Viabilidad financiera para nueva construcción (terreno + vivienda adosada o media vivienda adosada)

Lo que se me ocurre aquí, es que todavía son muy jóvenes, o sea 28+29 años.

Supongo que todavía no ha habido un gran "cambio de trabajo" donde se hagan buenos "saltos salariales hacia arriba".
Por lo general, en el primer trabajo se permanece unos 5-6 años, para luego cambiar a la competencia como "experimentado", y entonces se acepta un buen aumento salarial ;)

pero lo que yo apuntaría aquí:
el autor debería preguntar a su empleador si al renunciar a la "vivienda subvencionada" podría obtener eso como un ajuste salarial. La vivienda probablemente valga en el mercado entre 500 y 800 € más; si lo recibe como aumento salarial, mejoraría la situación.


Tienen 28+29 años, o sea hasta la jubilación: 38 años de plazo.
¡En ese tiempo debe estar pagado!

La argumentación:
20 años con amortización baja (quizás se haya pagado un 30%),
después 15-18 años con amortización alta, donde se paga el resto. Esto significa que después de 20 años probablemente se terminaría con una carga mensual de 2500 €, pero sería viable.

¿POR QUÉ?
En 20 años los hijos se habrán ido de casa (tendrán entre 21 y 26 años) = no hay cuidado, ni gastos de guardería, etc.
La mujer podrá trabajar (aunque gane poco)
En 20 años, solo con la compensación por inflación (aunque sea menor) el ingreso habrá aumentado, por lo que los 2500 € dentro de 20 años no serán comparables con los 2500 € de hoy. (esto claro debe estar bien asegurado en las condiciones para evitar riesgos por interés)
Probablemente el autor habrá cambiado de trabajo (muy probable en un plazo de 20 años) y así habrá habido aumentos salariales.
Y lo bueno es que podrían cambiar de banco después de 10-15-20 años, si las tasas siguen tan bajas, y pagar menos amortización si la cuota es compatible con la jubilación.
(o podrían vender la casa en 30 años y comprarse un piso en la ciudad)

¿Cuál es la alternativa?
¿Esperar que el empleador encuentre un piso más grande y subvencionado?
No puede cambiar de trabajo (atado a la vivienda) porque si cambiara tendría que pagar 1000 € más al mes en alquiler (por un piso más o menos comparable, si la vivienda debe ser más grande, entonces serían más bien 1500 € más)

Si no hacen nada, ¿qué pasa?
- ¿seguir viviendo 5 personas en 75 m²?
(si quieren algo más grande y no lo obtienen a través del empleador = tendrían que pagar 2.000 €)
- si cambia de empleador, entonces al cambiar de vivienda tendría que pagar también 2.000 €
¿y cómo se verá el mercado de vivienda en 3-5 años? si los caseros ajustan los alquileres cada 3 años?

Se debe suponer que necesitarán una vivienda más grande durante 15-20 años, que actualmente en el mercado cuesta 2.000 €.
y si los alquileres sólo suben ligeramente... entonces en 15-20 años habrán pagado entre 450.000 y 550.000 €. (eso sería la amortización...)

pero ya estamos demasiado fuera de tema, volvamos a la construcción de la casa ;)

en 20 años los niños se habrán ido de casa (tendrán entre 21 y 26 años) = no hay cuidado, no hay gastos de jardín de infancia, etc.
la mujer puede ir a trabajar (aunque gane poco)

O los 3 niños estudian en 3 ciudades diferentes y cada uno necesita un apartamento. Económicamente, los hijos se consideran terminados hasta mediados/finales de los 20 años.

¿Cómo es un piso de servicio en cuanto a impuestos y cotizaciones sociales? 500€ más brutos pueden valer mucho menos en ciertas circunstancias.

el autor debería preguntar a su empleador si, al renunciar a la "vivienda subvencionada", puede obtenerlo como ajuste salarial. La vivienda probablemente valga en el mercado entre 500 y 800 € más; si lo recibe como aumento de sueldo, mejoraría la situación.

De hecho, una excelente idea para la próxima conversación salarial. Con 75 m2 y 3 hijos, realmente deberían tener comprensión.

O los 3 hijos estudian en 3 ciudades diferentes y cada uno necesita un piso. Económicamente, los hijos no están independientes hasta mediados/finales de los 20.

¿Cómo es un piso de servicio en cuanto a impuestos y cotizaciones sociales? 500€ más bruto pueden valer mucho menos en realidad.

pero el problema con los estudios ya lo tienen ahora (si es que van a estudiar, y vuelos solo a mediados de los 20... pero también está el BAFÖG, etc.)... como dije, en 20 años con propiedad pueden construir capital (la casa sería eso)
si ahora tienen que mudarse porque 75m² son pequeños, tendrán costos similares pero no construirán patrimonio.
¿qué ganan con eso dentro de 20 años?

esa sería una buena pregunta, cómo afecta actualmente en lo fiscal. Porque hasta 1000€ al año el beneficio en especie está libre de impuestos, por encima de eso normalmente es obligatorio...

como dije, en 20 años con propiedad pueden acumular capital (la casa sería eso)

PODRÍAN - pero el OP ya no es viable financieramente hoy en día. Mucho menos para un precio realista de la casa. Por lo tanto, construir simplemente no es una opción.

pero el problema con los estudios ya lo tienen también (si es que van a estudiar, y con vuelos a mediados de los 20... pero también existe el BAFÖG, etc.)... como dije, en 20 años con propiedad pueden acumular capital (sería la casa) si ahora tienen que mudarse porque 75m² son demasiado pequeños, los costos serán similares pero no acumulan patrimonio. ¿qué les queda entonces en 20 años?

Das supones que una casa construida de forma barata en un terreno caro vale mucho en 20 años. Yo pondría un gran signo de interrogación a eso. Especialmente la zona de Stuttgart, con su dependencia de la industria automotriz, tiene un alto potencial de problemas debido a una transformación estructural. Las casas que más se verán afectadas serán aquellas en las que el valor residencial y el precio más difieran. No sabemos qué traerá el futuro, pero es definitivamente erróneo ajustar los cálculos escasos mediante supuestos optimistas. Lo mismo se aplica al tema del Bafög. Por un lado, no está garantizado que se obtenga una tasa de ayuda relevante. Por otro lado, el problema es que las tasas de Bafög están a veces lejos de la realidad. Con 325€ no consigues definitivamente una habitación en un piso compartido fuera de las residencias universitarias aquí en Constanza. Por eso a menudo se requieren subsidios de los padres. A la oficina de Bafög seguramente tampoco le interesa si los padres se han sobreendeudado con la construcción de la casa.