Bonjour,
Nous avons été dans une situation très similaire à la tienne et avons décidé de ne pas construire une maison pour les raisons suivantes.
Revenu du foyer 5 500 euros nets plus une prime d’environ 6 000 euros par an, apport personnel 50 000 euros (durement économisés, car également études, et qui serait entièrement utilisé pour les frais annexes à l'achat, la cuisine et une réserve pour la construction). On pourrait penser que pour notre âge (32 et 34 ans), ce sont des conditions assez stables, du moins dans notre région.
Le montant total du prêt aurait été pour nous de 480 000 euros, car les terrains au sud de Berlin sont très chers (au moins 300 euros/m², voire plus). Comme vous prévoyez un double garage et certainement quelques commodités (volets roulants, douches de plain-pied, etc.), votre construction avoisinera les 300 000 euros. Plutôt plus. Nous avons dû faire beaucoup de concessions lors de la planification. C’est pénible.
Notre financier nous a présenté les premières simulations de financement, et nous avons été atterrés. En raison du faible apport et de la mensualité souhaitée de 1 800 euros, les banques proposaient un taux d’intérêt entre 2,6 % et 3 %, avec un remboursement de 1,5 % ! Après 15 ans, il resterait environ 330 000 euros de capital dû. Que se passe-t-il si les taux montent à 4-5 % ? Avec ce capital restant important, on n’obtient pas un bon taux pour le financement de la suite. Ah oui, avec la meilleure offre, il aurait fallu rembourser pendant 37 ans, en gardant le même taux. Une idée folle.
Nous sommes maintenant simplement réalistes. Je ne veux pas vivre chaque année avec la peur de la hausse des taux. Économiser encore plus d’apport, comme vous le faites, signifie ne plus partir en vacances. Économiser chaque centime. Nous avons également un enfant de 11 ans, ce qui n’est pas juste pour elle. Après la construction, avec une mensualité aussi élevée, ce n’est pas mieux. Et pour ça, on travaille 60 heures par semaine.
Nous avons donc décidé de louer un grand bel appartement, que l’on trouve facilement à Berlin pour 2 000 euros charges comprises, et de laisser au propriétaire le stress lié à la hausse des taux et aux provisions pour l’entretien. Nous prenons notre apport et faisons construire une petite maison de vacances au bord des lacs du Mecklembourg, avec un petit crédit seulement.
Vous avez déjà acheté le terrain et payé des intérêts. Je dois dire honnêtement que nous sommes soulagés d’être revenus sur le contrat d’achat du terrain et de ne pas avoir signé le dernier document.
Peut-être que mon témoignage t’aidera à aborder la chose de manière objective, à tout revoir, voir quelle mensualité correspond à quel taux, combien coûtent les frais mensuels supplémentaires quand on a une maison, et quelles commodités comme les vacances et autres veulent rester abordables. Car n’oublie pas, la maison est à vous seulement quand le dernier euro est remboursé.
Cordialement, just
Des points intéressants – que je ne partage pas du tout et je pense que vous avez certes pris la bonne décision émotionnellement (car vous êtes très anxieux sur ce sujet) mais qui est une décision à court terme.
Si vous vivez simplement en location et que vous n’économisez rien, vous ne ferez pas partie de ces personnes de 60 ans qui disposent d’une maison payée – mais de ceux qui auront loué pendant 30 ans et seront nettement plus pauvres qu’un propriétaire comparable.
Sache que le remboursement de 1,5 % ou 2 % que tu effectues avec un crédit immobilier est une forme d’épargne – que tu dois aussi réaliser en tant que locataire. Et à cela viennent s’ajouter à ta location de 2 000 euros charges comprises encore quelques centaines d’euros en plus – vous ne vivez donc pas non plus dans l’opulence en tant que locataires sur la base de vos revenus et dépenses.
Plutôt que d’avoir peur d’une hausse des taux bien planifiable (car on peut vérifier chaque mois) dans 15/20 ans et de s’inquiéter du financement suivant au moment venu (ce qui est vraiment planifiable), j’aurais une peur immense des loyers qui augmentent constamment et d'une résiliation pour cause de besoin personnel par exemple. Et comparer un grand bel appartement avec une maison individuelle et jardin, c’est finalement des pommes et des poires. Si tu divorces dans 12 ans, tu peux vendre la maison, payer les frais, et vous en profiterez tous les deux. Si tu dois chercher un nouveau logement à Berlin dans 12 ans, bonne chance pour le loyer que tu paieras alors !
Il est important de comprendre que louer n’est pas non plus « la banque sûre », car tu as aussi d’autres risques. Si aujourd’hui tu paies 2 000 euros, qu’en sera-t-il du loyer à une augmentation annuelle de 1,5 % peu avant la retraite ? C’est cela qui m’effraierait !
Je ne veux pas relancer le débat sur louer vs acheter, mais il faut considérer que les deux options comportent des risques.
Vous avez simplement choisi la consommation (vacances etc.) au lieu de constituer un patrimoine financier sur plusieurs décennies. Encore une fois très clairement : que préfères-tu ? Avoir une propriété à 80 % remboursée près de Berlin à 60 ans, ou à 60 ans payer 3 000 euros de loyer charges comprises ?
La raison pour laquelle peu de locataires ont pu accumuler un patrimoine important, c’est parce qu’on ne peut plus épargner rien d’autre que le loyer. Il faudrait au moins utiliser le montant élevé que vous versez mensuellement à la banque (ou dans ton cas au propriétaire) (ça s’appelle « remboursement »).