नमस्ते,
हम आपके जैसी ही स्थिति में थे और हमने घर बनाने के खिलाफ निम्नलिखित कारणों से निर्णय लिया।
परिवार की आय 5,500 यूरो नेटो प्लस प्रोविज़न भुगतान 6k सालाना), स्वयं की पूंजी 50,000 यूरो (मुश्किल से बचाई गई, क्योंकि पढ़ाई भी चल रही थी और यह पूरी तरह से खरीद के अतिरिक्त खर्चों, रसोई और निर्माण के लिए एक बफर में चला जाएगा)। कोई सोच सकता है कि हमारी उम्र (32 और 34) के लिए यह तो काफी स्थिर स्थिति है, कम से कम हमारे क्षेत्र में।
हमारे लिए कुल ऋण राशि 480,000 यूरो होती, क्योंकि बर्लिन के दक्षिण में जमीन बहुत महंगी है (कम से कम 300 यूरो/वर्ग मीटर, या अधिक)। क्योंकि आप एक डबल गैराज की योजना बना रहे हैं और निश्चित रूप से कुछ सुविधाएँ चाहते हैं (रोल्लादेन, बराबर ज़मीन पर शावर आदि), आपका घर निर्माण लगभग 300,000 यूरो में आएगा। शायद इससे भी अधिक। हमें योजना में कई समझौते करने पड़े। यह बहुत निराशाजनक था।
हमारे वित्तीय सलाहकार ने हमें प्रारंभिक वित्तपोषण गणना प्रस्तुत की, जिसे देखकर हम हैरान रह गए। कम स्वयं की पूंजी और 1,800 यूरो की इच्छित किस्त के कारण, हर बैंक ने 2.6% से 3% तक की ब्याज दर का प्रस्ताव दिया, 1.5% की चुकौती के साथ! 15 वर्षों के बाद लगभग अनुमानित 330,000 यूरो की शेष राशि बचती है। अगर ब्याज 4-5% तक बढ़ जाए तो क्या होगा? उच्च शेष ऋण के कारण आप पुनर्वित्त के लिए कम दर नहीं पा पाएंगे। अरे हाँ, सबसे अच्छे प्रस्ताव में हमें 37 साल तक भुगतान करना था, समान ब्याज दर पर। पागलपन है।
हम अब यथार्थवादी हो गए हैं। मैं साल दर साल ब्याज बढ़ोतरी के डर के साथ नहीं रहना चाहता। अधिक पूंजी बचाने का मतलब आपके जैसे लोगों के लिए अवकाश नहीं करना, हर पैसा बचाना होगा। हमारे पास भी 11 साल का बच्चा है, जो इसके लिए न्यायसंगत नहीं होगा। घर बनाने के बाद भी उच्च किस्त के कारण स्थिति बेहतर नहीं होती। और इसके लिए हम सप्ताह में 60 घंटे काम करते हैं।
इसलिए हमने फैसला किया है कि एक बड़ा, सुंदर अपार्टमेंट किराए पर लें, जो बर्लिन में 2,000 यूरो में आराम से मिल जाता है, और मालिक को बढ़ती ब्याज दरों और रखरखाव निधि के साथ तनाव लेने दें। हम अपनी पूंजी लेकर मेक्लेन्बर्ग के झील क्षेत्र में एक छोटा अवकाश गृह बनवाएंगे और केवल एक छोटा ऋण लेंगे।
आपने पहले ही जमीन खरीद ली है और ब्याज चुका दिए हैं। मुझे सच कहूं तो, हमें राहत मिली कि हमने जमीन खरीद अनुबंध से वापस ले लिया और अंतिम हस्ताक्षर नहीं किए।
शायद मेरा अनुभव आपको वस्तुनिष्ठ रूप से पुनः सोचने और यह देखने में मदद करे कि किस ब्याज दर पर आपकी किस्त क्या होगी, एक घर पर अतिरिक्त मासिक खर्च कितने होंगे, और छुट्टियाँ जैसी सुविधाएँ भी कैसे समायोज्य हैं। याद रखें, घर आपके होते हैं तभी जब आखिरी यूरो चुका दिया गया हो।
सादर, just
दिलचस्प बिंदु - लेकिन मैं उनसे बिल्कुल सहमत नहीं हूँ और सोचता हूँ कि आपने भावनात्मक रूप से (क्योंकि आप वहीं बहुत चिंतित थे) सही निर्णय लिया है, जो अल्पकालिक सोच है।
अगर आप बस किराए पर रहते हैं और कुछ भी बचत नहीं करते, तो आप उन 60 साल के लोगों में से नहीं होंगे जिनके पास पूरी तरह से चुकाया हुआ घर होगा - बल्कि उन लोगों में होंगे जो 30 साल किराए पर रहे हैं और समान मकान मालिक की तुलना में काफी गरीब होंगे।
ध्यान रखें कि 1.5% या 2% चुकौती जो आप संपत्ति ऋण पर करते हैं वह बचत के समान है - यह आपको किराएदार के रूप में भी करनी होगी। और इस पर आपकी 2,000 यूरो वार्ममाइटीज़ के ऊपर कुछ सौ यूरो और आ जाएंगे - इसलिए आय-व्यय के हिसाब से किराएदार के तौर पर आप भी आरामदायक जीवन नहीं जी पाएंगे।
15/20 वर्षों में ब्याज दर वृद्धि के डर के बजाय, जो अच्छी तरह से नियोजित (मासिक जांच के द्वारा) हो सकती है, और पुनर्वित्त के बारे में चिंता करने के बजाय (जो वास्तव में योजना बनाना आसान है), मुझे लगातार बढ़ते किराए और जैसे कि स्वामी द्वारा उपयोग के लिए नोटिस/समाप्ति की चिंता होगी। और यदि आप एक बड़े अपार्टमेंट की तुलना एक परिवार के घर और बगीचे से करते हैं, तो यह सेब और संतरे की तुलना है। अगर आप 12 वर्षों में तलाक लेते हैं, तो आप घर बेच सकते हैं, ऋण चुका सकते हैं और दोनों को लाभ होगा। यदि आपको 12 वर्षों में बर्लिन में नई जगह ढूंढनी पड़ती है, तो आपको देखना होगा कि आप कितना किराया देंगे।
समझना महत्वपूर्ण है कि किराए पर रहना भी "सुरक्षित बैंक" नहीं है, क्योंकि आप अन्य जोखिमों को भी उठाते हैं। अगर आप आज 2,000 यूरो देते हैं, तो रिटायरमेंट के ठीक पहले 1.5% सालाना वृद्धि के साथ किराया कितना होगा? इसे लेकर मुझे डर होगा!
मैं फिर से किराए बनाम खरीद विवाद में नहीं पड़ना चाहता, लेकिन दोनों विकल्पों में जोखिम होते हैं।
आपने बस उपभोग (जैसे छुट्टियाँ आदि) के लिए निर्णय लिया है, बजाय दशकों तक वित्तीय संपत्ति बनाने के। फिर से साफ़ कहूं: आपको क्या बेहतर लगता है? 60 साल की उम्र में एक लगभग 80% चुकाया हुआ घर बर्लिन के पास, या 60 साल की उम्र में 3,000 यूरो वार्ममाइटीज़ का भुगतान करना? अधिकांश किराएदारों ने महत्वपूर्ण संपत्ति क्यों नहीं बना पाई क्योंकि वे किराए के अलावा कुछ बचा नहीं सके। आपको कम से कम उच्च राशि का उपयोग करना चाहिए जो हर महीने बैंक (या आपके मामले में मकान मालिक) को जाता है (जिसे "चुकौती" कहा जाता है)।