我们的融资方案

30年的固定利率有什么用，如果你用类似的报价，在20年内就能还清BSK的等额本息贷款。即使20年后还剩5万本金，利率也可能升至6-7%。

此外，如果你不发布条件，关于报价的问题纯属胡扯。

我们也通过住房储蓄合同融资，但对此并不满意，因为在利率锁定期结束后，我们最高只有5万欧元没有保证利率。尽管如此，其他人说得对，你们分发了不平等的报价。你们应该以20年的利率锁定期和可比的还款额来计算。只有这样你们才能得到一个真实的比较。这样你们大概在22-23年后就还清了，总体支付更少，承担的风险略高一些，因为20年后可能剩下的金额不会超过5万到6万欧元。此外，你们是否清楚从第11年起每月必须多支付400欧元？

夸张30年？我不这么认为。谁知道明天会怎样？二十年后欧元还存在吗？利率会不会又极高，达到6-7%？？

没人知道，所以我们还是保险点比较好

那你算算看，如果你在20年后以6-7%的利率继续融资，会是什么样子。然后你可以算出，从多少利率开始，建筑储蓄合同才划算（假设从第11年起也相应调整还款额）。

30年夸张了吗？我不这么认为。谁知道明天会怎样？20年后欧元还会存在吗？利率难道不会又极高，达到6-7%吗？？

没错，我们就简单地用土耳其代替英国，作为欧盟内债权人/债务人的替换。这样也能避免退出。

6-7%算极高？要不要我去翻翻旧档案，找找12%或14%的房贷记录？

人们总是能把事情算得那么美好。

6-7%极高？要不要我翻翻旧档案，找找12%或14%的建筑贷款？
你也可以一直把一切算得很美好。

关键问题是安全性应该/必须有多高。现在6-7%确实是天方夜谭。可是我父母不久前也是用11%的利率融资的。所以我同意你的看法。在未来10年内我肯定看不到那种利率，但之后的一切都是杯水车薪的预测。

不过，还是得问一下，什么时候选择建房储蓄合同才划算。建房储蓄合同里还没标明贷款利率（即分配时的利率）。我用1300欧元的月供和11年期限算，那相当于3.5%的实际利率，这对目前的建房储蓄合同来说已经很高了。

顺便说一下，你说的总利息55000欧元是不准确的，因为你既没有考虑过去10年的KFW利息，也没算建房储蓄合同的利息：
- KFW（按30年固定1.5%利率算）成本是25000欧元
- 等额本息贷款按1.43%的利率，前11年的利息是36500欧元
- 另外还有从第11年开始的建房储蓄合同利息。我先按较低的1.8%算，11年剩余期限算下来是17000欧元。如果按你提供的3.5%算，那就是29500欧元
总计是：78500欧元（建房储蓄合同1.8%）或者91000欧元（建房储蓄合同3.5%）。
如果我现在看一个标准的等额本息贷款，在2%利率和22年期限下利息大约是54000欧元。你们能不能在20年利率锁定期拿到低于2%的利率我不确定。关于安全性，我倒是不担心，因为20年后剩余债务25000欧元，哪怕12%利率也不会搞垮融资。月供会一直保持在1080欧元（加上KFW）。总的来说你们付得稍微少些，但这是合情合理的，因为你们的模式是把偿还推迟了，因此利息也就更高。

等额本息贷款的优点通常是更灵活。如果真有时候还不起，可以调整偿还额。虽然最后剩余债务更高，但那又怎样。建房储蓄合同的储蓄额基本不能减少，因为否则分配前的利率锁定期不够。对你们来说意味着11年后需要临时融资，直到分配出现。即使只有一年，那就非常贵，因为你们得对全部232000欧元支付潜在更高利率（本金一点都没还）。等额本息贷款阶段“只是”剩余20%左右本金。贷款期间不能还低于最低还款额（我猜你们是1300欧元）。如果你们11年后收入变化较大，多出400欧元月供还是很吃力的。

重要的是，比较时一定用同样的数字，也就是说：
- 同样月供
- 同样期限

问题总是安全性应该或必须有多高。目前6-7%的利率真的是不现实的数字。我的父母在不久之前也以11%的利率进行了融资。所以我同意你的看法。在接下来的10年里我肯定看不到这样的利率，但之后的情况就只能是猜测了。

但那应该大约是35年前的事情了。我不再把这算作“不过是最近的事情”。