Inseguro debido a la financiación

Hola a todos,

actualmente estamos también en la planificación final de nuestro proyecto de construcción de la casa. Los documentos de financiación han sido entregados a la institución crediticia y están siendo revisados. Cuanto más cerca estamos de las firmas finales, más inseguros nos sentimos respecto a la construcción de la casa. Simplemente, muchas personas nos desaconsejan construir una casa. ¿Qué opinan sobre los siguientes parámetros:

90.000 EUR terreno, completamente urbanizado en una zona de nueva construcción
215.000 EUR construcción llave en mano de la casa (KFW 70 con 135 neto/160 bruto m2)
44.000 EUR costos adicionales, urbanización (conexiones de la casa), áreas exteriores, etc.

Totalizan 349.000 EUR, de los cuales 45.000 EUR son capital propio.
Además, la cocina se pagará con capital propio --> 8.000 EUR. Quedarán aproximadamente 12.000 EUR como reserva disponible.

Ingresos:

Hombre: 3.100 EUR netos (jornada completa)
Mujer: 1.100 EUR netos (media jornada) Se planea al final del año un año de permiso parental y luego volver al trabajo (media jornada). Calculamos entonces aproximadamente 550 EUR por 12 meses.

Actualmente un niño y el segundo está en camino.

Financiación banco local:

1. Banco 230.000 EUR con 15 años de tipo de interés fijo al 2,12% amortización 2% deuda restante según ZB aprox. 154.500 EUR
2. KFW 25.000 EUR KFW 124 con 10 años de tipo de interés fijo 1,7% deuda restante según ZB 19.605 EUR
3. KFW 50.000 EUR KFW 153 con 10 años de tipo de interés fijo 0,85% deuda restante 35.800 EUR

En el punto 1. además se deben realizar al menos 2.000 EUR al año como amortización extraordinaria. Además, estoy considerando para asegurar la tasa de interés contratar 1 o 2 contratos de ahorros para vivienda por un importe de 100.000 EUR o 2 x 50.000 EUR (interés aprox. 2-2,5%), para que estén disponibles para asignación en 15 años.
En los puntos 2 y 3, para asegurar el nivel de interés, hay un contrato de ahorro para vivienda por un importe de 55.000 EUR disponible (actual grado de acumulación 20%), que se espera esté disponible para asignación en 10 años (40%). Interés aprox. 3%.

Cuota planificada tras el desembolso total 1.050 EUR más nuevos costos adicionales 330 EUR.
Anteriormente renta 450 EUR más costos adicionales 220 EUR

¿Cuál es su opinión?

Gracias y saludos cordiales

suena razonable y factible, si el "su" ingreso está asegurado. hay que tener claro que en esencia "él" paga todo y también "él" asume el riesgo en realidad. si "ella" no gana dinero (o poco), "él" será embargado totalmente en el peor de los casos. sin embargo, debería ser asequible, siempre que entre tu salario. solo debes tener cuidado de no querer demasiado de una vez. amortizaciones especiales, contratos de ahorro para la futura protección, ¿no sería más fácil una vinculación de intereses más larga? nosotros hemos cerrado un crédito similar con una vinculación de intereses de 20 años. durante ese tiempo, también termina el kfw y después solo tendremos que refinanciar un crédito nuevo.

Entonces, quiero ponerme en contacto de nuevo, ya que en los próximos días tenemos que decidir si compramos o no.

Préstamo: 280.000€ + 50.000€ KfW Casa y Vivienda = 330.000€ financiación
Amortización: 1,5%
Intereses: o bien 2,1% a 10 años o 2,3% a 15 años.
Capital propio: 35.000€ + 20.000€ patrocinio para el impuesto de adquisición de inmuebles
Ingresos míos: 3100€ + subsidio por hijos (2 niños)
Mi esposa: 1200€
Carga mensual: a 10 años: 1020€
Carga mensual: a 15 años: 1200€

Planeamos gastos para vivir (incluyendo seguros, cuidado de niños...) de aprox. 2.600€ al mes. Si sumamos a las cuotas otros 400€ de costes adicionales incl. impuestos, 150€ reservas, llegamos a gastos mensuales de alrededor de 4.300€. Teóricamente quedaría un colchón de unos 300€, por si alguna vez tenemos que comprar un coche nuevo.

Ahora los dos tenemos más de 40 años y no podremos pagar la casa por completo. El plan sigue siendo vender la casa después de 20 años y entonces buscar algo adecuado para nuestra edad. A nadie le gusta mucho esta idea, pero es una opción. Vivimos en la carretera montañosa de Hesse y por lo tanto en una ubicación excelente y con muy buenas conexiones de transporte y aun así en un entorno idílico.

¿Cómo valoran ustedes los gastos mensuales (2.600€)? ¿Es muchísimo o está bien?
Dejando de lado el plan de venta: ¿Creen que todo está calculado demasiado justo? ¿Les parecería demasiado ajustada la carga mensual?
¿Es un riesgo demasiado grande con respecto a la jubilación?
Suponemos que los precios de las propiedades en nuestra zona seguirán siendo altos. Actualmente se piden precios de 300.000€ y más por casas de 40 años.
El capital propio relativamente bajo se debe a que simplemente antes no habíamos pensado en una casa y habíamos viajado mucho. Luego llegaron los niños.......

Bueno, espero no haber olvidado nada.

es como tu póster de arriba. "él" paga básicamente todo, "él" asume el riesgo. se puede hacer si se quiere. como ya habéis calculado correctamente, también tenéis que invertir los 150€ de ahorro mensual en la casa en algún momento, para que el valor se mantenga.

No entiendo la cuota a 15 años. ¿Por qué es 180€ más alta?
Si la tasa de interés a 15 años es realmente solo un 0,2% más cara, entonces no es una decisión muy difícil.

¿Qué quieres lograr con la financiación? ¿Los costos más bajos posibles? ¿La mayor seguridad posible durante los 20 años? ¿O la mayor flexibilidad posible?

Préstamo: 280.000€ + 50.000€ KfW Casa y Vivienda = 330.000€ de financiación
Amortización: 1,5%
Intereses: o bien 2,1% a 10 años o 2,3% a 15 años.
Capital propio: 35.000€ + 20.000€ patrocinio para el impuesto de adquisición de inmuebles
Mi ingreso: 3100€ + asignación por hijos (2 niños)
Mi esposa: 1200€
Carga mensual: a 10 años: 1020€
Carga mensual: a 15 años: 1200€

Los números no pueden ser correctos. Con una amortización del 1,5% no se llega ni a una cuota de 1020 ni a 1200€. Para llegar a esa carga mensual, el KFW tendría que amortizarse a más del 5%.

La diferencia entre ambas variantes probablemente sea solo de 45-46€. Simplificado (sin efecto de interés compuesto) se puede calcular 280.000*0,2%/12 meses.