Achat d'un terrain de 319 m² pour 191 000 euros et construction d'une maison, est-ce réaliste ?

Dans l'ensemble, c'est serré. Pendant les années sans enfants, vous devriez absolument rembourser beaucoup par anticipation.

Quelques détails m'ont également interpellé

Baustraße 700€

Cela suffit pour un camion de gravier. Vous n'avez pas beaucoup de voie d'accès, mais le budget ne couvre que la zone de la grue.

Stellplatz 2.000€ Terrasse 5.000€ Garten 2.000€ Zaun 2.000€

11 000€ pour les aménagements extérieurs complets. Cela peut fonctionner en travail personnel, mais vous n'aurez pas beaucoup de luxe. Ne sous-estimez pas ce que les petites choses coûtent toujours en plus.

Eigenleistung 5% 20.250€

Est-ce que vous comptez ici le temps de travail pour obtenir un meilleur taux de prêt garanti ? Ou d'où vient cette main-d'œuvre personnelle ? Que voulez-vous faire concrètement vous-mêmes, qui n'est pas déjà pris en compte dans le calcul ? Avec de la pose de papier peint et de revêtement de sol, vous n'arrivez pas à 20 000€. Et pour les aménagements extérieurs, vous n'avez budgété que le matériel, vous ne pouvez rien déduire de plus.

Dans l'ensemble, c'est serré. Pendant les années sans enfants, vous devriez absolument faire beaucoup de remboursements anticipés

Faux. Vous avez besoin d'une réserve de liquidités pendant les jeunes années avec les enfants pour compenser un déficit de trésorerie. Or, vous ne l'avez pas si vous utilisez cet argent auparavant pour des remboursements anticipés. Cette phrase révèle l'erreur typique dans de nombreuses demandes de financement : on regarde seulement la durée et éventuellement la mensualité initiale, mais en aucun cas la structure des flux de trésorerie.

Pour le dire autrement : non, la mensualité ne doit pas être couverte à tout moment par le flux de trésorerie courant. Et oui, il est en principe même conseillé d'étaler initialement le financement sur 40 ans au lieu de 30 ans. L'annuité actuelle sera peut-être dans 20 ans réduite de moitié en termes réels. Parallèlement, ils travailleront à nouveau au moins à temps plein dans 20 ans. Il est donc seulement logique de prévoir dès aujourd’hui pour un refinancement une charge nominale et un amortissement plus élevés, car leur capacité à rembourser aura alors surmonté le creux temporaire lié à la petite enfance.

Une remarque : Dépêchez-vous mieux avec la construction de la maison si vous envisagez réellement d'apporter une contribution personnelle. Avec un petit enfant, vous pouvez probablement oublier la contribution personnelle souhaitée à cette échelle (sauf avec un congé parental long et double, mais alors vous aurez aussi des pertes de revenus à prendre en compte). À moins que vous n'ayez un artisan comme père, qui cherche des activités à la retraite anticipée.

Faux. Vous avez besoin, pendant les années avec des enfants, d’une réserve de liquidités pour pouvoir compenser un déficit de trésorerie. Mais vous ne l’avez pas si vous utilisez l’argent auparavant pour des remboursements anticipés. Cette phrase révèle l’erreur typique dans de nombreuses demandes de financement : on ne regarde que la durée et éventuellement la première échéance, mais en rien la structure du flux de trésorerie.

Ce n’est pas exact. Le TE écrit qu’avec un salaire il pourrait assumer une mensualité d’environ 1500 € et qu’il a une offre de financement dans cette fourchette. Actuellement, avec 2 salaires, ils pourraient supporter plus de mille euros de plus. Pour simplifier, supposons que cela soit correct. Cet argent ne devrait pas être gaspillé ni laissé pourrir sous forme de liquidités imposables sur des comptes à vue. Une certaine réserve de liquidités est bien sûr utile, mais le reste devrait aller au remboursement anticipé.

Oui, une réserve de liquidités coûte généralement de l'argent. Mais on ne cherche pas à en tirer profit, car elle a le rôle d'une assurance. Une assurance contre les mauvais moments et une assurance contre le fait d'avoir surestimé le taux supportable calculé dans la jeunesse. Elle doit alors couvrir ces années maigres. Le montant de la réserve de liquidités est déterminé par le montant du capital propre apporté. En raison de son âge, le premier enfant devrait arriver plutôt tôt que tard. Les remboursements anticipés avant la naissance de l'enfant ont donc peu de sens ; il faut déjà pouvoir estimer à peu près la liquidité sur une période d'environ 1 à 3 ans. Le sens des remboursements anticipés apparaît après la fin des années maigres avec de jeunes enfants, ou à la rigueur aussi pendant, si, contre toute attente, on a eu encore d'autres entrées d'argent pour lesquelles on ne voit pas d'autre utilisation.

D'ailleurs, en raison de la courbe des taux inversée (les taux à court terme étant plus élevés que les taux à long terme), il est actuellement même judicieux de laisser son argent sur un compte à vue rémunéré à 4 %. Il faut juste être prêt à changer de prestataire 2 à 3 fois par an pour profiter des conditions pour nouveaux clients. Cela coûte environ une demi-heure. Les impôts ne sont dus qu'à partir d'un capital investi de 50 000 euros avec un taux d'intérêt de 4 %, grâce à un abattement de 2000 euros par couple. Cela devrait rarement concerner le demandeur. La situation actuelle peut être inhabituelle, mais elle est réalité.

J'essaierais d'optimiser les revenus. Moins de IG Metall, mais encore plus bosser dur, essayer d'atteindre 40 heures ou AT et ça marchera déjà.

Alors vous pourrez aussi vous permettre des enfants sans craindre les pénuries.