购房和建房 - 我们能负担得起什么

大家好，

我和我的另一半计划在明年慢慢开始考虑建房/买房。不幸的是，我们已经在一个非常初步的问题上遇到了困难：我们到底能负担得起什么——我_认为_在资本/收入方面我们处于非常优越的情况，但各种计算器似乎都无法准确反映我们的情况。

我们目前还没有孩子，但计划在安顿下来后要孩子。

收入：
我们两个人（我35岁，她33岁）的收入应该都不错，我女朋友比我稍微多一点，所以我们有大约每月8000欧元净收入的“稳定”收入来源（奖金等每月应该还能增加大约1000欧元）——预计在有孩子后，这个收入会大幅下降，但只是暂时的。我们都可以在家全职工作，且目前确实如此。
我们每月的储蓄比例（包括奖金）大约是5000欧元（保守估计，实际可能更多）。

资本/自有资金：
我的情况还不错（在南德一座大城市有一套已还清贷款的公寓，价值大约45万到50万欧元（但我不打算卖出——情感原因），目前差不多可以以每月1000欧元出租（同样是保守估计）。
另外，我还有一个股票账户，大约有25万欧元，和一个大约10万欧元的活期存款账户。她那边大概还有15万欧元。
此外，我作为（唯一）继承人登记在父母的老房子里（但我不把它算作我的资产）。
我们目前一起住（房屋管理费约每月500欧元）。

在德国大部分地区，这种情况可能会被看作“可以出手了”。但在我们这个地区（市区），很难买到低于110万欧元的房产，市郊虽然便宜一些，但也需要75万到90万欧元。

因此，我们现在最重要的问题是：我们现实中能负担得起什么？

我们想先自己做好准备，明年再去见房地产贷款机构/我们也认为寻找合适房产可能会花很长时间。

谢谢大家，期待你们的建议！

50万欧元自有资金，8000欧元净收入。你们为什么会不确定自己负担不起90万欧元的房子？把已经还清的公寓卖了吧？那你根本不需要贷款？4%的利率那真是梦想成真……

孩子计划我建议不要拖太久。等新房建好，很快就是2025年或2026年……而且可惜的是，到了三十多岁中晚期，可不是“我们现在停用避孕药，两周后就怀上了”那样简单。你们不会是第一个到了“完美时机”却还是不成功的人。

你们的自有资金总结：
证券账户和现金 = 500k
房产 = 500k
固定家庭净收入 = 8k + 额外租金收入？

我个人认为，对于110万欧元的房产来说问题不大——如果你们的梦想房产包括在内的话。

我们也认为寻找合适的房产会花费相当长的时间。

那我会立即开始寻找， 在@11那里有一些具体的搜索建议，不是在ImmoScout上的。

这里我的情况还不错（在南德大城市有一套已还清贷款的自有公寓，价值大约45-50万欧元（但我不想卖——有感情上的原因），目前大约可以以1000欧元租出去（……也是保守估计）。

尊重情感因素，但你有没有计算过，按每月1000欧元的租金，你的公寓能带来多少回报率？而如果你继续持有这套公寓，高额贷款的利息又会花掉你多少成本？为了让这笔账算得通，你得把租金涨得不止一点点。

50万欧元自有资金，8000欧元净收入。你们为什么会觉得买不起90万欧元的房子呢？把你还清的公寓卖了怎么办？那你根本不需要贷款？按4%的利率，那真是梦想成真……

关于孩子计划我建议别拖太久。等到新房建好，可能快到2025或2026年了……而且并不是说30多岁中后期那样“我们现在停止吃药，两周后就怀上”这么简单。你们不会是第一个，在“完美时机”时却怀不上孩子的人。

我想这可能是因为我们两人都是从“无”中一步步努力向上，且我们都来自……姑且说是简单的家庭环境（“唯一”可继承的就是我父母的房子——不过这几年我也帮妈妈很多，确保这房子能还清贷款）。我们俩读完大学时都是负债累累。我觉得我们的感受和现实之间存在明显的差距。

你们的自有资金总结：
证券账户和现金 = 50万
房产 = 50万
固定家庭净收入 = 8000 + 另外还有租金收入？

我个人觉得，哪怕房子价格是110万欧元，只要你们找到理想的房子，问题不大。

说得挺对。只是固定家庭净收入近期可能会暂时减少（这是我觉得最大的因素）——育儿假可能不会整整2年，但我们俩有了孩子后是否能马上全职工作，这还是未知数（——即使我们条件非常好，比如我100%远程工作，她在企业有100%稳定的工作）。

@11 那里有具体的搜房建议，不是在immoscout上

谢谢，但@11指的是什么？

情感方面无可厚非，但你有没有算过，这套月租1000欧元的公寓，收益率是多少？如果你继续保留这套公寓，贷款利息又要花多少钱？你必须把租金提高很多才划算。

我确实清楚这些，只是对我来说这几乎是我的“第一个”里程碑——完全用自己的钱挣来的（见第1点）。从理性角度，我不得不同意你。租金肯定远不止1000欧元（看邻居的公寓，我现实估计1500欧元，如果是带家具出租甚至可能是2000欧元）。但也许接下来的几个月我真的得好好考虑一下。