ऋण के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना बनाम वर्तमान ब्याज आय

शेयर विशेष रूप से अतिरिक्त किश्तों के लिए उपयुक्त विकल्प नहीं हैं।

हम असल में कड़ी अतिरिक्त भुगतान भी करना चाहते थे ताकि हमारा 200,000 € कर्ज 10 वर्षों में चुका दिया जाए।

ब्याज दर 0.67 (दिस21/जन22)
(कभी-कभी बहुत बड़ी किस्मत भी मिलनी चाहिए)
किस्त 1037 €
ब्याज स्थिर अवधि 10 साल
10000 € की अतिरिक्त भुगतान के साथ हम समय से पहले खत्म कर देते।

हम बिल्कुल भी अतिरिक्त भुगतान नहीं करते, 10 साल के बाद हमारे पास अभी भी 84000 € बाकी है।

Biallo अब मुझे यह गणना करके बता रहा है कि अगर मैं मासिक 630 € की बचत दर से और 2.066% वार्षिक ब्याज दर से 10 वर्षों तक बचत करता हूँ, तो मैं 84000 € जमा कर लूंगा और कर्ज चुका सकता हूँ।
ये बचत दर और दी गई कर्ज की किस्तें मिलाकर कुल 200,000 € होती हैं।
यह कुछ उल्टा है, लेकिन अगर मैं कहीं भी 2.066% ब्याज पर मासिक 630 € जमा कर सकता हूँ, तो कर्ज मुझे 0 € का पड़ेगा। (कर्ज के पहले लिए गए हिस्से के ब्याज और संभावित प्रावधान शुल्क को छोड़कर)
यह 2.066% वर्तमान में पूरी तरह जोखिम मुक्त टेडगेिल्ड (तत्काल जमा) पर उपलब्ध है।

तो फिलहाल शायद कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं होगा।
या फिर क्या मेरा दिमाग कुछ उलझ गया है?

तो फिलहाल शायद कोई Sondertilgung नहीं।
या क्या मेरा दिमाग उलझा हुआ है?

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हां, जैसे ही जोखिम मुक्त निवेश (फेस्टगेल्ड, अल्पकालिक सरकारी बांड) से मिलने वाला ब्याज क्रेडिट की लागत से अधिक होगा, तब कोई Sondertilgung नहीं। अन्यथा सब मानसिक लेखांकन है। मेरा तो यह भी मानना है कि 15-20 वर्षों के लिए 3% तक के क्रेडिट ब्याज पर Sondertilgung समझदारी नहीं है और उस पैसे को ETF में निवेश करना चाहिए। मैं 300000.-- कर्ज और 80-120000.-- निवेशित पैसे के साथ निश्चित रूप से ज्यादा खुश रहूंगा बजाय 200000.-- कर्ज और कोई अन्य संपत्ति न होने के।

मैं ऐसे मामलों में केवल ऋण को देखने की बजाय पूरी स्थिति पर विचार करने की वकालत करता हूँ। 2031 में 84k बची हुई राशि ऐसी कोई बात नहीं है जिससे डरना चाहिए। इसलिए सवाल यह है कि सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्था कैसी है।

हमेशा दिलचस्प होता है, जब एक साधारण तुलना पर्याप्त होती है, तब कितनी जटिल गणनाएँ बनाई जाती हैं।
तो फिर से: चुकाने के बजाय बचत करना तब फायदेमंद होता है जब लागू हो:

Sparzinsen * 0.75 > Kreditzinsen

कारक 0.75 पूंजीगत आय कर की कटौती के लिए है। (Freibetrag और Krichensteuer को नजरअंदाज किया गया)

मेरे बैंक ने मुझे अब 3 महीने की निवेश अवधि के लिए 2.05% ब्याज दिया है। हमने अभी अल्पकालिक रूप से अपनी खुद की पूंजी (115k) रखा है जिसे हमें शरद ऋतु में फर्नीचर, रसोई और बाहरी निर्माण कार्यों के लिए उपयोग करना है।

मैं वर्तमान स्थिति को उन सभी के लिए अनुकूल मानता हूँ जिन्होंने कम ब्याज दर पर वित्तपोषण किया है - अर्थात् जिन्होंने सस्ते ब्याज दर से ऋण लिया है - क्योंकि यह ऋण कम करने के वैकल्पिक अवसर के लिए बहुत लाभकारी है।

किसी ने ठीक कहा है, अगर कोई अतिरिक्त पैसे सुरक्षित निवेश रूपों में होशियारी से एक जगह से दूसरी जगह घुमाता है, तो आदर्श रूप से अंत में उस पर होम लोन का कोई खर्च नहीं होता।

जिसने 1.0% पर 300,000€ का वित्तपोषण किया है, उसे वास्तव में 100,000€ को 3% पर निवेश करना होगा और आप सायद ब्रेक-इवन-पॉइंट पर पहुँच जाते हैं (सरल गणना बिना समय और कर को ध्यान में रखे)।

फिलहाल वार्षिकी ऋणों के लिए ब्याज दरें बढ़ रही हैं और जैसा कि देखा जा रहा है निवेश की ब्याज दरें भी धीरे-धीरे बेहतर हो रही हैं। इसलिए सुरक्षित निवेश रूपों में निवेशकों के लिए ये सर्वश्रेष्ठ समय है।