Notre offre de financement

Bon, j'ai tout dit ce que le type m'a donné. Je n'ai pas plus de données.

Aucun taux d'intérêt ? Ou est-ce que je l'ai juste raté quelque part.

Au sujet du contrat d’épargne-logement : ici, le conseiller bancaire doit non seulement te communiquer les montants, mais aussi te dire quel est le montant des frais de raccordement (souvent 1 %) et les frais de gestion annuels (souvent entre 10 et 30 €).

Comme tu l’as bien compris, après l’attribution (chez toi après 11 ans), tu rembourses le prêt bancaire de 232 000 € par le biais du contrat d’épargne-logement. Tu as déjà économisé un peu plus de 80 000 €, le reste doit maintenant être remboursé au contrat d’épargne-logement. Ce n’est bien sûr pas sans intérêts, mais comme pour un prêt amortissable, la somme est capitalisée. L’avantage du contrat d’épargne-logement est que tu connais dès aujourd’hui le taux d’intérêt de la somme totale. Celui-ci est assez important, car s’il est par exemple de 5 %, cela ne vaudrait la peine que si dans 11 ans les taux d’intérêt sont nettement supérieurs à 5 %. Après l’attribution, un agio est aussi appliqué, qui doit être payé en plus. Quelque chose dans les quatre chiffres. Ce n’est qu’avec ce chiffrage qu’on peut comparer. D’après vos chiffres, j’avais calculé un taux d’intérêt d’environ 3,5 %. Ce n’est pas vraiment bon.

Concernant les intérêts, le conseiller bancaire vous a un peu induits en erreur. Les intérêts ne concernent que le prêt bancaire pour les 11 premières années et le prêt KFW pour une sécurité de taux de 20 ans. Le solde n’est bien sûr pas sans intérêts et il a aussi omis les intérêts du prêt d’épargne-logement. Cela ajoute encore plusieurs dizaines de milliers d’euros. De mon point de vue, l’offre est donc peu sérieuse, car il ne vous a pas dit des choses importantes. Je ne voudrais pas souscrire là-bas. S’il vous dit que vous n’êtes pas obligés d’accepter l’attribution si les taux d’intérêt dans 11 ans sont inférieurs à ceux convenus dans le contrat d’épargne-logement, alors il a certes raison en principe, mais dans ce cas vous paierez pendant les 11 ans bien plus qu’avec un prêt amortissable pur.

Mon avis : on peut tout à fait mettre en place un bon financement avec un contrat d’épargne-logement. Cela dépend toujours des détails. Mais si on ne comprend pas précisément le montage, il vaut mieux laisser tomber. On doit toujours savoir, dans son financement, quelles options on a dans quelle situation. Si on ne comprend même pas le système, cela n’a pas de sens. Que se passe-t-il si on veut réduire la mensualité ? Que se passe-t-il si on veut rembourser par anticipation (dans lequel des 3 modules) ? Puis-je prolonger le financement, le raccourcir ?

Je ne peux que rejoindre la plupart des intervenants précédents. Il y a quelques semaines, nous avons conclu notre super conseil chez Interhyp par un contrat de prêt auprès d’une grande banque allemande.
Auparavant, nous avions obtenu des offres de notre assureur / caisse d’épargne logement. Les offres avec contrat d’épargne logement n’étaient pas forcément mauvaises. Toutefois, je pense que la situation personnelle doit être parfaitement adaptée pour que cela vaille la peine par rapport à un prêt amortissable pur.

Mon bilan après de nombreux entretiens de conseil et des milliers de réflexions :

Un prêt avec contrat d’épargne logement peut être plus sûr, mais il est souvent rigide comme un roc. Surtout quand il s’agit de réduire temporairement la charge mensuelle. À mon avis, les prêts amortissables sont bien plus adaptés à cet égard. Et si on a la chance de ne pas savoir quoi faire de son argent, les remboursements anticipés sont alors extrêmement importants et efficaces.

Si je regarde votre « situation » (autant qu’on peut la deviner avec ces quelques petites informations), il faut toujours être conscient d’un possible chômage, d’une planification familiale, d’une maladie, et du fait qu’on peut rapidement disposer de moins d’argent par mois qu’actuellement.

Ainsi, nous avons décidé de ne pas acheter de sécurité au sens d’une fixation du taux d’intérêt (je trouve aussi 30 ans inutile), mais de la sécurité au sens de la flexibilité.

Si vous avez l’impression de ne pas comprendre à 100% ce que quelqu’un vous propose, demandez absolument encore. Et si cela doit être expliqué 2 ou 3 fois. Si c’est un conseiller financier honnête et raisonnable, il pourra vous l’expliquer et trouver le produit qui vous convient.

Bonne chance !

Salut, aujourd'hui, après plusieurs jours, la réponse à notre mail est enfin arrivée, dans lequel je demandais à l'agent immobilier s'il avait une offre actuelle avec les 25.000€ de plus. Voici la réponse

Cher Monsieur H......,

j'ai calculé plusieurs variantes et suis arrivé à la conclusion qu'une mensualité de 1.300 EUR est trop basse pour assurer un financement solide.
Si vous recevez néanmoins une offre d'un concurrent qui vous convient, vous devriez absolument me l'envoyer pour vérification.

Pour toute question, je reste à votre disposition.

Cordialement

Michael G.....

Allô???? Qu'est-ce qui se passe là?

Je ne sais pas exactement chez qui vous êtes et chez qui vous vous faites conseiller. De plus, il ne faudrait pas seulement regarder les mensualités, mais aussi les taux d'amortissement et les durées. Avant tout, il faut se fixer un plafond absolu de charges mensuelles, puis trouver un produit qui corresponde !

Si c'est tout le contenu du mail, je trouve cela très faible. Peut-être se faire conseiller par d'autres conseillers financiers ?
J'ai eu une très très bonne expérience avec Interhyp, même si je pense que c'est aussi un peu une question de chance, selon la personne en face de vous.

Salut, oui, nous sommes aussi en contact avec Interhyp. Également avec Hüttig & Rompf. Oui, c'était tout le mail. Vraiment bizarre. D'abord ça allait et après 22 ans c'était terminé, et soudainement à cause de 25k de plus, ça ne marche plus. Nous faisons aussi moins attention à la mensualité, mais nous avons toujours dit maximum environ 1300€.