Débuts d'un bien immobilier possible | Questions sur le contrat d'épargne logement

Je ne comprends pas ton horizon temporel.

Supposons que tu achètes dans 2 ans pour 250 000 €. À cela s'ajoutent encore 30-35 000 € de frais d'agence / taxe sur les mutations immobilières / frais de notaire et encore 15 000 € pour la peinture / revêtements de sol / rénovation, etc. Cela fait au total environ 300 000 €.

Sur les 300 000 €, tu as 50 000 € de fonds propres.

Les 250 000 € sont divisés en un prêt variable à remboursement unique de 100 000 € sur 5 ans, qui sera remboursé avec le prêt épargne-logement en 2022. (le laisser courir plus longtemps ne vaut pas la peine, car les intérêts du crédit seront très probablement plus élevés que ceux de l’épargne-logement)

Les 250 000 € moins le prêt à remboursement unique de 100 000 € font encore une somme à financer de 150 000 €. Avec un taux d’intérêt de 2,5 % et un amortissement de 2,5 % pour les 5 premières années (jusqu’en 2022), la charge serait d’environ 1330 € et après les 5 ans d’environ 1200 €. (à condition que le taux reste à 2,5 % jusqu’en 2017)

Si comme tu l’écris tu veux avoir déjà remboursé 100 000 € sur les 250 000 € après 10 ans, cela signifie pour toi une mensualité de 1250 € + 498 € de versement dans le prêt épargne-logement. Je ne connais pas ta situation financière, mais une charge mensuelle de 1750 € est quand même assez élevée.

L'idée est de rembourser le prêt bancaire après 10 ans avec la somme du contrat d'épargne logement et d'avoir ensuite le taux d'intérêt " prétendument " bas --> oui je sais, le classique de tout conseiller bancaire.

Tu veux donc conclure aujourd'hui deux contrats : 1.) un prêt amortissable, taux fixe pendant 10 ans, capital restant dû après 10 ans = X euros. 2.) un contrat d'épargne logement, qui après 10 ans promet une somme X, dont Y < X sera emprunté au taux d'intérêt connu aujourd'hui.

Si c'est le cas, fais-toi proposer un prêt amortissable avec une fixation de taux à 15 et 20 ans. Calcule le rendement effectif de la construction avec le contrat d'épargne logement. Compare-le avec les indications des prêts amortissables. Choisis ensuite le prêt amortissable pur, car dans la construction avec le contrat d'épargne logement, il n'est pas certain que le prêt soit effectivement versé au moment où tu en auras besoin.

Merci à vous pour le détail de la présentation.


Si la facture devait vraiment être ainsi à la fin, alors 1750 euros de charge mensuelle sont déjà assez élevés (même si c’est pour 2 personnes).
As-tu une proposition de ce que je pourrais faire en alternative au contrat d’épargne-logement actuel (toujours avec la prémisse que je ne sais pas quand ni quoi j’achèterai - une sécurisation du taux serait quand même appréciable en ce moment)


Non, je prendrais seulement un contrat d’épargne-logement maintenant, car je veux acheter dans environ 2 à 5 ans. Ça n’aurait pas de sens de prendre un prêt à annuités dès maintenant, non ?! Le taux annuel effectif du contrat d’épargne-logement serait de 2,25 %.
Je pars toujours du principe que les taux seront plus élevés dans 2 à 5 ans qu’aujourd’hui.
Peut-être as-tu aussi une suggestion, je suis ouvert à tout

merci à vous !

Si la facture est effectivement comme ça à la fin, alors une charge mensuelle de 1750 euros est quand même assez élevée (même si c’est pour 2 personnes).
As-tu une proposition pour ce que je pourrais faire comme alternative au contrat d’épargne logement actuel (toujours sous la prémisse que je ne sais pas quand j’achète ni quoi j’achète - une sécurisation du taux serait quand même sympa en ce moment)

Je n’aime pas les épargnants immobiliers, donc je suis un très mauvais conseiller.

L’épargne logement n’a souvent de sens que si le contrat est déjà capitalisé lorsque le chantier commence.
S’il faut en plus rembourser un prêt avec différé d’amortissement, alors l’épargne logement devient coûteuse, car tu paies alors des intérêts sur la totalité du prêt sans diminution, alors que l’épargne est placée avec un faible taux.

donc tu ne ferais rien maintenant et attendrais que l'achat immobilier commence dans environ 2 à 5 ans. Ensuite, les taux d'intérêt des prêts pourraient déjà être supérieurs à 4 %, ce qui ne serait pas très chouette.
Honnêtement, je ne suis pas non plus un fan de "je conclus quelque chose maintenant, dont je pourrais avoir besoin dans 10 ans", mais je me sens un peu sans alternative.

Nous avons contracté notre prêt il y a 2,5 ans à 2,9 % pour 15 ans. À l’époque, nous pensions déjà que nous étions au plus bas. Du moins, cela a été le cas pendant quelques mois. Cette année, les taux d’intérêt ont encore baissé de plus de 1 %, mais ils se sont légèrement redressés ces derniers jours (du point de vue des banques).

Avis personnel de ma part :
Pourquoi le taux d’intérêt devrait-il soudainement dépasser 4 % ? Le sujet de la Grèce pourrait être réglé d’une manière ou d’une autre dans quelques mois (que ce soit Grexit, effacement de dette ou autre), mais cela ne réduira en rien l’énorme endettement public actuel des autres pays de la zone euro, et donc la véritable crise ne sera pas résolue. Personnellement, je pense qu’il y aura une évolution latérale des taux avec des fluctuations correspondantes à la hausse ou à la baisse.

Si, en revanche, tu paries sur une hausse des cours, un Bausparer pourrait être l’option optimale pour toi.
Tu devrais alors veiller à épargner davantage sur ton Bausparer dès maintenant que nécessaire, afin de pouvoir réduire les mensualités lorsque tu devras simultanément rembourser le prêt, tout en atteignant ton chiffre d’évaluation.
Il pourrait aussi être intéressant pour toi de choisir un Bausparer avec un taux d’intérêt de prêt plus bas et un taux d’intérêt de crédit d’épargne plus faible.
Sur de plus longues durées, tu pourrais également réduire la charge mensuelle.

Il y a donc beaucoup de possibilités.