Financement de la construction - Comment va-t-il évoluer à l'avenir ?

il faut être très optimiste et prêt à prendre des risques pour choisir un plan de remboursement qui s’étale encore sur plusieurs années jusqu’à l’âge légal de la retraite.

Cela dépend, comme je l’ai dit, aussi du montant des mensualités. Quand les loyers hors charges sont aujourd’hui de 12 à 14 EUR/m², une famille typique de 4 personnes arrive rapidement à 1500 EUR/mois et plus. En tant qu’annuité, on peut déjà supporter pas mal de choses (même à 100 %). Et à la retraite, il faudrait alternativement aussi payer un loyer.
On pourrait objecter qu’à la retraite on a besoin de moins d’espace. Mais avec les augmentations générales des loyers et l’inflation, dans 40 ans on ne pourra avec ce montant se permettre qu’un appartement de 2-3 pièces de 70-80 m², si l’on ne veut pas s’éloigner en pleine campagne. Alternativement, si on ne peut vraiment plus supporter la mensualité, on peut toujours vendre à temps et réduire sa taille ou s’éloigner davantage.
Cette idée d’être sans dettes à la retraite est une contrainte fictive. Sans doute motivée par des raisons bienveillantes et averses au risque, mais ce n’est ni une règle établie ni une loi.

Pas de doute, si la maladie est en jeu, ce n’est pas possible. Comme je l’ai dit, je ne prétends pas que cela fonctionne toujours et probablement ce n’est même pas la majorité. Mais ce n’est pas non plus le cas qu’il faille absolument arrêter de travailler à 67 ans dans tous les cas.

De plus, je suppose que dans le cas de troubles psychiques, un travail peu plaisant ou un environnement de travail destructeur joue souvent un rôle important. Et il a été prouvé dans des études que de nombreux troubles physiques sont aussi liés à une santé mentale pas tout à fait au top.
Mais c’est un autre sujet.

C’est vrai, on peut travailler si longtemps qu’on ne bénéficie plus de la retraite et qu’on soulage ainsi la caisse de retraite. Je peux t’assurer que lorsqu’on approche de la cinquantaine ou qu’on l’a dépassée en tant que salarié, on compte les années jusqu’à la retraite et on fait tout pour partir avant si on en a la possibilité. Quand on a moins de 30 ou 40 ans dans la tête, on n’est pas encore là. Malheureusement, nous ne nous écrirons plus ici pour que tu puisses m’approuver quand ce sera le cas. Mais ce n’est pas grave. Quand j’ai rencontré mon beau-père il y a 14 ans, lui aussi voulait travailler jusqu’à 65 ans. Maintenant, avec plus de 62 ans, bien qu’il n’ait pas de gros problèmes physiques, c’est différent.
Il aime aller au travail et fait en fait partie du groupe décrit dans le dernier paragraphe.

Mais il y a aussi les aveuglés qui pensent que l’entreprise ne peut pas fonctionner ou se passer de quelqu’un.

Un salarié qui approche de la cinquantaine ou qui l’a dépassée compte les années jusqu’à la retraite et fait tout pour partir plus tôt, s’il en a la possibilité.

Mon père a dû partir à la fin de la cinquantaine et aurait très volontiers continué à travailler. Peut-être pas jusqu’à 65 ans, mais certainement jusqu’à 62-63 ans. Il faisait partie des personnes qui ont fait carrière. Il a ensuite essayé, à un moment donné, de voir sa retraite forcée sous un jour positif. Mais il a aussi eu des problèmes de dépression parce qu’il n’était plus vraiment sollicité ni nécessaire. Les succès manquaient, etc. Aujourd’hui il s’est un peu repris, mais ça peut aussi se passer autrement.

Malheureusement, nous ne nous écrirons plus ici, pour que tu puisses me donner raison quand ce sera le moment.

Challenge accepté ! Ou alors ce sera simplement parce que le forum sera fermé d’ici là. Ou que nous communiquerons par Direct Mind Connection...

Quand j’ai rencontré mon beau-père il y a 14 ans, il voulait aussi travailler jusqu’à 65 ans. Maintenant, avec ses 62 ans dépassés, même s’il n’a pas de gros problèmes physiques, c’est autrement. Il aime aller travailler et appartient en fait au groupe décrit au dernier paragraphe.

Mais alors, quelle est la raison s’il aime vraiment aller travailler ?

C’est vrai, on peut travailler si longtemps qu’on ne profite plus de la retraite et ainsi alléger la caisse de retraite. Je peux t’assurer que lorsque l’on est salarié et qu’on approche de 50 ans ou qu’on les a dépassés, on compte les années avant la retraite et on fait tout pour partir plus tôt à la retraite si on en a la possibilité. Dans sa tête, à moins de 30 ou 40 ans, on n’est pas encore prêt. Malheureusement, nous ne nous écrirons plus ici pour que tu puisses me donner raison quand ce sera le cas. Mais ce n’est pas grave. Quand j’ai rencontré mon beau-père il y a 14 ans, il voulait aussi travailler jusqu’à 65 ans. Maintenant, vu qu’il a dépassé les 62 ans, même s’il n’a pas de gros problèmes physiques, c’est différent.
Il aime aller au travail et fait en fait partie du groupe décrit dans le dernier paragraphe.
Il y a aussi ceux qui sont bornés, qui croient que l’entreprise ne peut pas fonctionner/s’en passer sans eux.

Je ne généraliserais pas ainsi. En Allemagne, on nous rabâche depuis des années que le travail à un certain âge n’est plus quelque chose de désirable et on propage la maxime :

Pars à la retraite le plus tôt possible et arrête de travailler !

Personnellement, je n’y crois pas beaucoup, car le travail, en plus de l’encaissement du salaire, comprend souvent d’autres aspects comme les contacts sociaux et le sentiment d’être utile. La soi-disant retraite flexible permet désormais de nombreux modèles de travail pour les personnes âgées afin de combiner retraite et activité professionnelle. Dans mon emploi précédent en tant que responsable RH, environ 10 % de notre effectif étaient des retraités. Beaucoup d’entre eux étaient concierges, agents de nettoyage, mais aussi dans l’administration.

Parmi les employés proches de la retraite, il y avait chez nous exactement deux catégories. Ceux qui avaient hâte de ne plus avoir à travailler (ceux-ci étaient généralement devenus peu performants les années précédentes) et ceux qui avaient dit à l’avance qu’ils souhaitaient continuer à travailler à temps réduit. C’étaient alors ceux qui aimaient vraiment leur travail auparavant et qu’ils faisaient volontiers.

C’est pourquoi je laisse à chacun la décision de choisir la voie qu’il souhaite. Mais je recommande en tout cas de choisir dès le départ un métier qui procure du plaisir.

celles qui ont dit tôt qu'elles aimeraient continuer à travailler avec des heures réduites. Mais c'étaient aussi celles qui prenaient vraiment plaisir à leur travail auparavant et qui l'accomplissaient volontiers.

Celles-là précisément, c'est bien de celles-là dont je parle et je me compterais parmi elles du point de vue actuel.

Comme je l’ai dit, cela dépend aussi du montant des mensualités. Lorsque les loyers froids atteignent désormais 12-14 EUR/m², une famille typique de 4 personnes en arrive vite à 1500 EUR/mois et plus. En tant qu’annuité, on peut déjà supporter pas mal de choses (même à 100%). Et à la retraite, il faudrait alternativement aussi payer un loyer.
On pourrait objecter qu'à la retraite, on a besoin de moins d’espace. Mais en raison de l’augmentation générale des loyers et de l’inflation, dans 40 ans, ce montant ne suffira plus qu’à un appartement 2-3 pièces de 70-80 m², si on ne veut pas s’installer en pleine campagne. Alternativement, si on ne peut vraiment plus payer les mensualités, on peut toujours vendre à temps et se réduire ou déménager plus loin.
Cette idée d’être sans dettes à la retraite est une contrainte apparente. Certainement motivée par la bienveillance et l’aversion au risque, mais ce n’est pas une règle gravée dans le marbre ni une loi.

Je vais le dire franchement : votre prêteur compte à partir de votre départ à la retraite sur votre décès à tout moment et souhaite récupérer son argent avant que son contractant ne disparaisse. Rien n’est plus désagréable du point de vue bancaire que des vieilles baraques où le propriétaire est décédé et il reste encore 20 000 euros à rembourser. C’est pour cette raison que même les retraités avec des maisons entièrement payées ont tant de mal à obtenir des crédits. Et personne ne sait non plus combien sera sa propre pension dans 20-30 ans. La valeur indiquée dans l’information retraite n’a aucune pertinence, donc sur quoi peut-on calculer aujourd’hui ? Peut-être que dans 10 ans je serai au conseil d’administration et je gagnerai 25 000 net par mois, ou peut-être aussi que je serai invalide et retraité anticipé.
Le retraité en appartement loué peut simplement se décharger de cette lourde charge et réduire sa taille. Le retraité propriétaire avec un bien encore à rembourser a d’abord besoin d’un acheteur pour sa maison peut-être plus toute jeune, non rénovée, qui lui pompe tout son argent.
Lors du premier entretien, on nous a clairement dit : « Si la maison n’est pas remboursée à la retraite, on referme le dossier aujourd’hui même. » Cela allait pour moi de soi et j’ai été surpris d’apprendre ensuite à quel point d’autres établissements financiers gèrent cela plus souplement.