¿Compra de terreno de 319 m² por 191.000 euros y construcción de casa, es realista?

En total, un asunto ajustado. En los años sin hijos, deberían sin duda amortizar mucho de forma especial.

También me han llamado la atención algunos detalles

Baustraße 700€

Eso es suficiente para un camión de grava. No tienes mucha calle de obra, pero el presupuesto solo alcanza para el lugar de la grúa.

Stellplatz 2.000€ Terrasse 5.000€ Garten 2.000€ Zaun 2.000€

11.000€ para las instalaciones exteriores completas. Eso puede funcionar si lo haces por tu cuenta, pero no tendrás un gran lujo. No subestimes el pequeño material adicional que siempre se acumula y lo que todo eso cuesta.

Eigenleistung 5% 20.250€

¿Están aquí contando el tiempo de trabajo para obtener un mejor préstamo con garantía? ¿O de dónde viene la aportación propia? ¿Qué quieren hacer concretamente ustedes mismos, que no esté ya contemplado en el cálculo? Con empapelar y poner suelos no llegan a 20k. Y para las instalaciones exteriores solo tienen presupuestado material, ahí no pueden descontar nada.

En total, un asunto ajustado. En los años sin hijos, sin duda deberían hacer muchas amortizaciones extraordinarias.

Incorrecto. Necesitan una reserva de liquidez para los años jóvenes con hijos, para poder compensar un déficit de flujo de caja. Pero no la tienen si usan el dinero antes para amortizaciones extraordinarias. De esta frase surge el error típico en muchas solicitudes de financiación: solo se mira el plazo y posiblemente la cuota inicial, pero no en absoluto la estructura del flujo de caja.

Para decirlo de otro modo: No, la cuota no tiene que ser cubierta en todo momento con el flujo de caja corriente. Y sí, en principio es incluso recomendable ampliar la financiación inicialmente a 40 años en lugar de 30. La anualidad actual en 20 años probablemente será real al menos la mitad de alta. Al mismo tiempo, dentro de 20 años ambos volverán a trabajar al menos a tiempo completo. Por eso es solo sensato planificar hoy una carga nominal y amortización más alta para una financiación posterior, ya que entonces la capacidad propia habrá superado el descenso temporal con hijos pequeños.

Una observación: Apúrense mejor con la construcción de la casa si realmente planean aportar trabajo propio. Con un hijo pequeño, probablemente pueden olvidar el trabajo propio en esta medida (excepto con una larga doble licencia parental, pero entonces también tendrán pérdidas de ingresos que deben tener en cuenta). A menos que tengan un padre que sea artesano y que busque actividades en la jubilación anticipada.

Incorrecto. Para los primeros años con niños necesitas una reserva de liquidez para poder compensar un déficit de flujo de caja. Pero no la tienes si usas el dinero antes en amortizaciones extraordinarias. En esta frase salta el error típico en muchas solicitudes de financiación: solo se mira el plazo y quizá la cuota inicial, pero no se presta la menor atención a la estructura del flujo de caja.

Esto no es correcto. El autor del tema escribe que con un salario podría asumir una cuota de unos 1500 € y tiene una oferta de financiación en ese rango. Actualmente, con 2 salarios podrían asumir más de mil euros adicionales. Por simplicidad, asumamos que es así.
No se debería malgastar ese dinero ni dejarlo perder en cuentas a la vista con costes de financiación y tributos. Una cierta reserva de liquidez es, por supuesto, sensata, pero el resto debería destinarse a amortización extraordinaria.

Sí, una reserva de liquidez generalmente cuesta dinero. Pero tampoco se quiere ganar nada con ella, pues tiene la función de un seguro. Un seguro contra los tiempos difíciles y un seguro contra haber sobreestimado la cuota asumible calculada en los primeros años. Entonces debe cubrir esos años magros. La magnitud de la reserva de liquidez se determina por la cuantía del capital propio aportado. Debido a su edad, el primer hijo probablemente llegará antes que después. Por ello, los pagos extraordinarios antes del nacimiento del niño apenas tienen sentido; la liquidez para un período de quizás 1 a 3 años ya debería poder estimarse razonablemente hoy. El sentido de los pagos extraordinarios surge después de los años magros con niños pequeños o, si se quiere, también durante ellos, si inesperadamente hubo otros ingresos para los cuales no se ve otro uso.

Por cierto, actualmente, debido a la curva de tipos invertida (tipos a corto plazo más altos que los tipos a largo plazo), incluso es recomendable dejar el dinero en la cuenta de ahorro a la vista y obtener un interés del 4%. Solo hay que estar dispuesto a cambiar de proveedor 2 o 3 veces al año para aprovechar las condiciones para nuevos clientes. Eso cuesta aproximadamente media hora. Los impuestos, con una exención de 2000 euros por pareja, solo son aplicables a partir de un capital invertido de 50 000 euros con un interés del 4%. Eso difícilmente lo tendrá el OP. La situación actual puede ser inusual, pero es la realidad.

Intentaría optimizar los ingresos. Menos IG Metall, y esforzarse aún más, intentar llegar a las 40 horas o a AT y entonces funcionará.

Así también podrán permitirse tener hijos sin preocuparse por las dificultades económicas.