घर बनाना आर्थिक रूप से संभव है या केवल एक सपना?

वह फिर भी तुरंत पैसा लेगा, बिना यह जाने कि वह मुझे कुछ उपयोगी दे सकता है, है ना?

तुम्हें कोई खर्चा नहीं होगा। एक वित्तीय दलाल आमतौर पर ऋण देने वाले बैंक से कमीशन के माध्यम से भुगतान किया जाता है। जितना अधिक ऋण या भवन बचतकर्ता होगा, उतना अधिक कमीशन मिलेगा। वे तुम्हें पहले तो यह वादा करते हैं कि यह कोई समस्या नहीं है, यहाँ तक कि 600k€ भी उनके लिए कोई समस्या नहीं है।

मजाक की बात अलग, अगर तुम सुझ-बुझ के साथ मामले को देखो और वित्तीय दलाल के बहकावे में न आओ तो यह एक बहुत अच्छी विकल्प है। बस तुम्हें ऐसा व्यक्ति चाहिए जो इसमें माहिर हो और मुख्यतः कमीशन के पीछे न पड़े।

मैं अपार्टमेंट्स बदलना चाहूंगा। तुम तो लिखते हो कि यह संभव नहीं है, यह एक टैबू है, लेकिन निश्चित रूप से इसका कोई हल होगा। सीढ़ियों का लिफ्ट या इसके समान कुछ। शायद kfW के अनुदान के साथ बिना बाधा के पुनर्निर्माण भी? यह निश्चित रूप से एक नई निर्माण की तुलना में सस्ता हो सकता है, शायद जोड़ बनाने से भी सस्ता। संभव है कि आप एक बालकनी भी जोड़ सकें, तो तुम्हारे पिता भी धूम्रपान कर सकें। वे निश्चित रूप से चाहते हैं कि तुम्हारी भलाई हो।

तो, चूंकि शनिवार को मेरा बैंक में पहला मीटिंग था, अब मैं कुछ पहले से ठोस आंकड़े पेश कर सकता हूँ।

बातचीत का विषय वही निर्माण था जैसा कि मूल रूप से योजना बनाई गई थी, यानि 150,000€ की लागत के साथ और साथ-साथ मौजूदा कर्ज जो (अभी) 170,000€ है, उसकी चुकौती।

विकल्प 1: 170,000€ की चुकौती और 150,000€ का निर्माण = नया कर्ज 320,000€। परिणाम: 30 साल की अवधि, 20 साल के लिए 2.10% स्थिर दर, 1200€ मासिक किस्त। सालाना 5% की विशेष चुकौती संभव है। केवल उत्पन्न होने वाला VFE मुझे स्वयं वहन करना होगा, जो संभव है। इस मॉडल में 20 साल के बाद बकाया कर्ज लगभग 130,000€ होगा, जिसे मैं संभवतः एक गृहवित्त बचत योजना के माध्यम से कवर कर सकता हूँ, लेकिन आवश्यक नहीं है। यह मॉडल 20 साल बाद 3.75% के पुनर्वित्त के आधार पर गणना करता है, और 30 साल में समान किश्त पर समाप्त होता है।

विकल्प 2: निर्माण के लिए तुरंत 150,000€ और बकाया अवधि के अनुसार दो फॉरवर्ड लोन मौजूदा कर्ज के लिए। सटीक शर्तें बातचीत के अंत तक कागज पर नहीं लायी जा सकीं, लेकिन सलाहकार के अनुसार, औसत दर लगभग 2.3% होगी - मुझे तब कोई VFE नहीं होगा - कुल मिलाकर लगभग विकल्प 1 के समान लागत, बस आज की मासिक जमा राशि काफी अधिक होगी और 2 तथा 6 वर्षों में क्रमशः घटेगी।

दोनों विकल्प मेरे लिए फिलहाल बहुत अच्छे लगते हैं। मैंने इतनी "अच्छी" ब्याज दर की उम्मीद नहीं की थी, और न ही इतनी "अच्छी" किश्त की। कुल मिलाकर, मैं केवल लगभग 100€ मासिक अधिक भुगतान करूंगा जितना पहले करता था, यद्यपि अवधि लंबे समय की होगी, लेकिन मैं अपने मूल योजना के अनुसार निर्माण कर सकता हूँ।

आश्चर्यजनक रूप से, मेरे योजना के लिए मासिक भुगतान बाधा नहीं है, बल्कि कर्ज की सुरक्षा है।

सलाहकार तकनीकी समस्याओं के कारण अपना मूल्यांकन कार्यक्रम नहीं खोल सके, इसलिए उन्हें घर के मूल्य के बारे में मेरी जानकारी पर विश्वास करना पड़ा। मैंने उन्हें अपने ज्ञात आंकड़े बताए:

हाउस बैंक ने इस संपत्ति का मूल्यांकन 2011 में 249,000€ किया था। 2015 में मैंने एक विशेषज्ञ के माध्यम से बिना बाध्यता के Sprengnetter में घर का मूल्यांकन करवाया था, जिसका परिणाम 285,000€ (निर्माण से पहले) था। सलाहकार ने इसी के आधार पर गणना की।

2.1% इस प्रकार आता है:

280,000€ (घर का मूल्य) + 130,000€ (निर्माण से मूल्यवृद्धि) = 410,000€ निर्माण के बाद नया मूल्य।

410,000€ * 90% = 369,000€ बाजार मूल्य
369,000€ * 60% = 221,400€ बंधक मूल्य 60% से कम => सर्वोत्तम ब्याज दर 1.49%
369,000€ * 20% = 73,800€ बंधक मूल्य 60% से 80% => 0.5% ब्याज प्रीमियम, यानि 1.99%
320,000€ (कर्ज की राशि) - 295,200€ (घर द्वारा सुरक्षित) = 24,800€ बिना सुरक्षा राशि => 3.99%

इन राशियों के लिए मुझे - वहां फाइनेंसिंग पाने के लिए - संपत्ति के मूल्यांकन हेतु एक मूल्य निर्धारक नियुक्त करना होगा, जो मुझे 600€ का खर्च आएगा। उसे लगभग 280,000€ का मूल्यांकन करना होगा तभी यह मॉडल संभव होगा।

मैं इसे कैसे वित्तपोषित करूंगा, यह तय करना होगा कि विकल्प 1 या 2 से, या अन्य रास्तों से (जैसे TA-लोन के साथ गृह बचत योजना के माध्यम से ब्याज दर सुरक्षित करना आदि)।

क्या विचार हैं?