特别还款还是投资市场？替代方案？

我会分配。5%用于特别还款，其余的投资于股票市场。
但这也取决于你们的剩余债务有多高。剩余债务越高，利率锁定期越短，风险就越大。那样的话我会多做特别还款。

最终还是取决于你自己的风险承受能力。就我个人而言，我对高额债务感到不安，即使理性上我知道可能少做特别还款、多投在ETF更有利可图。
但那也只是可能而已……

我们对剩余债务（现在还有17年利率锁定期）完全能很好地应付。这不是问题。我们的还款额也是刻意选择得比较适中。

是的，股票市场的收益大约要缴纳30%的税，还是我理解错了？利息负担上的1%其实还是有影响的。

25%。那么，税前6%的收益税后最终变成4.5%。仍然是你的贷款利率的两倍。

我会分配。5%用于特别还款，其余的钱投入股市。

是指年末剩余资金的5%吗？几乎不划算，尤其是银行不总是接受小额存款。我的意思是我至少得存1000欧元，也就是年盈余2万欧元......很少有人有那么多剩余资金。

25%。那么税前6%的收益率最终税后为4.5%。仍然是你的贷款利率的两倍。

年终剩下的钱中的5%？几乎不划算，尤其是银行并不总是接受小额存款。我的意思是我至少得存1000欧元，那意味着年收入要有20,000欧元的剩余……很少有人有这么多剩余。

加上教会税和团结附加税大概有近30%，我刚刚看到的。或者我是用了错误的来源……

我们每年都对整个原始贷款金额偿还了5%的特别还款（现在才第三年）。现在家里添了新成员，当然资金少了。但我们也从父母那里得到了一些支持。所以我们账户上钱太多了，正在考虑——把钱放哪里最好？

在1,x的通胀情况下，这对我来说以前没那么重要，但现在又重新考虑这个问题了。

mit Kirchensteuer und soli sind es doch knapp 30% hab ich eben gelesen. Oder ich hab ne falsche Quelle...

Mea Culpa, mit Soli ist es 26,375%。 Kirche zähle ich nicht mit, genauswenig wie den Fußballverein oder sonstiges Privatvergnügen ;)

年底剩余的钱的5%？几乎不划算，尤其是银行并不总是接受零星小额存款。我的意思是，我至少得存1000欧元，那就意味着年终盈余得有2万欧元……很少有人有这么多剩余。

这当然又是对的，不能一概而论。
我们根据以往的消费状况谨慎选择了还款额度，并且预设了最坏的情况，比如我妻子的公务员身份没有如预期那样成功，同时还考虑到即使有育儿津贴，月供也还能负担得起。

此外，5%的还款额度所依据的贷款总额中还扣除了KfW部分，这部分贷款没有特别还款权利。

就像楼主的情况一样，我们父母在建房期间也比原计划支持了更多，支付了不少账单。

因此，我们暂时可以轻松实现5%的特别还款。不过一旦有了孩子，经济状况会更紧张。
所以，对我们而言，或许在活期存款中留有更大额度的备用金是个合理的考虑。这个备用金在紧急情况下可以用于孩子出生后的最初几年。

但可以看出，这非常因人而异，需要考虑的因素也很多。

有趣的讨论帖……我脑子里也已经演练过整个过程了。不过我在想，是不是也应该考虑房地产的增值率，偿还得越快，我从房地产的增值中受益就越多（或者我有思维错误），因为那样我拥有的份额就更大，万一卖掉时我也能赚得相对更多。和股市相比，房地产波动性没那么大。但我觉得我也会尝试做一种组合投资，我更把ETF的投资看作是一种通用的储蓄方式，也就是说，这种投资既可以用来投资，也可以作为备用资金，而备用金可能货币市场基金会更好。我不是专家，但大家常说的是，ETF定投是新的储蓄账户，优点是有可能获得不错的收益，但最坏的情况下，如果在错误的时间需要这笔钱，也可能遭受重大损失。