建房在经济上可行还是空中楼阁？

那样的话也得花钱，但我不知道他能不能给我弄点有用的东西，对吗？

费用对你来说是免费的。金融经纪人通常通过发放贷款的银行获得佣金。贷款金额或住房储蓄合同越高，佣金越多。他们首先会向你承诺一切都没问题，甚至60万欧元对他们来说也不是问题。

说正经的，如果你用常识来看待这件事，不被金融经纪人忽悠，这是一个非常好的选择。你只需要找一个有能力的，而不是首先追求佣金的人。

我会换房子。你虽然说不行，这是禁忌，但肯定有解决办法。楼梯升降机或类似的东西。也许还有带有 KfW 补贴的无障碍改造？这肯定比新建更便宜，可能也比扩建便宜。
也许你们还能加建一个阳台，这样你爸爸也可以抽烟。他们肯定也希望你们过得好。

好了，周六我在银行有了第一次预约，现在可以拿出一些初步的具体数据了。

谈话主题是原计划中的扩建，费用为15万欧元，同时偿还现有贷款（目前）17万欧元。

选项1：偿还17万欧元贷款，扩建费用15万欧元=新贷款32万欧元。结果：贷款期限30年，利率2.10%，固定20年，月还款1200欧元。每年可额外偿还5%。唯一需要我自己承担的是产生的预付款融资费用（VFE），这可以接受。按此方案，20年后剩余贷款大约13万欧元，我可能通过建筑储蓄合同（Bausparvertrag）为此做保障，但也可以不做。该方案假设20年后利率为3.75%，30年后按相同期望月供还清。

选项2：马上支付15万欧元用于扩建，同时根据剩余期限分阶段为现有贷款办理两笔远期贷款。由于谈话时间已晚，我们没能详细记下具体条款，但顾问认为平均利率应该在2.3%左右——这意味着我不会产生预付款融资费用（VFE）——总体成本大致与方案1相当，只是现阶段月供较高，之后在2年和6年后分阶段减少。

这两个选项乍看都很不错。我没想到利率会这么“好”，月供也如此“合理”。总体来说，我每月比现在多支付100欧元左右，当然还款时间比现在长得多，但我可以按原计划实现扩建。

令人意外的是，在我的计划中，瓶颈不是月供压力，而是贷款的担保。

顾问因为技术问题无法打开评估软件，只能依赖我提供的房屋价值信息。我告诉他我知道的数据：

住房银行于2011年对房产估值为24.9万欧元。2015年我请专家通过Sprengnetter做了非正式估价，结果为28.5万欧元（扩建前）。顾问就是根据此数据进行计算的。

他是这样算出2.1%利率的：

28万欧元（房子价值）+ 13万欧元（扩建增值）= 41万欧元扩建后新的价值。

41万*90% = 36.9万欧元市场价值
36.9万*60% = 22.14万欧元抵押价值在60%以下 => 最佳利率1.49%
36.9万*20% = 7.38万欧元抵押价值60%至80%部分 => 利率加成0.5%，即1.99%
32万欧元（贷款总额）-29.52万欧元（房屋抵押担保）=2.48万欧元无担保部分 => 利率3.99%

对于这些金额，如果要获得贷款，我必须请评估师对房产进行评估，费用约600欧元。评估师的价值需接近28万欧元，才能使该方案可行。

具体我会怎样融资，还需明确。是选方案1还是方案2，或者其他路径（比如可以考虑带建筑储蓄合同的TA贷款，以持续锁定利率等）。

意见如何？