des charges annexes plus élevées pour la maison (électricité, assurance habitation, ordures, taxe foncière, etc.). De plus, des coûts plus élevés liés au bébé.

Est-ce réalisable : probablement oui.
Est-ce que je le ferais personnellement : non.

Coûts de cuisine : inclus dans les charges annexes
Meubles, lampes, déco : inclus dans les charges annexes
Autres "coûts non liés à l'acquisition, coûts accessoires d'acquisition, coûts de construction ou coûts accessoires de construction" : -

Je ne vois nulle part le terme "charges annexes" ci-dessus ?

Ma question serait de savoir si cela est généralement faisable pour nous avec les développements actuels au-dessus de 2 % ?

Non, ce serait trop juste pour moi. Surtout si, à cause d'enfants futurs, des revenus viennent à manquer - même temporairement. Triste, mais vrai.

Bonjour,
donc il se peut que la banque le fasse.

Personnellement, je ne le ferais pas ainsi.
Les coûts sont beaucoup trop bas calculés.
Aménagement extérieur 10 000 € ce n’est presque rien aujourd’hui.
35k frais annexes de construction peut convenir, mais probablement pas avec la cuisine.
De plus, de nombreux entrepreneurs en ce moment demandent tout simplement 10 % de plus.

Très optimiste : 440k avec 4400€ net
Réaliste : 460k avec 4000€ net (temps plein/temps partiel)
Pessimiste : 500k avec 4000€ net

Je vois cependant une solution assez simple.
Supprimer le garage -> économiser 32k
Ainsi tu as une marge de 32k pour les coûts supplémentaires éventuels et si, contre toute attente, cela se passe mieux, on peut toujours construire le garage dans 3 ans.

10000 pour les aménagements extérieurs me semblent largement suffisants, si vous êtes prêts à les faire vous-mêmes (et c’est amusant). On trouve des plantes sur les petites annonces, même déjà grandes. On peut poser les pavés soi-même, le matériau ne coûte pas cher si on prend des pierres simples.
La cuisine peut aussi être achetée d’occasion dans un premier temps, comme tous les meubles, les lampes, etc., si à la fin il ne reste plus assez.
Mais je laisserais aussi de côté le garage dans un premier temps et garderais l’argent en réserve.

Je suis cependant optimiste et pense que ça ira mieux. Si les Chinois comprennent enfin que le zéro Covid ne fonctionne pas et que la guerre en Ukraine se termine. Cela prendra peut-être encore 1 à 2 ans. S’il ne se passe rien de nouveau d’ici là...

Bienvenue sur le forum !
Ensuite, je vois beaucoup de choses qui sont trop juste calculées. Et les sommes ne correspondent pas - je ne comprends pas comment on arrive à 515 k€.
Ce qui me saute aux yeux immédiatement :
- Les coûts avec enfant doivent être pris en compte. Pour la crèche, il y aura à un moment donné environ 400 € si les deux travaillent.
- La KfW n'est pas des fonds propres - mais tu peux utiliser les 26 k€ pour les aménagements extérieurs, les 10 k€ ne suffisent jamais.
- Je ne vois pas les coûts des vacances.
- Honnêtement, si vous ne pouvez pas vous permettre le garage, je le supprimerais tout de suite.
- Le marché est tellement instable en ce moment qu’il faut une bonne marge de sécurité - 20 %. Je ne me fierais pas à un prix fixe.