以191,000欧元购买319平方米的土地并建造房屋现实吗？

总体来说情况紧张。在没有孩子的那些年里，你们一定要多做专项还款。

还有一些细节我注意到了

施工道路700€

这只够一辆卡车的碎石。你的施工道路不多，但预算只够放置起重机的地方。

车位2000€ 露台5000€ 花园2000€ 篱笆2000€

外部设施总共11000€。自己动手可以做到，但不能享受太多奢华。不要低估那些零碎费用和所有这些东西的花费。

自助劳动5% 20250€

你们这里是计算了工时以获得更好的贷款额度吗？还是自助劳动具体是怎么来的？你们具体想自己做什么，哪些是计算时没有考虑到的？靠刷墙纸和铺地板不可能达到两万欧。外部设施只预算了材料，不能再扣东西了。

总体来说是一次紧张的经历。在没有孩子的那些年里，你们绝对应该多做额外还款

错。他们在有小孩的那些年需要有流动性储备，以便弥补现金流缺口。但如果他们提前把钱用来做额外还款，就没有这样的储备了。这句话反映了许多融资请求中的典型错误：人们只关注贷款期限和可能的初始还款额，却完全不考虑现金流结构。

换句话说：不，贷款还款额不必在任何时候都用当前的现金流来支付。是的，原则上甚至建议将融资期限从30年延长到40年。如今的年金可能在20年后实际只剩一半。同时，两人在20年后也会至少重新开始全职工作。因此，从现在起规划一个更高的名义负担和还款额用于后续融资是合理的，因为到时候他们的工作能力已经克服了有小孩时的暂时低谷。

一句建议：如果你们计划亲自参与建房，最好赶紧行动。因为有了小孩，你们很可能无法达到想要的自助比例（除非有长时间的双倍育儿假，但这样你们也得考虑收入损失）。除非你们有位作为父亲的工匠，正在早期退休并寻找工作。

错误。年轻有孩子的时候需要有流动性储备，以便弥补现金流缺口。但如果他们事先用这些钱进行提前还款，那么他们就没有这个储备了。这句话反映了许多融资申请中的典型错误：只关注贷款期限和可能的初始还款额，却完全不考虑现金流结构。

事实并非如此。发帖人写道，他凭一份工资大约能承担1500欧元的还款额，并且有一个大致这个规模的融资方案。现在有两份工资，他们可以多承担一千多欧元。为了简化起见，我们假设这是真的。
这笔钱不应该被挥霍，也不应该被放在日常存款中煎熬，承担融资成本和税负。当然，保持一定的流动性储备是合理的，但剩余部分应投入提前还款。

是的，流动性储备通常是要花钱的。但人们并不打算通过它赚钱，因为它的作用是保险。它是一种对抗困难时期的保险，也是对抗年轻时估算的可承受还款额过高的保险。然后它必须度过这些艰难的岁月。流动性储备的金额是根据投入的自有资本来确定的。由于年龄原因，第一个孩子应该早些而不是晚些到来。因此，在孩子出生前进行特别还款几乎没有意义，流动性在大约1-3年的时间内应该能今天就有个大致的估计。特别还款的意义是在艰难的小孩时期结束后显现出来，或者如果出乎意料地还有其他资金流入且没有其他用途时，也可以在期间进行。

顺便说一句，目前由于[逆收益率曲线]（短期利率高于长期利率），把钱放在日常存款账户并享受4%的利息实际上是合理的。你只需要每年愿意更换供应商2-3次，以享受新客户优惠条件。这大约花费半小时。按每对夫妻2000欧元的免税额计算，4%的利率，只有当投资资本达到5万欧元时才需缴税。TE几乎不太可能有这么多。当前情况可能不寻常，但它是现实。

会尝试优化收入。少参与IG Metall，多努力工作，尽量达到40小时或实行弹性工作制，这样就行了。

这样你们也能负担得起孩子，不用担心经济紧张。