Compra y construcción de casa - Qué podemos permitirnos

Buenas tardes a todos,

mi media naranja y yo queremos ir avanzando poco a poco durante el próximo año con la construcción/compra de una casa. Lamentablemente, ya nos encontramos con una de las preguntas bastante iniciales: ¿Qué es lo que realmente podemos permitirnos? _Pienso_ que estamos en una situación bastante lujosa en cuanto a capital/ingresos, pero con todas las calculadoras nuestro caso de alguna manera no se refleja correctamente.

Actualmente no tenemos hijos, pero están planeados después de establecido el nido.

Ingresos:
Ambos ganamos bien (yo 35, ella 33), mi novia gana un poco más que yo, así que llegamos a un ingreso "seguro" de aproximadamente 8000€ netos al mes (los pagos por bonificaciones, etc., podrían añadir casi 1000€ adicionales por mes) – se espera que durante la etapa del nacimiento de los hijos esto se reduzca considerablemente, pero sólo temporalmente. Ambos podemos trabajar a tiempo completo desde casa / y lo hacemos actualmente.
Nuestra tasa de ahorro mensual (incluyendo bonificaciones) es de aproximadamente 5000€ (calculado de forma conservadora, probablemente más).

Capital/patrimonio neto:
Aquí la cosa pinta bastante bien para mí (un piso propio pagado en una gran ciudad del sur de Alemania, valorado en unos 450-500.000€ (pero no quiero venderlo por razones emocionales), que actualmente podría alquilarse por unos 1000€ (también calculado de forma conservadora).
Además, tengo una cartera de acciones con unos 250.000€ y unos 100.000€ en una cuenta de ahorros a la vista. Ella también tiene unos 150.000€.
Además, estoy inscrito como único heredero de la casa de mis padres (pero no la considero parte de mi patrimonio).
Actualmente vivimos juntos allí (gastos comunitarios aprox. 500€ al mes).

En gran parte de Alemania esta situación probablemente sería un "adelante sin miedo". Aquí en la región (en la ciudad), hay casi ninguna propiedad por menos de 1.1 millones / en el cinturón periférico son aún entre 750.000 – 900.000.

Por eso, para ambos surge la pregunta principal inicialmente: ¿Qué podemos permitirnos de forma realista?

Queremos prepararnos primero por nuestra cuenta antes de acudir a un financiador inmobiliario el próximo año / también asumimos que la búsqueda de un inmueble adecuado nos llevará bastante tiempo.

¡Saludos cordiales y muchas gracias de antemano por vuestras sugerencias!

500.000 EUR de capital propio, 8.000 EUR netos. ¿De dónde viene vuestra inseguridad de que no podríais permitiros una casa de 900.000 EUR? ¿Entonces desperdicias el piso pagado? ¿Entonces ni siquiera necesitas un crédito? Con un 4% de interés sería el sueño absoluto...

Con la planificación familiar no esperaría demasiado tiempo. Hasta que se construya la nueva casa, será rápidamente 2025 o 2026... y lamentablemente no es como a mediados/finales de los 30 que funciona según el lema "Ahora dejamos la píldora y dos semanas después ya está listo". No serían los primeros a los que en el "momento perfecto" simplemente ya no les funciona.

Vuestro capital propio resumido:
Depósito y efectivo = 500k
Inmueble = 500k
Ingreso neto fijo del hogar = 8k + ¿además alquileres?

Personalmente, no veo muchos problemas con los 1,1 millones de € en inmuebles, si está incluido vuestro objeto soñado.

también suponemos que necesitaremos bastante tiempo para encontrar un objeto adecuado.

Entonces buscaría desde ahora, En @11 hay consejos concretos de búsqueda, fuera de immoscout

Aquí me va bastante bien (departamento en propiedad pagado en una gran ciudad del sur de Alemania, valor de aproximadamente 450-500.000 € (pero no quiero venderlo - razones emocionales), que actualmente se podría alquilar por unos 1000 € (... también calculado de manera conservadora).

La emocionalidad es respetable, pero ¿alguna vez has calculado qué rentabilidad te da el departamento con un alquiler mensual de 1000 €? ¿Y cuánto te cuesta en cambio el interés del crédito más alto si sigues manteniendo el departamento? Tendrías que aumentar el alquiler más que solo un poco para que salga rentable.

500.000 EUR de capital propio, 8.000 EUR netos. ¿De dónde viene vuestra inseguridad de que no podríais permitiros una casa por 900.000 EUR? ¿Por qué no vendéis el piso que ya está pagado? Entonces ni siquiera necesitarías un crédito. Con un 4% de interés eso sería el sueño absoluto...

Con la planificación familiar no esperaría demasiado tiempo. Hasta que se construya la nueva vivienda pasará rápido a 2025 o 2026... y desafortunadamente no es como a mediados/finales de los 30 que funcione el lema "Ahora dejamos la píldora y dos semanas después ya está". No serían los primeros a los que, justo en el "momento perfecto", simplemente ya no les funciona.

Creo que viene de que ambos nos hemos esforzado para subir un poco desde la "nada" y que venimos, digamos, de condiciones sencillas (lo "único" que hay para heredar es la casa de mis padres – aunque en los últimos años he apoyado mucho a mi madre para que quede pagada). Ambos empezamos con un déficit considerable tras la carrera. Creo que hay una gran disparidad entre nuestra realidad percibida y la real.

Vuestro capital propio resumido:
Depósito y efectivo = 500k
Inmueble = 500k
Ingreso neto fijo del hogar = 8k + más ingresos por alquiler?

Personalmente no veo muchos problemas para una propiedad de 1,1 millones de euros – si está vuestro inmueble soñado incluido.

Lo describe bastante bien. Sólo que el ingreso neto fijo del hogar en un futuro cercano será temporalmente menor (ese es para mí el gran punto) – seguro que no serán dos años de baja por paternidad, pero si ambos con el niño luego podremos volver a trabajar a tiempo completo inmediatamente sigue siendo una incógnita (-> aunque tengamos las mejores condiciones posibles con 100% remoto y ella con un trabajo seguro al 100% en la empresa).

En @11 hay consejos concretos para buscar, fuera de Immoscout.

Gracias, pero ¿qué significa @11?

Con todo el respeto a la emocionalidad, ¿te has calculado qué rentabilidad te da el piso con 1000 € de alquiler mensual? ¿Y cuánto te cuesta el interés del crédito más alto si mantienes el piso? Tendrías que subir el alquiler más que un poco para que valga la pena.

Soy consciente de eso, desgraciadamente, sólo que para mí fue como mi "primer" hito – totalmente con dinero propio (ver punto 1). Racionalmente te doy toda la razón. El alquiler seguramente tendría que ser claramente > 1000 (ahora mismo, viendo los pisos de los vecinos, pienso más en 1500 de forma realista + 2000 si se alquilara amueblado). Pero sí, tal vez tenga que reflexionar sobre eso en los próximos meses.