Financement de la construction - hypothèque au lieu de fonds propres ?

Les fonctionnaires des finances doivent être doublement prudents dans ce genre de situation. Sujet délicat.

Dans ma tête, le pire scénario serait que l’un de nous décède et que l’autre devienne invalide. Cela signifierait qu’il devrait vivre de sa pension, alors il ne pourrait bien sûr plus se permettre la mensualité. Il faut quand même toujours avoir un endroit où vivre (donc payer un loyer aussi) ?

Je pense que dans ce cas, je suis peut-être quand même pragmatique, ce qui est peu typique chez les fonctionnaires – si nous ne pouvons plus nous permettre la maison, nous devons la vendre ou la louer et payer la mensualité avec le loyer. Il n’y a pas d’autre choix. Et rembourser la maison aurait bien sûr l’avantage de bloquer du capital. Les maisons ne deviennent pas forcément moins chères actuellement.

Pour le cas de décès, on pourrait souscrire une assurance vie à risque du montant de la dette de crédit. Cela coûte quelques euros par mois.

L'un, c'est le cas où vous ne pouvez plus rembourser le crédit pour diverses raisons. On en a déjà beaucoup parlé. Vous devez juger vous-mêmes l'ampleur du risque.
Deux cas que j'ai déjà vus beaucoup plus souvent en pratique :

- Divorce/séparation
- Les parents veulent/doivent vendre leur petite maison

Les deux ne sont pas particulièrement faciles à résoudre et peuvent survenir à des moments inopportuns.
Que faites-vous si dans quelques années vous vous séparez, qu'aucun des deux ne peut supporter seul la mensualité et que la maison ne peut pas être vendue à un prix couvrant le montant du prêt + les frais ? (Il y a d'autres scénarios de séparation problématiques).
Pensez aussi que vos parents ne pourront plus disposer librement de leur maison à partir de ce moment-là. Peu importe la raison, soins, désir d'émigration, plus envie, peu importe… Vos parents devront toujours demander la permission à votre banque.

Et aussi la relation avec les parents peut changer. Ce n'est pas obligatoire, mais beaucoup ont déjà dit : « Je connais mes parents. » Cela ne signifie pas qu'on se dispute immédiatement… mais vous ne seriez pas les premiers à en faire l'expérience un jour - bien sûr totalement injustifié et seulement par représailles parce qu'ils refusent de respecter la règle que vos enfants / leurs petits-enfants ne reçoivent pas à chaque fois un nouveau jouet / chocolat / etc. quand ils sont chez les grands-parents.

Tout cela ne doit pas forcément arriver… mais il faut se demander pourquoi je prends ces risques ?

Parce qu'il n'y a pas d'autre solution ? Ou parce que je veux économiser 1/10 d'intérêt ?
Est-ce que mes parents auraient aussi cet argent sur le compte ?
S'agit-il de la résidence principale des parents ? Ou du sixième bien locatif non grevé ?

Encore un scénario d'horreur : les parents meurent et avec les héritiers commence le conflit sur l'exploitation de la propriété.
Pour toute la procédure, des frais plus élevés sont également dus pour la constitution de l'hypothèque.

Je ferais comme l'a écrit nordanney.
Les parents hypothèquent leur maison par exemple à 100 000 € et vous prêtent cet argent en privé. Faites un contrat de prêt (c’est aussi juste envers d’éventuels cohéritiers) avec disons 0,3 % d’intérêts. Cela correspond environ au taux d’intérêt d’un compte à vue. Vous payez cela régulièrement et les parents déclarent ces intérêts consciencieusement ou utilisent des exonérations fiscales. Ce sont des cacahuètes par an.
S’ils vous rendent les intérêts sous forme d’une gentille invitation au restaurant italien, cela ne se trace plus vraiment. De toute façon, les montants sont des broutilles.
Dans le pire des cas, les intérêts non perçus ou trop bas sont des donations parfaitement couvertes par les exonérations fiscales en vigueur.

Vous prenez cela comme fonds propres avec la banque et réduisez ainsi la valeur d’emprunt. Et oui, cela en vaut la peine, entre 100 % et 80 %, vous économisez des dizaines de milliers d’euros sur plusieurs années.

Merci pour toutes vos réponses - je sais déjà un peu plus.

Je vais encore parler avec mes parents et aussi avec l'homme de [Interhyp].
Ce que je ne comprends pas encore tout à fait :
Si mes parents me prêtent de l'argent (avec l'hypothèque sur leur maison, sans cela sera probablement difficile à cause de leur âge et je ne veux pas qu'ils vendent leurs parts dans l'entreprise) et que je leur rembourse l'argent et que je ne peux plus me le permettre, alors mes parents ont en fin de compte le même problème, à condition qu'ils ne puissent pas payer les mensualités, n'est-ce pas ?

Je comprends parfaitement toutes vos inquiétudes, mais pour moi, ça sonne comme si c'était globalement une assez mauvaise idée de financer une maison, il peut toujours arriver quelque chose (l'assurance de risque vie existe d'ailleurs déjà !). Ça fait un peu peur. J'estime en fait que notre risque est minimal car nous sommes vraiment bien protégés grâce à notre pension de retraite, à l'assurance invalidité professionnelle et aux allocations familiales.

Mais je vais quand même faire une bonne liste de tous les scénarios catastrophe ! Merci jusqu'ici !

Pour le prêt privé, tu es le débiteur de tes parents. Si tu ne peux plus payer ou ne veux plus payer, ils pourraient simplement en rester là. S'ils veulent recouvrer la créance, vous pouvez convenir d'un ajustement de la mensualité, suspendre la mensualité ou autre. Dans le pire des cas, tu déposes le bilan personnel et ta maison est perdue. Si la maison de tes parents est directement grevée par ta banque et que tu ne paies plus la banque, ils peuvent faire saisir la maison de tes parents. C'est une toute autre perspective.

Je comprends bien toutes vos inquiétudes, mais pour moi, cela semble être dans l'ensemble une idée plutôt stupide de financer une maison, il peut toujours arriver quelque chose (l'assurance vie en cas de décès est d'ailleurs déjà souscrite !). Ça fait un peu peur.

Non non, ne vous méprenez pas. Je trouve super de financer une maison. Il faut juste être conscient des différents risques et, si on le souhaite, souscrire des assurances. Et il faut être conscient qu’une maison, dans certaines circonstances comme une séparation, des pensions alimentaires, etc., ne peut tout simplement plus être maintenue seule et doit être vendue. C’est comme ça.

Sous cet angle, un financement à 100 % est tout à fait acceptable, mais il existe le risque supplémentaire qu’en cas de vente (d’urgence) dans les premières années, on se retrouve avec un tas de dettes. C’est là le contraire d’avoir suffisamment de fonds propres. Les fonds propres sont alors certes perdus, mais après la vente d’urgence, on est quand même sans dettes.