Financement maison individuelle 520TE situation actuelle du marché / activité de fin d'année banques ?

Jeudi, il y a la décision sur les taux directeurs de la BCE où une hausse d'au moins 0,5 voire même 0,75 est prévue. Donc si financement, le mieux est de le faire avant mercredi.

Désolé, mais ce que tu dis est absurde. En plus du fait qu'il y a trois taux directeurs importants à la BCE, le taux directeur dont on parle toujours dans la presse n'a en fait aucune influence sur l'évolution actuelle des taux sur le marché (prêts à long terme).

Et maintenant je vais être encore plus méchant et dire : attends la hausse des taux directeurs et finance-toi après. Après la dernière hausse des taux directeurs, le taux moyen pour les engagements à taux fixe sur 10 ans a baissé jusqu'à aujourd'hui de 0,60 % (en 1,5 mois). Voilà donc pour la hausse des taux de la BCE et les taux de financement immobilier ;)

Nous avons maintenant fait faire des calculs par 2 conseillers financiers indépendants différents, et une conversation avec la Commerzbank (banque principale) est encore à venir. Est-ce que cela peut nuire d’une quelconque manière à notre solvabilité ou autre chose ? Pensez-vous qu’une banque locale peut rivaliser avec une ING (actuellement la « moins chère ») ?

J'ai conclu trois financements cette année. Une fois pour un nouveau bien immobilier, 2x Forward (pour 2023 et pour 2025). Deux fois, la Commerzbank a largement sous-enchéri l'ING, une fois c'est l'ING qui a été retenue.

Est-ce que cela nuit d'une quelconque manière à notre solvabilité ou quelque chose de similaire ?

En général, il existe deux types de demandes. L'une est une demande de conditions (celle que font généralement les courtiers en crédit pour comparer les offres), l'autre est la véritable demande de crédit (=> vous entrez dans le processus réel avec un contrat de crédit établi, etc.). La première (demande de conditions) n'est, à ma connaissance, pas nuisible pour la Schufa, la seconde (demande de crédit) est signalée à la Schufa, reste visible pendant quelques jours (10 ?) également pour d'autres banques (finalement pour éviter que vous ne contractiez plusieurs crédits en parallèle et que vous trompiez ainsi les banques ou quelque chose de similaire) et est complètement effacée par la Schufa après un an, il me semble. Je ne peux pas dire à quel point cela est nuisible ou non (si une demande de crédit échoue complètement, je jouerais probablement cartes sur table lors des demandes suivantes, elles le verront de toute façon). Ce ne doit pas forcément être un critère éliminatoire si une demande de crédit est présente, mais en général, la plupart essaient de ne faire qu'une seule vraie demande de crédit s'ils ont un véritable intérêt à contracter un crédit auprès de cette seule banque.

Pensez-vous qu'une banque locale puisse rivaliser avec une ING (actuellement la "moins chère") ?

Cela peut varier beaucoup. D'autres ont déjà écrit ici qu'ils avaient eu des expériences positives avec les banques locales, pour nous, dans la plupart des cas, elles étaient plus d'un pour cent au-dessus des offres des courtiers. Mais nous n'avons jamais vraiment approfondi cela. C'était pour nous une période intéressante où les taux étaient ajustés parfois quotidiennement, avec parfois d'une semaine à l'autre un bond de 0,5 à 0,6 % (apparemment, chez nous, les banques locales préféraient une plus grande marge de sécurité et ajustaient donc moins fréquemment). Je pense que c'est un peu plus stable en ce moment (même si toujours volatil), mais qui sait.

J'ai conclu trois financements cette année. Une fois pour un nouveau bien immobilier, 2x en forward (pour 2023 et pour 2025). Deux fois, la Commerzbank a largement sous-enchéri l'ING, une fois c'est l'ING qui a été retenue.

Donc les intermédiaires peuvent aussi accéder aux offres de la Commerzbank. Les conditions ne devraient-elles pas être à peu près identiques...
Ou les banques locales ont-elles plus de marge de manœuvre?! Je trouve le sujet du terrain intéressant, mais c'est vraiment agaçant pour le client, car il y a de si grandes différences. Surtout avec la somme que nous voulons financer.

Chez nous, la dame de la Commerzbank avait plus de marge de manœuvre et a donc pu mieux adapter le crédit à nos besoins. Cela a donné un meilleur produit. Elle a par exemple pu conclure deux crédits avec des conditions différentes (par ex. des intérêts de mise à disposition de durée différente, des remboursements anticipés), elle était plus flexible dans le remboursement (l’intermédiaire ne pouvait proposer le crédit Commerzbank qu’avec un remboursement de 2 %, ce qui n’avait aucun sens pour le bien immobilier loué), elle pouvait un peu « jouer » sur l’évaluation, etc.

En somme, cela valait la peine pour nous de suivre les deux voies et, pour le plaisir, j’ai aussi (le rendez-vous était déjà fixé) pris le rendez-vous à la Volksbank locale, qui était gênante, compliquée et hautaine, et je suis sorti du rendez-vous en riant après dix minutes quand ils m’ont donné les conditions possibles.