Compensación por pago anticipado de préstamos vs. ingresos por intereses actuales

Las acciones no son un reemplazo sensato para las [Sonder-Tilgungen].

En realidad queríamos hacer también pagos extraordinarios para haber pagado nuestro crédito de 200.000 € en 10 años.

Tasa de interés 0,67 (Dic21/Ene22)
(a veces hay que tener muchísima suerte)
Cuota 1037 €
Fijación de interés 10 años
Con un pago extraordinario de 10.000 € habríamos terminado antes.

No hacemos pagos extraordinarios en absoluto, después de los 10 años todavía tenemos una deuda restante de 84.000 €.

Biallo me calcula ahora que con una tasa de ahorro mensual de 630 € y un interés del 2,066 % anual, en 10 años habré ahorrado los 84.000 € y podré cancelar el crédito.
Esta cuota de ahorro y las cuotas pagadas del crédito suman 200.000 €.
Esto está un poco al revés, pero si puedo apartar 630 € al mes al 2,066 % en algún lado, entonces el crédito me cuesta 0 €. (aparte de los intereses del tramo ya utilizado del crédito y posibles costos de disponibilidad)
El 2,066 % actualmente existe sin riesgos con una cuenta de ahorro a la vista.

Así que, por ahora, parece que no habrá pagos extraordinarios.
¿O acaso tengo un lío en la cabeza?

Entonces, por el momento parece que no hay pago anticipado parcial.
¿O tengo un lío en la cabeza?

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sí, tan pronto como la inversión libre de riesgo (depósito a plazo fijo, bonos gubernamentales a corto plazo) genere más intereses que el costo del crédito, no hay pago anticipado parcial. Todo lo demás es contabilidad mental. Incluso creo que con tasas de interés de crédito de hasta el 3 % durante 15-20 años, un pago anticipado parcial no es conveniente y se debería invertir el dinero en ETFs. También estaría mucho más feliz con 300000.-- de deuda y 80-120000.-- invertidos que con 200000.-- de deuda y sin patrimonio adicional.

Abogo en situaciones como estas por no considerar solo el crédito. 84k de deuda pendiente en 2031 no es algo que deba ser temido. Por eso la pregunta, cómo está la [Altersvorsorge].

Siempre es interesante ver qué cálculos complicados se hacen cuando una comparación sencilla basta.
Así que de nuevo: ahorrar en lugar de amortizar vale la pena si se cumple:

Intereses de ahorro * 0.75 > Intereses del crédito

El factor 0,75 es para la deducción del impuesto sobre la renta de capital. ([Freibetrag] y [Krichensteuer] no se consideran)

Mi banco me ha concedido ahora un interés del 2,05% para un plazo de inversión de 3 meses. Hemos aparcado a corto plazo nuestro capital propio (115k) que solo necesitaremos para muebles, cocina y exteriores en otoño.

Encuentro que la situación actual es muy favorable para todos los que han financiado a bajo interés, en cuanto a la alternativa para la reducción de deudas.

Alguien ya lo dijo acertadamente: si uno mueve de manera inteligente dinero extra en formas de inversión seguras, al final, en el mejor de los casos, el crédito hipotecario no cuesta nada.

Quien haya financiado 300.000€ al 1,0%, tendría que invertir de facto 100.000€ al 3% y así se alcanza el punto de equilibrio (cálculo simplificado sin considerar tiempo ni impuestos).

Actualmente, los intereses de los préstamos con amortización continua siguen subiendo y también los intereses de inversión están mejorando poco a poco si se observa así. Así que para los inversores en formas seguras, tiempos excelentes.