新建工程融资可行性（土地+半独立住宅或双拼住宅）

我这里想起来的事儿是，他们还很年轻，28岁和29岁左右。

我猜想他们可能还没有经历过大幅度的“跳槽”，也没有经历过很大的“薪水跃升”吧？
一般来说，第一份工作会待个5到6年，然后作为“有经验的人”跳槽到竞争对手公司，那时通常会有不错的加薪；）

但我倒是更建议作者去问问他的雇主，如果放弃了“补贴的住房”，是否能把这部分以薪资调整的方式补偿。市场上那个住房可能值多出500到800欧元，如果他能作为加薪拿到的话，情况会改善。


他们是28+29岁，也就是离退休还有38年。
这期间必须要搞定！

论点是：
20年低额还款（可能还了30%贷款）！
之后15到18年高额还款，偿还剩余贷款。就是说，20年后月负担大概会降到2500欧元左右，但还是能承受。

为什么？
20年后孩子们都会搬出去（那时他们大概21到26岁）= 不需要照顾孩子，没有幼儿园费用等等。
妻子可以去工作（即使收入不高）
20年里仅靠通胀补偿（即使较少），收入会增长，因此20年后2500欧元的负担和现在的2500欧元不可同日而语。（当然，条件需要保障，避免利率风险）
很可能作者在这20年期间会换工作（这非常有可能），这样会有加薪。
更好的地方是，如果利率一直这么低，他们10-15-20年后还能换银行，还能少还贷款，如果还款额度和退休金相匹配的话。
（或者30年后卖掉房子，买个市中心的公寓）

替代方案是什么？
希望雇主能帮他们找到更大、更补贴的住房？
他们不能随便换雇主（因为和住处绑在一起），要是换了雇主，租金会多出每月1000欧元（如果是类似大小的房子），要是房子更大，可能增加1500欧元。

假如他们什么都不做，会发生什么？
- 继续五个人住75平米？
（如果他们想要更大房子，雇主不管，那就得自己多付2000欧元租金）
- 如果换了雇主，那肯定会换租住的地方，也得多付2000欧元
3到5年后这边的租房市场会怎样？房东每3年涨一次租金？

应该假设他们需要一个能住15到20年的更大房子，目前市场租金大约是2000欧元。
即使租金只轻微上涨，15到20年租金总计也得出在45万到55万欧元左右（这差不多是还贷款的量）。

不过我们已经有点偏题了，回到盖房子的话题 ;)

20年后孩子们都离开家了（那时他们21-26岁）= 不用照顾，不用幼儿园费用等。 妻子可以去工作（即使她赚得不多）

或者三个孩子分别在三个不同的城市上大学，每人都需要一个住房。经济上孩子们一般要到20多岁中后期才算独立。 关于公务员宿舍的税务和社会保险方面怎么样？如果毛收入多500欧元，在某些情况下可能价值远低于这个数。

作者应该向他的雇主询问，如果放弃“补贴住房”，是否可以作为薪资调整来获得。这套住房在市场上的价值可能高出500-800欧元，如果能作为加薪，情况会有所改善。

的确，这是下一次薪资谈判的极好主意。对于75平方米和3个孩子的情况，确实应该给予理解。

或者三个孩子分别在三个不同的城市读书，每个人都需要一套住房。经济上，孩子们大约在二十多岁中后期才能完全独立。

那么，公务员宿舍在税收和社会保险方面是怎么样的？毛收入多500欧元，实际上可能价值远低于此。

但是关于孩子上大学的问题，他们现在也已经有了（如果他们真的上大学的话，二十多岁中期飞来飞去……但也有助学贷款等支持）……正如我所说，二十年后拥有房产，他们可以积累资本（这个房子就是资本）
如果他们现在必须搬家，因为75平米太小，在类似的费用下，他们却无法积累财富。
二十年后，他们有什么收获？

这是个好问题，当前税务方面是如何影响的。因为每年价值不超过1000欧元的非现金福利是免税的，超过则必须缴税……

正如所说，拥有20年的产权可以积累资本（那就是房子）

可能——但发帖人今天已经无法持续偿还资本。更不用说现实的房价了。因此，建造根本不可行。

但是现在他们也已经有学习的问题了（如果他们是要学习的话，而且才二十多岁飞行……不过也有BAFÖG等补助）……正如所说，二十年后拥有房产的话，他们可以积累资本（就是那栋房子）如果他们现在必须搬家，因为75平方米太小了，虽然花费相似，但他们不会积累财富。那二十年后他们有什么收益呢？

你假设一个廉价建造的房子坐落在昂贵的土地上，二十年后会很值钱。对此我表示怀疑。尤其是斯图加特地区，由于高度依赖汽车工业，结构转型带来的问题潜力很大。受影响最严重的将是那些居住价值和房价差距最大的房子。我们不知道未来会怎样，但明显错误的是通过乐观的假设勉强使计算合适。顺便说一句，BAFÖG的问题也是一样。首先，不一定能拿到重要的资助比例。其次问题是BAFÖG的资助标准有时远离现实。在康斯坦茨，325欧元你绝对租不到校外的合租房间。所以通常需要父母的补助。BAFÖG办公室肯定也不会关心父母在盖房子上是否超出能力。