Crédit avec prêt à annuités et 2 contrats d'épargne logement liés

Personnellement, je ne suis pas fan du [Bausparvertrag], surtout pas en période de taux d'intérêt bas. Laissez-vous simplement proposer un prêt à annuités classique et comparez les deux.

Bonjour,
je voudrais encore obtenir deux offres alternatives :
prêt amortissable avec une fixation de taux longue (20 ou 25 ans - sécurité des taux) et
prêt amortissable avec une fixation de taux à moyen terme (10 ans - amortissement élevé avec un taux bas et refinancement).

Ensuite, comparer toutes les variantes avec tous les coûts et pièges (niveau des taux lors du refinancement, problèmes d'attribution, etc.) dans un tableau Excel. Ensuite, tu verras quelle variante engendre quels coûts totaux.

Tout d'abord, un grand merci pour votre aide nombreuse...

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Pourquoi suppose-t-on qu'il n'y a pas d'attribution garantie et adaptée ?

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Avec un prêt amortissable pur sur 20 ans, nous aurions un taux nettement plus élevé ou, avec un prêt amortissable pur sur 15 ans, un gros capital restant dû, pour lequel un nouveau taux devra être négocié par exemple dans 15 ans. Avec une durée plus longue, le taux devient simplement trop élevé, car notre capital propre et la valeur de nantissement seraient aussi plus élevés.

Aucun moyen KFW n'est prévu (même si la construction est Kfw70).

La mensualité d'environ 1480 euros représente près de 34 % de vos revenus.
S'y ajoutent les charges mensuelles pour la maison, assurance, taxe foncière, ordures, gaz-électricité-eau, environ 250 euros par mois !

Je paierais peut-être un petit supplément, sécuriserais le crédit pour 20+ ans et ferais en tout cas inscrire un changement d’amortissement ! Quand un enfant arrivera, un revenu sera d'abord plus bas et les dépenses augmenteront avec le temps (crèche, etc.) !

Considérez-vous la mensualité de 1480 EUR (environ 34 % du revenu) comme trop élevée ? Avec les charges que vous avez mentionnées, nous avons calculé un peu plus généreusement et estimons 300 EUR par mois.

Les revenus sont répartis comme suit :
Homme : 2700 EUR
Femme : 1700 EUR
Déduction faite de toutes les dépenses mensuelles. C’est-à-dire incluant achats et épargnes (200 EUR/mois pour le fonds de réserve maison, 150 EUR pour autres réserves et 100 EUR pour les vacances - tous les 2 ans) il nous reste 850 EUR disponibles au total, soit 425 EUR chacun - selon la manière de voir.

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Nous avons chargé notre conseiller de concevoir un concept sans risque de variation de taux sur toute la durée. C’est pourquoi je ne trouve pas si désavantageuse la solution avec un prêt épargne logement (dans notre cas actuel deux contrats), non ? Car nous nous assurons ainsi des taux bas sur toute la durée d’environ 30 ans.
Je dois avouer que je suis déjà un peu confus… faisons-nous une si grosse erreur avec la solution présentée dans le post initial ?

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Avec un prêt amortissable sur 20/25 ans, le taux augmenterait nettement (il s’agit d’un financement à 100 %) et la valeur de nantissement serait aussi en conséquence. De plus, après 20/25 ans, resterait un capital restant dû considéré comme une « incertitude ».

Merci pour vos efforts !

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Pourquoi suppose-t-on qu'il n'y a pas d'attribution garantie et appropriée ?

Parce que ce n'est pas habituel. Je ne connais aucune BSK qui propose cela sur le moment.

Car nous assurons ainsi des intérêts bas pendant toute la durée d'environ 30 ans.

Pour un prêt à annuités sur 20/25 ans, le taux d'intérêt augmenterait considérablement

Ces deux affirmations sont suspectes. La sécurité du taux d'intérêt sur 30 ans coûterait moins cher que la sécurité du taux sur 20/25 ans ? Là, je creuserais et chercherais le piège (indice : les coûts de la construction d’épargne semblent manquer de transparence et de comparabilité).

Pourquoi supposer qu’il n’y a pas d’attribution garantie et adaptée ?

Wikipedia dit :

Comme le prêt d’épargne-logement est essentiellement financé par les avoirs accumulés d’autres épargnants dont le contrat n’est pas encore prêt à être attribué, il n’est pas possible de prévoir exactement combien de capital sera disponible pour l’attribution. C’est pourquoi aucun chiffre de valorisation fixe ne peut être donné à partir duquel un contrat est attribué. Les caisses d’épargne-logement ne sont pas non plus autorisées à faire des déclarations contraignantes sur les perspectives d’attribution.

Donc, si ton contrat est calculé de manière à ce que cela « corresponde exactement », mais que, contre toute attente, l’attribution a lieu 6 mois plus tard, tu dois alors assurer un financement intermédiaire et tu as des coûts supplémentaires, etc. Cela peut bien se passer, mais ce n’est pas garanti.