¿Es financiable el proyecto de construcción? Crédito de 570 k€ con un sueldo de 5300 €

- El capital propio lo hemos ahorrado nosotros. No hemos heredado ni recibido nada como regalo.

No quería saber más. ¡Hazlo! Aquí hay muchos con ingresos más altos, que son 10-15 años mayores y no pueden ahorrar el capital propio.

Sabemos que la financiación no será fácil. De otro modo, sería demasiado sencillo. No podemos cambiar los altos precios de los terrenos en Baviera, especialmente en las zonas de ciudades universitarias, y lamentablemente tampoco podemos influir en los precios de la construcción. El hecho es que ambos aumentan, y de manera significativa. Por eso surge la pregunta: ¿tiene sentido esperar y seguir “ahorrando”? Las tasas de interés de ahorro hace tiempo que no existen. Pero, ¿mejorará la situación con eso? Temo que no. Si los precios suben solo un 3 % anual, eso equivale en 650.000 € a unos 20.000 € al año. Esa cantidad debo acumular anualmente solo para mantener constante la suma del crédito requerida. Si los precios inmobiliarios alguna vez vuelven a caer, la financiación será más fácil. Pero nadie sabe si y cuándo ocurrirá eso. Además, con cada año que pasa esperando, se reduce el tiempo para la devolución y yo quiero haber terminado antes de la jubilación. También hemos considerado propiedades ya existentes. Lamentablemente, en mi opinión, están totalmente sobrevaloradas para su estado. Y casi no hay terrenos para construir sin promotor, y si los hay, hay al menos 500 solicitantes para 100 parcelas. Ya hemos pensado mucho en todo esto. Sí, es difícil y por eso no tomamos la decisión a la ligera. Por cierto, la caja de ahorros y el asesor financiero de Interhyp dicen que todo parece muy sólido. Nosotros somos mucho más escépticos.

Para mí todo esto suena más que razonable. Hacedlo, parece que es definitivamente exactamente lo que queréis.

Deberías tener claro que el banco y el intermediario incluso con ingresos más bajos y gastos más altos te darían luz verde.

Saludable es una financiación que no consuma más de 1/3 del neto mensual para la vivienda. Siempre bajo la premisa de que la amortización se elija de manera que se termine hasta la jubilación. Esa es la regla con la que probablemente casi todos aquí estarían de acuerdo. Con la cuota estás dentro, pero yo también cuento los costes mensuales adicionales y con eso estás claramente por encima. En principio, es probable que los ingresos también aumenten, de modo que en los próximos años se aproximarán nuevamente al saludable 1/3. Pero deben sentirse cómodos con la carga.

No has escrito nada aquí sobre bonus, paga extra, participación en beneficios, etc. Espero que no hayas puesto vuestro neto anual dividido entre 12 meses como ingreso, ¿no? O quizás lo he pasado por alto.

Tus 780 € de superávit se consumirán bastante rápido con los costes de cuidado infantil y todo lo relacionado para 2 niños.

El tema del cuidado infantil y el modelo laboral, incluido el salario con hijos, es tu incógnita.

Por lo demás, no hay que dejarse cegar por la edad. El TE no tiene 25. El TE asume mucho más que muchos aquí y empieza con la amortización sólo cuando se ha mudado. Eso no pasa a los 33. Solo empieza la amortización 2-3 años antes que otros y eso con una amortización inferior al 3%. Eso le quita al menos otro año. Por lo que los 150k € más de préstamo solo suponen una ventaja de edad de 1-2 años.

Pero esa es solo mi opinión personal. Lo importante está en el segundo párrafo.

Deberías tener claro que el banco y el intermediario incluso con ingresos más bajos y gastos más altos te darían luz verde. Una financiación saludable no debería consumir más de 1/3 del neto mensual para la vivienda. Siempre bajo la premisa de que la amortización esté elegida de modo que se termine antes de la jubilación. Esa es la regla que probablemente casi todos aquí aceptarían. Todo lo demás queda a tu elección. Aquí no has escrito nada sobre bonificaciones, paga por vacaciones, participación en beneficios y similares. Espero que no hayas puesto vuestro neto anual dividido entre 12 meses como ingreso, ¿verdad? O tal vez se me haya pasado verlo. Tus 780 € de excedente se consumirán bastante rápido con los gastos de cuidado infantil y lo relacionado con dos niños. El tema del cuidado infantil y el modelo de trabajo incluyendo los ingresos con hijos es tu incógnita. Además, no hay que dejarse engañar por la edad. El OP no tiene 25. El OP pide mucho más que muchos aquí y solo comienza la amortización cuando ya se ha mudado. Eso no pasa a los 33. Solo empieza entonces 2-3 años antes que otros y eso con menos del 3% de amortización. Eso le quita al menos un año más. Así que a los 150.000 € adicionales de préstamo solo les corresponde una ventaja de edad de 1-2 años. Pero esa es solo mi opinión personal. Lo importante está en el segundo párrafo.

También se puede hablar mal de todo :D ¿Y por qué el tema del cuidado infantil y el modelo de trabajo incluyendo ingresos con hijos es una “incógnita”? ¿Se conocen casos en la empresa que están en baja por paternidad/maternidad? ¿Se puede calcular la ayuda por paternidad/maternidad? ¿Se conocen los gastos mensuales si se ha llevado una contabilidad doméstica? No veo ninguna “incógnita”. La población total de personas que construyen una casa a los 25 años debería ser muy pequeña. A menos que sea por una alta herencia, un canal de YouTube que funciona bien o una start-up. La edad promedio del comprador de viviendas en Alemania es de casi 40 años, puedes buscarlo.

También se puede criticar todo :D ¿Y por qué el tema del cuidado infantil y el modelo de trabajo incluyendo los ingresos con hijos es una “incógnita”? ¿Se conocen ejemplos en la empresa que estén de baja por maternidad/paternidad? ¿Se puede calcular la prestación por maternidad/paternidad? ¿Se conocen los gastos mensuales si se ha llevado un libro de cuentas doméstico? No veo ninguna “incógnita”.

El conjunto básico de personas que construyen una casa a los 25 años debería ser muy pequeño. A no ser que sea una gran herencia, un canal de YouTube que funcione bien o una startup. La edad promedio del comprador de propiedades en Alemania está cerca de los 40 años, puedes buscarlo.

Yo también lo veo así... En nuestra zona de nuevas construcciones somos los constructores más jóvenes y tenemos 30 y 24 años... La mayoría tiene más de 45 - 50 años.
El OP ha ahorrado bien, es joven y tiene mucho tiempo para pagar, la suma del crédito no es demasiado alta y además gana un buen salario.

Así que siendo honestos: si estas personas ya no pudieran o no se les permitiera construir una casa, seguramente habría 30 plazas nuevas para construir en nuestra zona de nuevas construcciones :D
A veces se toman préstamos de 500k – familia con 3 hijos, entre 45 y 50 años, y la mujer ya jubilada desde hace tiempo... Ellos también lo logran "de alguna manera" – claro, no hay que tomar eso como ejemplo, pero para mí las condiciones del OP se ven muy saludables.

También se puede hablar mal de todo :D ¿Y por qué es el tema de la atención infantil y el modelo laboral incluido el ingreso con niños una “incógnita”? ¿Se conocen ejemplos en la empresa que estén de permiso parental? ¿Se puede calcular la prestación por maternidad/paternidad? ¿Se conocen los gastos mensuales si se ha llevado un libro de cuentas? No veo ninguna “incógnita”.

La población total de personas que construyen una casa a los 25 años debería ser muy pequeña. A menos que sea una gran herencia, un canal de YouTube muy exitoso o una startup. La edad promedio del comprador de inmuebles en Alemania es de casi 40 años, puedes buscarlo.

Entonces construí joven con 36 años y 2 hijos en edad escolar. Increíble..

No hablo mal de todo, pero la regla del 1/3 existe y es de hecho una señal de una financiación saludable. También el 5% de anualidad es una regla que indica una financiación sana. Ninguna de las dos se cumple. No escribo sin razón regularmente que la amortización con los intereses bajos es demasiado baja. Nosotros mismos recién hemos llegado al 5%.

Hace 2 años muchos no habrían dicho al OP nada de sano, pero lamentablemente esa es la nueva realidad, porque de lo contrario no se construiría más una casa unifamiliar.

Y sí, la incógnita es el modelo de vida, cuidado y trabajo con niños y eso sigue siendo desconocido hasta que se vuelva a trabajar a tiempo completo y se conozcan los costos relevantes que surgen.

Lo que se conoce es el salario actual (ni siquiera se conoce la prestación por maternidad/paternidad ni su duración, ya que se puede decidir a corto plazo si son 2 años o tener otro hijo), y una posible cuota, más los gastos actuales sin niños. Nada más…

Lo que parece sano es la actitud. Pero eso también hay que llevarlo a la práctica primero.