¿Con qué rapidez debería pagarse una casa?

Hola,

hace algunos años construimos una casa nueva. En el entorno inmediato o directamente en las afueras de una ciudad grande (400-800k; 15-20 minutos al centro en coche, bicicleta, transporte público cada 10 minutos – al menos un segundo coche es teóricamente opcional y de lujo; todos los servicios básicos del día a día a poca distancia a pie y en varias opciones). En ese momento gastamos alrededor de 550k solo en costes de construcción más unos 50k para lo que rodea (cocina, armarios empotrados, otros muebles, etc.). Actualmente, casas similares en esta zona se venden por unos 900k, y en los tiempos altos de hace unos 2 años eran más bien un millón. Tenemos unos 600 metros cuadrados de terreno – parcelas de ese tamaño se venden actualmente por unos 300k. Además, contamos con unos 180 metros cuadrados de superficie habitable (salón grande, 4 habitaciones para dormir/niños/trabajo) más 60 metros cuadrados de superficie de uso calefactada (que se podría ampliar a espacio habitable por unos 20k euros). Es decir, con la ampliación tendríamos unos 240 metros cuadrados habitables (lo que no necesitamos).

La envolvente del edificio y las ventanas están según el estándar de nueva construcción. En ese entonces habría cumplido con el estándar KFW55, pero no lo certificamos así porque los tipos de interés del mercado eran absolutamente comparables. La calefacción por suelo radiante funciona hasta 32 grados, una conversión a bomba de calor sería teóricamente y por las tuberías necesarias completamente viable. Sin embargo, actualmente tenemos una caldera de gas y tampoco contamos con photovoltaica (unos 10 kWp serían posibles en suroeste/sureste; 20 kWp con techo completo). Por lo tanto, podrían surgir costos adicionales (aunque al construir ya contábamos con reemplazar la caldera de gas por bomba de calor después de 15-20 años).

Somos cuatro, los padres tenemos ambos 36 años. El ingreso neto conjunto es de aproximadamente 6.500 euros, más 500 euros de subsidio por hijos = 7.000 euros. De eso se descuentan 240 euros para el cuidado de los niños para ambos, por lo que el ingreso neto, incluido el subsidio por hijos y después del cuidado infantil, es de unos 6.750 euros (mi esposa trabaja a tiempo parcial, yo estoy a tiempo completo 38 horas en mi empresa; + 60% teletrabajo para mí).

La deuda restante actualmente es de aproximadamente 310.000 euros. Pagamos una cuota mensual de 1.300 euros. La deuda restante en 2031 será de unos 220.000 euros. Entonces tocará refinanciar. Tenemos unos 20.000 euros en un depósito ETF y un poco de dinero de emergencia en la cuenta. Fuera de eso, no hay otros activos, dos coches muy viejos pero funcionales (valor total juntos 10.000 euros), ninguna protección para la jubilación aparte de la pensión legal (unos 18 puntos de pensión por persona hasta ahora; incluyendo la contabilización de los puntos por hijos para mi esposa). Teóricamente podríamos ahorrar unos 2.000 - 2.500 euros mensuales en el depósito ETF, si no surgen gastos extraordinarios como vacaciones, coches nuevos u otras cosas. En el pasado no siempre fue posible ya que mi esposa estuvo de baja por maternidad por largos períodos (es decir, fases largas con un 100% de sueldo).

Mi pregunta real es: ¿qué tan rápido debería pagarse una casa? Tengo más o menos la idea fija de que en 2031, mediante un pago extraordinario único al final del plazo, saldaremos completamente el crédito. Eso sería financieramente más o menos factible si seguimos ahorrando unos 2.500 euros al mes y, por ejemplo, seguimos usando nuestros coches viejos pero funcionales durante los próximos 7 años. Pero me preocupa que prácticamente no tengamos previsión para la jubilación. Excepto la casa – está claro – pero queremos seguir viviendo en ella y seguramente en el futuro habrá costos como bomba de calor, photovoltaica y cargador para coche eléctrico. Posiblemente almacenamiento photovoltaico y seguramente en algún momento estaremos obligados a comprar al menos un coche eléctrico (25k+ para ID3 usados, 30k+ para ID4 usados), probablemente dos. Si para bomba de calor, photovoltaica, almacenamiento, cargador, 2 coches eléctricos, etc., se juntan 100k, eso también tendrá que ahorrarse de alguna forma.

Y además quiero ahorrar en un depósito ETF para la jubilación. Nuestra previsión de jubilación se basa ahora únicamente en tener la casa (sin alquiler – pero no gratis – especialmente con bomba de calor, photovoltaica, almacenamiento, cargador, coches eléctricos, ...) y la pensión estatal, de la cual todos nos dicen que cuando seamos viejos probablemente ya no exista.

Por otro lado, ya veo que en realidad y para nuestra edad estamos en una situación cómoda (en comparación con muchos amigos/conocidos y si la pensión estatal aún existiera cuando seamos viejos). Ya podría uno permitirse algo, por ejemplo un coche nuevo (de segunda mano, claro). Por otro lado pienso, ¿para qué permitirse eso si todavía tienes deudas y los coches viejos todavía funcionan?

Independientemente de eso, en las vacaciones no nos limitamos. No quiero ahorrar allí. También va sobre temas cotidianos, por ejemplo, si salgo a tomar algo con amigos, nunca me tomo un taxi de 20-30 euros, sino que espero incluso a las 2 de la madrugada el autobús que para a 300 metros de casa. Aunque podría permitirme tomar un taxi 1 o 2 veces al mes como máximo. O en bicicleta uso una muy barata, aunque a menudo la uso para moverme.

Luego leo a menudo que algunos alargan la financiación hasta la jubilación o incluso más. Eso no sería para nada para mí. Pero, ¿deberíamos ahora estirarnos y tratar de terminar en 7 años? ¿O refinanciar en 2031 con intereses desconocidos (quizá solo amortizar 100k con pago extraordinario)?

"¿Qué tan rápido debería uno pagar una casa?"
Es una pregunta similar a "¿De qué color debería ser un auto?"

Totalmente individual. No hay una respuesta estándar. Pero pocos dirán que deberías terminar a los 43 años.

Tienes mucho pensamiento en blanco y negro en tu texto. Piensas en terminar la financiación de la casa a los 43 años porque lo ves como una protección para la vejez y no quieres que la financiación dure hasta la jubilación.
Pero a los 43 aún estás lejos de la jubilación. Normalmente te quedan 24 (!!) años de trabajo por delante.
Entonces, ¿por qué ese pensamiento en blanco y negro?
Simplemente invierte ahora tanto como puedas en los (preferiblemente los) ETFs. Y luego, en 2031, mira cómo está la situación. Si entonces realmente tienen 220k juntos, no tienen que pagar todo de golpe. ¿Por qué no hacer un financiamiento adicional de 100k? Las condiciones para ese plazo deberían ser muy buenas.

Según tus declaraciones, los 2500 euros mensuales solo están disponibles si no hay gastos adicionales como vacaciones. Más abajo escribes que no quieres ahorrar en cosas como vacaciones.
Luego dices que el segundo auto es absolutamente opcional y más un lujo. Pero en el cálculo con los gastos quizás necesarios también aparece un segundo auto eléctrico. Ahí también: o siguen usando ambos autos o compran 2 autos eléctricos. ¿Por qué tan en blanco y negro?
¿Y por qué asumes que necesitarán un sistema fotovoltaico con almacenamiento? Creo que no es para nada obligatorio. Yo lo tengo, pero se puede vivir perfectamente sin ello.

Por cierto, tampoco entendí los costos de construcción. 550k "costos puros de construcción" más 50k para muebles, etc.
¿Dónde está el terreno? ¿Dónde están las áreas exteriores?

De alguna forma todo un poco confuso.

Ahí están en una situación cómoda.

Sigan ahorrando el dinero... quizás una parte primero para crear una cuenta de ahorro a la vista cómoda, desde la cual, cuando realmente se necesite, se pueda costear un "coche usado nuevo" o un pago inicial para un coche eléctrico. El resto en ETF.
Y luego vean qué traen los próximos 7 años. Tal vez se decidan por la energía fotovoltaica y puedan financiarla con esas reservas, y cuando llegue 2031, se revisen las condiciones de financiación vigentes y se decida cuánto de lo ahorrado se destina al pago del saldo pendiente del crédito y qué parte se financia simplemente durante más tiempo.

¿Pero ahora deberíamos estirarnos aún más e intentar terminar en 7 años? ¿O luego en 2031 refinanciar de nuevo con intereses desconocidos (quizás solo amortizar 100k de forma extraordinaria)?

Estirarse es más bien negativo.
Por otro lado, estás orgulloso de ahorrar en el taxi y otros bienes de lujo. Como yo tampoco entiendo el sentido de tu post, aquí veo la idea principal o la pregunta clave… ¿Probablemente están en el proceso de decidir alguna compra?

Somos cuatro, nosotros (los padres) tenemos ambos 36 años.

Invertir dinero en consumo o comodidad o seguir destinando tanto a la financiación para terminar a los 43…

También pienso que el enfoque así como el estilo de vida son muy individuales. Y no solo enfocados en la persona o la familia, sino también en toda la vida.

Aunque soy muy consciente de la seguridad financiera, no viviré con el enfoque de permitirme deseos solo "en la vejez".
creo que a alguien de 36 años le falta un poco esa perspectiva.
Probablemente con 65+ necesitaré la (costosa) bicicleta eléctrica, pero también ahora con 56. Y si a alguien de 35 le da placer, entonces debería comprarla, siempre que los medios financieros lo permitan. Si la frugalidad conduce a la renuncia, algo está mal.

La propia vivienda debería servir para mantener bajos los costos fijos en la jubilación, de modo que se pueda vivir con mayor independencia.
En mi opinión, no hay que ahorrar dos veces. ¿Para qué? Probablemente no se haga más la costosa travesía por los Alpes, igual que otras compras caras que entran en el consumo y hacen la vida más agradable. También se tiene derecho en la vejez, pero no más que en los 30 años anteriores. Eso no cambia de repente, por lo que luego podría faltar dinero.
Por eso creo en el camino medio saludable: consentirse algo a tiempo, antes de que sea demasiado tarde. “Estirarse”, eso lo hice hasta los 30, para tener algo de capital propio. A partir de ahí la vida y las necesidades deben seguir su curso y no “romperse trabajando para el futuro”. Para muchos ni siquiera habrá ese “futuro”.
Me parece genial si alguien puede amortizar 10.0000 € de una vez, pero honestamente? También sirven 50.000 €. A esa edad ni siquiera hace falta amortizar de forma extraordinaria, si matemáticamente todo está pagado hasta los 60.
Vive, y si solo es posible con medios financieros, entonces vive con esos gastos. Vivir no significa ahorrar o renunciar. Estirarse, ni hablar. Como si la previsión para la vejez y el ahorro fueran todo. No. La previsión para la vejez es importante, sí. Pero no a costa de la calidad de vida.

Vive, y si solo es posible con medios financieros, entonces vive con esos gastos. Vivir no significa ahorrar o renunciar. Mucho menos estirarse. Como si la previsión de la vejez y el ahorro fueran todo. No. La previsión de la vejez es importante, sí. Pero no a costa de la calidad de vida.

¡Wow! Uno de los mejores posts en mi opinión sobre el tema. Por supuesto también porque refleja exactamente mi forma de vida :D

Justamente esta discusión la tengo con un amigo muy antiguo de mi edad. Ambos tuvimos hijos al mismo tiempo y compramos una propiedad. Los ingresos familiares son similares para los dos.
Desde la compra de la propiedad él está completamente en modo ahorro ("booahh... no sé si pagaré otra vez la próxima clase de natación de la hija 1. ¡Cuesta 250 euros por 8 semanas!"). Analiza cada euro tres veces y renuncia a todo lo posible para terminar de pagar lo antes posible.
Yo también me pregunto: ahora con poco más de 40 y dos hijos pequeños quiere renunciar a todo para tener más a los 60. ¿Para qué?
Además, él es funcionario como yo y la pensión no es de las peores.

No se guarden la vida para después. Calculen inteligentemente para no ponerse en aprietos económicos más adelante. Pero la vida laboral no termina a los 50.

¡Guau! Uno de los mejores posts en mi opinión sobre el tema.

Gracias. Aunque el conocimiento realmente ha crecido más debido a la edad.

a mi edad.

¿Puedo preguntar?

Realmente gira cada euro 3 veces y renuncia a muchas cosas para terminar la amortización lo antes posible.

Sí, también soy así de alguna manera.
Pero de alguna forma se pueden combinar ambas cosas, amortización anticipada y consumo.
Mi marido se dejó pagar la pensión empresarial. Valor de seis cifras. Cuando uno padece 2-3 enfermedades comunes, conoce las prioridades. Los dos nos cuesta gastar dinero, y no me refiero al taxi o a un mejor cobertizo para el coche. Pero se trata de viajes caros, autocaravana, perro caro, etc., es decir, para nosotros, el valor añadido de la vida. Pero eso ahora funciona muy bien para nosotros (establecer las prioridades), aunque también es algo individual.
Pero si uno solo tiene la frugalidad en foco, entonces debería aprender algo sobre su vida.