अब एकदम सीधे सवाल करता हूँ। ब्याज की गतिशीलता के अलावा, जिसे कोई भी पूर्वानुमान नहीं लगा सकता। ज्यादा से ज्यादा लंबे समय के लिए ब्याज दर को बांधने का फायदा क्या है? इससे तो मैं सस्ते ऑफर्स का फायदा उठाने का मौका खो देता हूँ, क्योंकि कहीं न कहीं बंधक का मूल्य काफी कम हो सकता है? फर्क तो बहुत बड़ा होता है कि बंधक का मूल्य 90% है या 50%। क्या मैं पूरी तरह गलत सोच रहा हूँ?
मुझे लगता है , इस बारे में हमने पहले भी चर्चा की है।
फायदा है दीर्घकालीन योजना बनाने में सुविधा और अपेक्षाकृत सस्ते ब्याज दर की लंबी अवधि तक सुरक्षा।
अगर आप उदाहरण के लिए सिर्फ 5 साल के लिए ब्याज दर को बांधती हैं, तो आपको वर्तमान में एक ऐसी ब्याज दर मिलती है जो (मान लीजिए) 0.5% प्रति वर्ष सस्ती होती है (अब मुझे 0.5% के लिए मत मारो, हो सकता है यह 0.7% भी हो)। यह 0.5% आप अतिरिक्त किस्तों में लगा देती हैं। इसके साथ आप 5 साल के बाद लगभग 2.5-3.0% ज्यादा ब्याज चुका चुकी होंगी। निश्चित ही आपके पास अतिरिक्त किस्तें देने की संभावना भी होती है - लेकिन यह संभावना 15 या 20 साल की अवधि के साथ भी होती है - यह मानकर कि ज्यादातर लोग शायद टीका-थका इतना अधिक अतिरिक्त भुगतान लगातार नहीं कर पाते हैं।
20 साल के लिए बंधन बनाना तब बेकार होगा, यदि आप वास्तविक रूप से योजना बना रहे हैं कि आप अपना घर 10 या 15 साल में चुका देंगे।
वापस उदाहरण पर:
5 साल के बाद आपको फिर से नया सौदा करना पड़ेगा। एक तो हो सकता है कि आपका बंधक मूल्य उतना कम न हुआ हो जितनी आपकी उम्मीद हो।
लेकिन ज्यादा महत्वपूर्ण है: आप नहीं जानते कि 5 साल बाद ब्याज दरें क्या होंगी। अगर आपका भाग्य अच्छा है तो वे उसी कम स्तर पर रहेंगी जैसे शुरू में थीं। तब आपका कम बंधक मूल्य शायद आपको ब्याज में फायदा देगा, जिसे आप फिर उच्च किस्तों के रूप में इस्तेमाल कर सकते हैं। लेकिन अगर तब तक दरें बढ़ी हुई होंगी, तो कम बंधक मूल्य का फायदा उच्च मूल दर से खत्म हो जाएगा - शायद आपको ज्यादा भुगतान करना पड़े।
संक्षेप में, छोटी ब्याज अवधि बींधे रहने का मतलब यह सट्टा है कि ब्याज अवधि के अंत में ब्याज दरें ज्यादा बढ़ी नहीं होंगी। तभी शायद आपकी बंधक मूल्य वाली बात सही साबित होगी।
इसके अलावा: कई लोग (नई) ऋण वार्ता को लेकर हिचकिचाते हैं या उसे थकावट भरा समझते हैं। इसलिए वे खुश होते हैं अगर वे लंबे समय तक चैन की नींद सो सकें।