6-7% पर बेहद उच्च? क्या मुझे पुराने दस्तावेज़ों में खोदाई करनी चाहिए और 12 या 14% के साथ भवन वित्तपोषण ढूंढना चाहिए?
कोई भी सब कुछ तब तक सुंदरता से गणना कर सकता है।
यह हमेशा सवाल होता है कि सुरक्षा कितनी अधिक होनी चाहिए/होनी चाहिए। 6-7% इस समय वास्तव में यूटोपियन आंकड़े हैं। मेरे माता-पिता ने भी कुछ समय पहले 11% पर वित्तपोषित किया था। तो मैं आपके साथ हूँ। अगले 10 वर्षों में मैं निश्चित रूप से इसे नहीं देखता, लेकिन उसके बाद जो कुछ भी आता है वह एक प्रश्नवाचक पढ़ाई है।
फिर भी, यह सवाल उठता है कि कब भवन बचत अनुबंध पर ध्यान देना लाभदायक होगा। इस भवन बचत अनुबंध में भी यह नहीं बताया गया है कि ऋण ब्याज दर कितनी है (यानि आवंटन से)। यदि मैं 11 वर्ष की अवधि में 1300 यूरो की किश्त की गणना करता हूँ, तो यह प्रभावी ब्याज दर 3.5% होगी और यह एक वर्तमान भवन बचत अनुबंध के लिए काफी अधिक है।
कुल ब्याज 55,000 यूरो सही नहीं हैं, क्योंकि आपने न तो पिछले 10 वर्षों के केएफडब्ल्यू को और न ही भवन बचत अनुबंध के लिए ब्याज को शामिल किया है:
- केएफडब्ल्यू (यदि 30 वर्षों के लिए 1.5% की स्थिर ब्याज दर पर गिना जाए) लागत 25,000 यूरो है
- 1.43% की दर से वार्षिकी ऋण पर ब्याज पहले 11 वर्षों के लिए 36,500 यूरो है
- इसके अलावा, 11वें वर्ष से भवन बचत अनुबंध के लिए ब्याज भी शामिल हैं। मैं इसे अब 1.8% पर अपेक्षाकृत कम मानता हूँ, तो 11 वर्षों की शेष अवधि पर यह 17,000 यूरो है। यदि मैं आपके अनुमानित 3.5% का उपयोग करता, तो यह 29,500 यूरो होता।
कुल मिलाकर बनता है: 78,500 यूरो (भवन बचत अनुबंध 1.8%) या 91,000 यूरो (भवन बचत अनुबंध 3.5%)।
अगर मैं अभी एक मानक वार्षिकी ऋण देखूं, तो 2% ब्याज और 22 वर्षों की अवधि में ब्याज 54,000 यूरो तक पहुंच सकता है। आप 20 वर्षों की ब्याज अवधि में 2% से बेहतर ब्याज दर निकाल सकते हैं या नहीं, मुझे नहीं पता। सुरक्षा के लिहाज से मैं चिंता नहीं करूंगा, क्योंकि 20 वर्षों के बाद 25,000 यूरो शेष ऋण में भी 12% ब्याज के साथ वित्तपोषण टूटता नहीं है। किश्त लगातार 1080 यूरो (प्लस केएफडब्ल्यू) रहेगी। आप कुल मिलाकर थोड़ा कम भुगतान करेंगे, लेकिन यह स्वाभाविक है क्योंकि आप अपने मॉडल में पुनर्भुगतान को पीछे डालते हैं और इसलिए अधिक ब्याज देना पड़ता है।
वार्षिकी ऋण का फायदा आमतौर पर यह है कि वे अधिक लचीले होते हैं। यदि वास्तव में कभी कम भुगतान कर सकते हैं, तो आप बस किश्त की राशि को समायोजित कर सकते हैं। अंत में शेष ऋण थोड़ा अधिक होगा, लेकिन क्या फर्क पड़ता है। भवन बचत अनुबंध में आप वास्तव में बचत राशि को कम नहीं कर सकते क्योंकि इससे आवंटन तक ब्याज दर के लिए पर्याप्त अवधि नहीं होगी। आपके मामले में इसका मतलब होगा कि 11 वर्षों के बाद आपको बीच का वित्तपोषण करना होगा, जब तक आवंटन नहीं हो जाता। एक वर्ष के लिए भी यह काफी महंगा होगा, क्योंकि आपको पूरी 232,000 यूरो की राशि पर संभवतः अधिक ब्याज देना होगा (क्योंकि अभी तक 1 सेंट भी नहीं चुकाया गया है)। वार्षिकी ऋण में यह "केवल" लगभग 20% की शेष राशि होती है। ऋण चरण में मान्य न्यूनतम राशि से कम भुगतान नहीं कर सकते (मुझे लगता है कि आपके यहाँ यह 1300 यूरो है)। यदि आपके वेतन अगले 11 वर्षों में किसी तरह बदल जाते हैं, तो 400 यूरो की वृद्धि कष्टदायक हो सकती है।
महत्वपूर्ण है कि आप वास्तव में समान आंकड़ों की तुलना करें, अर्थात्:
- समान मासिक किश्त
- समान अवधि