特别还款还是投资市场？替代方案？

我会建议你们建立一个不完全基于安全性的“模拟资金池”，并将其用于投资。在此过程中，不要危及当前的融资，只使用盈余资金。

你具体指的“不要危及当前的融资”是什么意思？
我们有一个15年的固定利率期限。我们的常规还款是毫无疑问会按时支付的。但是，特别还款的多少自然决定了15年期限结束时还剩下多少贷款未还——或者用于续贷，或者直接还清——这取决于市场表现，这甚至是有可能的。
如果我只用尽特别还款额度，期限结束时我依然会剩下大约10万欧元的贷款本金需要续贷。

你具体说“不要危及当前的融资”是什么意思？

我的意思是，你们坚持计划中的融资方式，并且将目前意外剩余的资金用于其他方面。如果你们的融资方案预期资金会增加，那么当然有必要考虑这一点，减少拿出一些“备用金”。这就是我所说的“不要危及”。

账单很简单。如果你认为通过税后安全的资本投资能击败建筑贷款利率，那就存钱。如果压力太大，就提前还款。

我们选择了ETF。我们的房贷期限为20年，剩余债务量还算合理，所以在那时股市下跌也不会太糟糕。也就是说，我们每年偿还房贷的2%，其余资金则投入MSCI World，持续20年。

总体来说，人们应该关注自己的财富状况。财富构成有非常安全的部分，也有（可能）高风险的部分。人们会考虑自己希望在各风险等级中占多少比例，并据此坚定地采取行动。
对我来说，这意味着我们投入了六位数的自有资金购买房产，并以超过2%的初始还款率进行融资。也就是说，我们相当大的一部分财富已经锁定在房子里，每个月的还款都会使这部分资产（增加到四位数）。
由于当前利率水平低且利率锁定期长达20年，我目前完全没有必要额外进行特别还款。房产本身已经囤积了足够的资金，而其他资产类别相对较少。因此，我们反而增加了股票比例，哪怕是通过ETF也行。
一小部分保持现金状态（不会过多）。
我认为这非常合理且平衡。我们睡得很安稳。
急于摆脱贷款可能带来心理安宁，但从经济角度来看并不划算。
另一方面，当我看到普通收入者为了减少还款率到最低限度，从而转投ETF……这对我来说风险太大了。替代还款产品并不新鲜，大多数情况下失败了，尤其是当它们转向了不同风险等级的投资。人们应该乐意从过去吸取教训。

谢谢你们，看来有些人处理事情的方式和我们考虑的类似。

你们有没有请过独立顾问，有什么寻找顾问的建议吗？