Notre offre de financement

À quoi te sert une fixation des intérêts sur 30 ans, si avec une offre comparable à ton [BSK] tu serais déjà en train de rembourser ton prêt amortissable en 20 ans. Même si après 20 ans il reste encore 50K sur le compteur, les intérêts peuvent monter à 6-7 %. D'ailleurs, la question de l'offre est pure absurdité si tu ne postes aucune condition.

Nous avons également financé avec un contrat d'épargne-logement et nous n'en sommes pas satisfaits, car après la fin de la période de taux fixe, nous n'avons pas de taux garanti que sur un maximum de 50 000 €. Pourtant, les autres ont raison de dire que vous distribuez des offres inégales. Vous devriez compter sur une période de taux fixe de 20 ans et des mensualités comparables. Ce n'est qu'ainsi que vous aurez une comparaison réelle. Vous aurez alors probablement terminé au bout de 22-23 ans et aurez payé moins au total, avec un risque légèrement plus élevé, car après 20 ans, il ne devrait plus rester que 50 000 à 60 000 €. De plus, êtes-vous conscients que vous devrez payer 400 € de plus par mois à partir de la 11e année ?

30 ans, exagéré ? Je ne pense pas. Qui sait ce que sera demain ? L'euro existera-t-il encore dans 20 ans ? Les taux d'intérêt ne seront-ils pas peut-être encore extrêmement élevés à 6-7 % ??

Personne ne le sait, donc mieux vaut être prudent

Alors calcule donc comment cela se présente si tu continues à financer pendant 20 ans à 6-7 %. Et ensuite, tu peux calculer à partir de quel taux d'intérêt le contrat de Bauspar commence à être rentable (en supposant qu'on ajuste aussi la mensualité à partir de la 11e année).

30 ans, c’est exagéré ? Je ne pense pas. Qui sait ce que demain nous réserve ? L’Euro existera-t-il encore dans 20 ans ? Les taux d’intérêt ne seront-ils pas peut-être à nouveau extrêmement élevés à 6-7 % ??

Exactement, et nous remplaçons simplement le Royaume-Uni par la Turquie, en quelque sorte comme un changement de créancier/débiteur dans l’UE. Cela évite aussi la sortie.

Extrêmement élevés à 6-7 % ? Dois-je fouiller dans de vieux dossiers et retrouver des prêts immobiliers à 12 ou 14 % ?

On peut aussi se raconter des histoires interminablement.

Extrêmement élevé à 6-7 % ? Dois-je fouiller dans de vieux dossiers et retrouver des financements immobiliers à 12 ou 14 % ?
On peut toujours tout se faire joli en calculant.

La question est toujours de savoir quel niveau de sécurité on veut/doit avoir. 6-7 % sont en ce moment vraiment des chiffres utopiques. Mes parents ont pourtant financé récemment avec 11 %. Je suis donc d’accord avec toi. Dans les 10 prochaines années, je ne les vois certainement pas, mais tout ce qui vient après relève de la boule de cristal.

Il faut quand même se poser la question à partir de quand cela vaut la peine de miser sur un contrat d’épargne-logement. Pour ce contrat, le taux du prêt (c’est-à-dire à partir de l’attribution) n’est pas encore indiqué. Si je calcule la mensualité de 1300 € sur une durée de 11 ans, cela ferait un taux effectif de 3,5 % et ce serait déjà très élevé pour un contrat d’épargne-logement actuel.

Les intérêts totaux de 55 000 € ne sont d’ailleurs pas corrects, car tu n’as pris en compte ni les 10 dernières années du KFW ni les intérêts du contrat d’épargne-logement :
- Le KFW (calculé sur 30 ans avec un taux constant de 1,5 %) coûte 25 000 €
- Les intérêts du prêt amortissable à 1,43 % coûtent pour les 11 premières années 36 500 €
- S’ajoutent ensuite les intérêts du contrat d’épargne-logement à partir de la 11e année. Je le prends ici assez bas à 1,8 %, ce qui fait 17 000 € pour les 11 années restantes. Si je prenais les théoriques 3,5 % de tes données cadre, ce serait 29 500 €
Cela fait au total : 78 500 € (contrat épargne-logement 1,8 %) ou 91 000 € (contrat épargne-logement 3,5 %).
Si je jette un œil à un prêt amortissable standard, à 2 % d’intérêts sur 22 ans, cela représenterait 54 000 € d’intérêts. Je ne sais pas si vous pouvez négocier un meilleur taux que 2 % avec une durée de fixation du taux à 20 ans. En termes de sécurité, je ne me ferais pas de souci, car même avec 12 % d’intérêts sur un reste dû de 25 000 € après 20 ans, le financement ne serait pas ruiné. La mensualité resterait à 1080 € (plus KFW). Vous payez donc globalement un peu moins, ce qui est logique puisque dans votre modèle vous repoussez l’amortissement et devez donc payer plus d’intérêts.

L’avantage du prêt amortissable est généralement sa flexibilité. Si on peut vraiment moins rembourser une fois, on ajuste simplement la mensualité d’amortissement. À la fin, le reste dû sera certes un peu plus élevé, mais peu importe. Avec le contrat épargne-logement, on ne peut pas vraiment réduire la mensualité d’épargne car la fixation du taux ne durerait pas jusqu’à l’attribution. Pour vous, cela signifierait devoir faire un financement intermédiaire après 11 ans, jusqu’à l’attribution. Même pour un an, cela devient vraiment cher, car vous devrez payer des intérêts plus élevés sur les 232 000 € complets (aucun centime n’est encore amorti). Avec le prêt amortissable, ce n’est « que » le solde restant d’environ 20 %. En phase de prêt, on ne doit pas rembourser moins que la mensualité minimale (je suppose que pour vous c’est 1300 €). Si vos salaires évoluent autrement dans 11 ans, un saut de 400 € peut faire mal.

L’important est toutefois que vous compariez vraiment des chiffres comparables, c’est-à-dire :
- même mensualité
- même durée

C'est toujours la question de savoir à quel niveau la sécurité doit/peut être. 6-7 % sont en ce moment vraiment des chiffres utopiques. Mes parents ont cependant financé avec 11 % il n'y a pas si longtemps. Je suis donc d'accord avec toi. Je ne les vois certainement pas dans les 10 prochaines années, mais tout ce qui vient après est de la chiromancie.

Cela doit remonter à environ 35 ans. Je ne considère plus cela comme « il n'y a pas si longtemps ».